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La valeur nette de votre maison est la différence entre le solde de votre prêt hypothécaire et sa valeur marchande actuelle. Vous pouvez emprunter ce montant au moyen d’un prêt sur valeur domiciliaire, en utilisant la valeur nette que vous avez constituée dans votre maison comme garantie. Ensuite, comme pour un prêt hypothécaire classique, vous le remboursez sous forme de mensualité fixe.
Le paiement dépend de trois facteurs principaux : le montant que vous empruntez, la durée de votre emprunt et le taux d’intérêt. Dans cet article, nous allons vous montrer comment ces facteurs affectent vos mensualités, donner quelques valeurs typiques et explorer certains des coûts supplémentaires des prêts immobiliers.
Leçon principale
- Un prêt hypothécaire immobilier utilise la valeur nette de votre maison (la différence entre la valeur de votre maison et le solde de votre prêt hypothécaire) comme garantie.
- Vous recevez le prêt en une seule fois et vous le remboursez en mensualités égales.
- Les mensualités d’un prêt immobilier dépendent du montant emprunté, de la durée de remboursement et du taux d’intérêt.
- Emprunter 500 000 $ sur 30 ans à un faible taux d’intérêt signifiera un paiement mensuel bien inférieur à celui d’emprunter le même montant sur cinq ans à un taux d’intérêt élevé.
- Assurez-vous de prendre en compte les autres coûts associés à un prêt immobilier lorsque vous calculez le coût de votre prêt.
Comprendre les versements hypothécaires immobiliers
La mensualité d’un prêt immobilier dépend de trois facteurs principaux : le montant que vous empruntez, le temps dont vous disposez pour le rembourser et le taux d’intérêt qui vous est proposé. Tous ces facteurs peuvent grandement affecter le montant que vous devez chaque mois. Voyez comment ils interagissent.
Montant du prêt
Plus vous empruntez, plus vous devez payer chaque mois. Mais vous ne pouvez pas emprunter toute la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, car les banques garantissent des deuxièmes hypothèques, tout comme les autres prêts immobiliers. Chaque banque a des directives qui dictent le montant qu’elle peut prêter en fonction de la valeur de votre propriété et de votre cote de crédit. Ceci est exprimé par une mesure connue sous le nom de ratio prêt/valeur combiné (CLTV). En règle générale, les banques peuvent vous prêter 80 % de la valeur de votre maison, moins le montant qu’il vous reste à payer sur votre premier prêt hypothécaire.
Pour cette raison, vous devez avoir une grande valeur nette sur votre maison et votre maison doit valoir assez cher pour pouvoir emprunter 500 000 $. En d’autres termes, il s’agira d’un prêt sur valeur domiciliaire important. Par exemple, vous pourriez emprunter 500 000 $ si votre maison vaut 750 000 $ et qu’il vous reste 100 000 $ sur votre prêt hypothécaire (car 750 000 $ × 0,80 = 600 000 $ – 100 000 $ = 500 000 $).
Durée du prêt
La durée du prêt correspond au nombre d’années nécessaires pour le rembourser. Pour un montant et un taux d’intérêt donnés, une durée plus longue entraînera un paiement mensuel inférieur mais facturera un taux d’intérêt total plus élevé sur la durée du prêt. En règle générale, la durée d’un prêt participatif peut varier de 5 à 30 ans, mais le prêteur doit approuver la durée de la durée.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt du prêt affecte également votre mensualité. En échange, le taux d’intérêt qui vous est proposé dépend de nombreux facteurs. En règle générale, les durées de prêt plus longues entraînent des taux d’intérêt plus élevés. Comme pour les autres prêts hypothécaires, votre admissibilité au prêt et votre taux d’intérêt dépendent de vos antécédents professionnels, de vos revenus et de votre cote de crédit. Plus votre score est élevé, plus votre risque de défaut de paiement sur votre prêt est faible et plus votre taux est bas.
Étant donné que les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, les banques proposent souvent des taux d’intérêt très compétitifs sur ces types de prêts, souvent proches des taux d’intérêt des premiers prêts hypothécaires. Par rapport aux sources de prêt non garanties, telles que les cartes de crédit, vous paierez moins de frais financiers pour le même prêt.
Le taux d’intérêt d’un prêt immobilier est fixe, donc les versements sont fixes. Le taux d’intérêt est supérieur à celui d’un HELOC, mais il ne fluctuera pas avec le marché comme le fait le taux d’intérêt variable d’un HELOC.
