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Quel est le bon moment pour acheter une maison ?
Lorsqu’ils investissent dans l’immobilier, de nombreux acheteurs potentiels tentent de prédire si la valeur de leur maison augmentera ou diminuera tout en prêtant attention aux taux d’intérêt hypothécaires. Ce sont des paramètres importants à suivre pour déterminer si le moment est venu d’acheter une maison. Cependant, le bon moment est celui où vous pouvez vous permettre d’en acheter un.
Points clés :
- Même s’il est important de garder à l’esprit que la valeur d’une maison augmente ou diminue, le meilleur moment pour acheter une maison est celui où vous pouvez vous le permettre.
- Les emprunteurs devraient explorer leurs options de prêt et profiter de prêts à faible taux d’intérêt s’ils ont de bonnes cotes de crédit et peu d’endettement.
- Essayer de chronométrer le marché n’est généralement pas une bonne idée.
Comment se déroule l’achat d’une maison ?
Le type de prêt choisi par l’acheteur aura une incidence sur le coût de la maison à long terme. Il existe de nombreuses options hypothécaires différentes, mais l’hypothèque à taux fixe sur 30 ans est généralement l’option la plus stable pour les acheteurs de maison. Les taux d’intérêt seront généralement plus élevés qu’un prêt sur 15 ans (populaire pour le refinancement), mais un prêt fixe sur 30 ans ne comporte aucun risque de chocs futurs sur les taux d’intérêt. Les autres types de prêts hypothécaires comprennent les prêts hypothécaires à taux préférentiel, les prêts hypothécaires à risque et les prêts hypothécaires « Alt-A ».
Selon la Réserve fédérale, pour être admissible à un prêt hypothécaire résidentiel de premier ordre, un emprunteur doit avoir une cote de crédit exceptionnelle, généralement de 740 ou plus, et être pratiquement sans dette. Ce type de prêt hypothécaire nécessite également une mise de fonds importante, allant de 10 % à 20 %. Étant donné que les emprunteurs ayant de bonnes cotes de crédit et peu de dettes sont considérés comme présentant un risque relativement faible, ce type de prêt a souvent un taux d’intérêt proportionnellement bas, ce qui peut permettre à l’emprunteur d’économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt.
D’autre part, les prêts hypothécaires à risque sont proposés aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures et des cotes de crédit FICO inférieures à 640 selon le prêteur. En raison du risque accru pour le prêteur, le taux d’intérêt de ces prêts peut être considérablement plus élevé que le taux d’intérêt proposé à l’emprunteur pour un prêt hypothécaire de base, ce qui représente une somme d’argent importante sur la durée du prêt. Les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) entrent dans cette catégorie. Les ARM ont généralement un « plafond » initial à taux fixe qui passe ensuite à un taux variable, plus un dépôt, pour le reste du prêt. Ces prêts démarrent souvent avec des taux d’intérêt bas, mais les versements hypothécaires peuvent augmenter considérablement à mesure que le prêt passe à un taux variable plus élevé.
Les prêts hypothécaires Alt-A sont généralement des prêts avec peu de documents ou sans documents, ce qui signifie que le prêteur exige que l’emprunteur dispose d’un minimum de documents pour démontrer sa capacité à rembourser le prêt. Les emprunteurs Alt-A ont généralement des cotes de crédit d’au moins 700. Les prêts ont tendance à offrir de faibles acomptes. Ces prêts sont utiles pour les personnes qui ont des revenus suffisants mais qui ne peuvent pas fournir de documents car elles gagnent de l’argent de manière irrégulière. Certains travailleurs indépendants peuvent entrer dans cette catégorie. Les taux d’intérêt ont tendance à se situer entre 5,5 % et 8 %, selon la situation du prêteur et de l’emprunteur.
Les acheteurs doivent savoir que si l’on vous propose un taux Alt-A ou un taux subprime, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas être admissible à un prêt hypothécaire à taux préférentiel auprès d’un autre prêteur.
Abordabilité
L’Amérique traverse actuellement une crise de l’accessibilité financière. Le problème est exacerbé par la pénurie de logements, les faibles revenus et les réglementations de zonage locales strictes.
Selon l’indice d’opportunités de logement NAHB/Wells Fargo, le logement était le plus abordable en 2012, lorsque 78 % des ventes de maisons neuves et existantes étaient abordables pour une famille type en fonction de son revenu et de ses taux d’intérêt actuels. Fin 2021, ce ratio était de 56,6 %, ce qui signifie que seulement 56 % des ventes de logements étaient abordables, car les prix des logements et les taux hypothécaires augmentent plus rapidement que les revenus.
Les versements hypothécaires mensuels ont augmenté en 2021, ce qui a entraîné le plus faible nombre de propriétaires vulnérables aux saisies depuis le début de la pandémie au début de 2020, selon Frank Nothaft, économiste en chef chez CoreLogic, une société d’analyse de données.
Achetez une maison quand vous pouvez vous le permettre
La meilleure approche pour décider quand acheter une maison est d’acheter lorsque vous en avez les moyens. N’essayez pas de calculer les taux d’intérêt hypothécaires et la valeur des maisons. Il est presque impossible de les prévoir. Si vous trouvez la maison que vous désirez et que vous pouvez vous le permettre, achetez-la.
Lorsque vous achetez cette maison, tenez compte de ces conseils pour économiser de l’argent :
- Si vous envisagez de revendre à l’avenir, n’achetez pas la maison la plus grande ou la plus chère du quartier. Ces maisons sont souvent les moins chères et représentent le plus grand défi lorsqu’il s’agit de trouver un vendeur. La maison la plus petite et/ou la moins chère du quartier est souvent la mieux évaluée.
- Renseignez-vous sur les taxes foncières, les coûts des services publics et les frais d’association de propriétaires.
- Embauchez un inspecteur avant d’acheter une maison. Cela vous coûtera des centaines de dollars, mais pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
- Ne faites pas d’achats importants (voiture, bateau, etc.) et n’ouvrez pas de nouvelle carte de crédit six mois avant d’acheter une maison. Cela peut être considéré comme un risque accru pour votre prêteur.
- Lorsque vous enchérissez sur la maison souhaitée, basez le prix sur une base de coût au pied carré. Utilisez un numéro spécifique pour faire savoir au vendeur que vous avez fait vos devoirs pour déterminer la valeur de la maison.
Notes spéciales lors de l’achat d’une maison
Il y a un dicton à Wall Street : « N’essayez pas de chronométrer le marché ». Cela s’applique également à l’immobilier. Le facteur numéro un est la possibilité d’acheter une maison sans se ruiner. Cela dit, si vous recherchez un avantage, les taux d’intérêt sont proches de leurs plus bas historiques, c’est donc le meilleur moment que la plupart des autres pour acheter une maison.
