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Les prêts sur valeur domiciliaire et les HELOC utilisent la valeur nette que vous possédez, et ces prêts sont garantis par la valeur de votre maison. Les prêteurs peuvent proposer des taux d’intérêt compétitifs, souvent proches du taux d’intérêt d’une première hypothèque. Tout comme les banques ou les coopératives de crédit le font avec les premières hypothèques, le prêteur garantira le prêt en fonction de la valeur de vos capitaux propres.
Le montant maximum qu’un prêteur vous proposera est généralement un ratio prêt/valeur combiné (CLTV) de 80 %, qui mesure la différence entre la valeur de votre maison et le montant que vous empruntez. Cela signifie que vous pouvez trouver des prêteurs prêts à vous prêter plus de 80 %.
Leçon principale
- Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par une maison, de sorte que le montant du prêt est limité à la valeur nette de la maison.
- Les propriétaires peuvent calculer la valeur nette en soustrayant le montant qu’ils doivent sur leur première hypothèque de la valeur de leur maison.
- Les prêteurs peuvent prêter jusqu’à 80 % de la valeur de la maison. Les prêteurs prennent également en compte les antécédents professionnels, la cote de crédit et les revenus de l’emprunteur pour déterminer le montant du prêt.
Limite de prêt
Les prêts immobiliers utilisent votre maison comme garantie. Lorsque vous demandez ce type de prêt, le prêteur placera un deuxième privilège sur votre maison, lui donnant le titre de propriété de votre maison ainsi que le premier privilège si vous n’effectuez pas de paiements. Les prêts immobiliers présentent un faible risque pour le prêteur si le montant de votre prêt est inférieur au montant que vous avez investi dans la maison.
Les prêteurs ont des directives différentes pour déterminer le montant d’argent qu’ils prêtent. En règle générale, votre ratio CLTV, le rapport entre le montant du prêt et la valeur nette de votre maison, est souvent utilisé pour déterminer le montant.
Un exemple est un prêt hypothécaire immobilier
De nombreux prêteurs ont un ratio CLTV maximum de 80 %. Si votre maison vaut 300 000 $ et que vous n’avez pas d’hypothèque actuellement, le maximum que vous pouvez emprunter serait de 80 %, soit 240 000 $. Cependant, si vous devez actuellement 150 000 $ sur votre première hypothèque, soustrayez ce montant du total. 240 000 USD moins 150 000 USD correspondent à 90 000 USD. Ce sera le montant maximum de votre prêt.
Votre capacité à bénéficier d’un prêt hypothécaire immobilier dépend également de vos antécédents professionnels, de vos revenus et de votre cote de crédit. Ces facteurs peuvent également affecter le taux d’intérêt qui vous est proposé sur votre prêt.
Coûts et conditions
Il existe d’autres coûts et frais à prendre en compte lors d’une demande de prêt. Les emprunteurs qui financent la valeur nette de leur maison paieront les frais de clôture comme ils l’ont fait pour leur première hypothèque. Ces coûts comprennent les frais de traitement des prêts, les frais de montage, les frais d’évaluation et les frais d’enregistrement.
Vous pouvez payer ces frais d’avance en espèces ou réduire la valeur du prêt que vous recevez pour couvrir les frais. De plus, les prêteurs exigent souvent que les emprunteurs paient des points, chaque point étant égal à 1 % de la valeur du prêt. Sur un prêt de 100 000 $, un point équivaut à 1 000 $.
Note
Vous pouvez vous attendre à payer entre 2 % et 5 % du montant de votre prêt en frais de clôture.
Quelle est la valeur minimale d’un prêt immobilier ?
Les prêts immobiliers peuvent également avoir des limites minimales. Alors que certains prêteurs accordent des prêts de 10 000 $, beaucoup ne vous proposeront pas de prêt de moins de 35 000 $.
Quel est le ratio prêt/valeur combiné ?
C’est ainsi que les banques et les coopératives de crédit expriment le montant maximum qu’elles peuvent prêter pour des prêts immobiliers. En règle générale, les prêteurs peuvent offrir 80 % ou 85 % de la valeur des capitaux propres que vous détenez.
Suis-je éligible à un prêt immobilier ?
Pour être admissible à un prêt sur valeur domiciliaire, vous devez disposer d’une valeur nette importante sur votre maison. La plupart des prêteurs évaluent la cote de crédit et le niveau de revenu d’un emprunteur.
Conclusion
Les prêts sur valeur domiciliaire sont garantis par une maison, de sorte que les propriétaires ne peuvent pas emprunter plus que la valeur nette qu’ils détiennent sur leur maison. La valeur nette correspond à la valeur de votre maison moins le montant dû sur la première hypothèque et sur toute autre hypothèque. Les prêteurs peuvent vous prêter jusqu’à 80 % de cette valeur. N’oubliez pas que vous pourrez peut-être trouver des prêteurs prêts à vous prêter plus que ce montant, mais vous devrez y réfléchir attentivement.