Exemple de versement d’un prêt immobilier
En prenant en compte ces trois facteurs, il est possible de calculer la mensualité attendue sur un prêt immobilier de 500 000 $. Vous trouverez ci-dessous les remboursements mensuels de base pour un prêt de 500 000 $ avec différents taux d’intérêt et conditions :
| Remboursements mensuels attendus sur un prêt immobilier de 500 000 $ | ||||
|---|---|---|---|---|
| Taux d’intérêt | ||||
| Durée du prêt | 4% | 5% | 6% | 7% |
| 5 ans | 9 208,00 $ | 9 436,00 $ | 9 666,00 $ | 9 901,00 $ |
| 10 ans | 5 062,00 $ | 5 303,00 $ | 5 551,00 $ | 5 805,00 $ |
| 15 ans | 3 698,00 $ | 3 954,00 $ | 4 219,00 $ | 4 494,00 $ |
| 20 ans | 3 030,00 $ | 3 300,00 $ | 3 582,00 $ | 3 876,00 $ |
| 30 ans | 2 387,00 $ | 2 684,00 $ | 2 998,00 $ | 3 327,00 $ |
Autres frais
Cependant, ces remboursements mensuels de base ne sont pas les seuls coûts associés aux prêts immobiliers. Lorsque vous contractez un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez vous attendre à payer bon nombre des mêmes frais de clôture associés à une première hypothèque, tels que les frais de traitement, de montage, d’évaluation et d’enregistrement du prêt.
De plus, votre prêteur peut vous demander de payer des points (intérêts initiaux) à la clôture. Chaque point correspond à 1% de la valeur du prêt. Par exemple, sur un prêt de 100 000 $, un point vous coûtera 1 000 $. Les points réduisent votre taux d’intérêt mensuel, ce qui peut vous aider à long terme. Cependant, si vous envisagez de rembourser votre prêt par anticipation, ce type de taux d’intérêt pour remboursement anticipé ne vous sera pas avantageux.
Il s’agit tous de paiements uniques et n’affecteront pas les remboursements mensuels standard de votre prêt. Cependant, ils peuvent ajouter des milliers de dollars au coût d’un prêt immobilier, il est donc important de les connaître.
Comment sont calculés les versements hypothécaires immobiliers ?
La mensualité d’un prêt immobilier dépend de trois facteurs principaux : le montant que vous empruntez, le temps dont vous disposez pour le rembourser et le taux d’intérêt qui vous est proposé.
Quel est le taux d’intérêt d’un crédit immobilier ?
Cela varie, mais comme les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par votre maison, les banques proposent souvent des taux d’intérêt très compétitifs sur ces types de prêts – souvent proches du taux d’intérêt des premières hypothèques.
Quelle valeur nette de ma maison puis-je emprunter ?
Chaque banque a des directives qui dictent le montant qu’elle peut prêter en fonction de la valeur de votre propriété et de votre cote de crédit. Ceci est exprimé par une mesure connue sous le nom de ratio prêt/valeur combiné (CLTV). En règle générale, les banques peuvent vous prêter 80 % de la valeur de votre maison, moins le montant qu’il vous reste à payer sur votre premier prêt hypothécaire. Par exemple, pour emprunter 500 000 $, vous devez avoir une valeur nette importante sur votre maison et celle-ci doit valoir une somme considérable.
Conclusion
Un prêt hypothécaire immobilier utilise la valeur nette de votre maison (la différence entre sa valeur et le solde de votre prêt hypothécaire) comme garantie. Vous recevez votre prêt sous forme de somme forfaitaire et vous le remboursez en mensualités égales.
La mensualité d’un prêt immobilier dépend de trois facteurs principaux : le montant que vous empruntez, le temps dont vous disposez pour le rembourser et le taux d’intérêt qui vous est proposé. Emprunter 500 000 $ sur 30 ans à un faible taux d’intérêt signifiera un paiement mensuel bien inférieur à celui d’emprunter le même montant pendant seulement cinq ans à un taux d’intérêt élevé. À 5 % d’intérêt sur 15 ans, vous paierez environ 4 000 $ par mois.
Il existe d’autres coûts associés à un prêt immobilier, alors assurez-vous de les prendre également en compte lors du calcul du coût de votre prêt.