Que faire avec un héritage important

Un héritage important peut être à la fois un avantage et un fardeau – à la fois un avantage parce que l’argent peut être utile un jour, et un fardeau parce qu’il impose au destinataire une certaine responsabilité de l’utiliser à bon escient et sans gaspillage. Vous trouverez ci-dessous un guide étape par étape destiné à toute personne ayant reçu ou s’attendant à recevoir un héritage important.

1. Ne présumez pas que vous y arriverez

Tout d’abord, si un jour vous attendez un héritage important mais que vous n’avez pas encore reçu l’argent, ne comptez pas dessus. Tout peut changer. Votre proche ou un autre bienfaiteur peut se retrouver aux prises avec d’importantes factures médicales ou de maison de retraite à la fin de sa vie. Ils peuvent décider de tout laisser à la charité. Ils pourraient être trompés par un escroc.

Selon la Réserve fédérale, l’héritage moyen est aujourd’hui d’environ 46 200 $ – un montant que de nombreuses familles peuvent trouver utile mais qui ne change pas leur vie. Une autre étude du modèle budgétaire de Penn Wharton a révélé que l’héritage moyen pour tous les âges et tous les niveaux de revenu était de 12 353 $, le montant de l’héritage étant fortement corrélé au revenu. En d’autres termes, si vous venez d’une famille qui ne gagne pas beaucoup d’argent, vous n’en gagnerez pas beaucoup, voire pas du tout.

2. Allez-y doucement

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Si vous recevez un héritage important, ne vous sentez pas obligé de prendre des décisions précipitées. Faire face au deuil n’est pas facile, et ajouter de l’argent à la situation ne peut que compliquer les choses.

Ce que vous devrez faire en premier dépendra de la forme (ou des formes) de votre héritage. Par exemple, si vous héritez d’argent liquide, vous souhaiterez peut-être le garer dans un endroit sûr pendant un certain temps. Un compte d’épargne à haut rendement assuré par le gouvernement fédéral serait un bon choix. Ces comptes sont assurés jusqu’à 250 000 $ par déposant et par institution financière. Vous pouvez obtenir une couverture plus étendue en créant plusieurs types de comptes différents. Par exemple, si vous ouvrez à la fois un compte simple et un compte conjoint, vous serez assuré pour un total de 750 000 $. Si vous héritez de plus d’argent qu’une institution financière ne peut assurer, vous pouvez diviser l’argent de manière égale entre plusieurs institutions financières.

Si vous recevez d’autres types d’actifs, comme des actions, des comptes de retraite, des biens immobiliers ou des intérêts commerciaux, vous devrez travailler avec l’exécuteur testamentaire pour tout transférer correctement à votre nom.

Notez également que même si vous êtes pressé, cela peut quand même prendre du temps pour recevoir ce qui est dû. L’homologation – le processus juridique par lequel les actifs d’une succession sont divisés selon les instructions du tribunal – peut prendre de quelques semaines à plusieurs années, selon la complexité de la succession et si quelqu’un s’oppose au testament. En moyenne, cela prend environ neuf mois.

3. Demandez conseil si vous en avez besoin

En fonction du montant d’argent en jeu et de votre niveau de confort pour prendre des décisions financières, vous souhaiterez peut-être payer pour les conseils d’un expert. Un planificateur financier peut vous aider à décider de la meilleure façon de gérer votre argent à court terme et à élaborer un plan financier à long terme qui prend en compte tous vos actifs et obligations.

Un bon choix ici serait un planificateur financier payant, qui ne reçoit pas de commission pour vous guider vers des investissements spécifiques mais vous facture simplement ses services. Cet arrangement vise à éliminer tout conflit d’intérêts de la part du planificateur.

Un planificateur peut également vous aider à déterminer comment gérer les actifs non monétaires dont vous héritez. Par exemple, si vous héritez d’actions, vous devrez décider si elles conviennent à votre portefeuille ou si vous devez les vendre.

4. Rembourser la dette

Une bonne utilisation de l’argent de votre héritage est de rembourser vos dettes, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevés comme les cartes de crédit. Les dettes à taux d’intérêt plus bas, comme les prêts étudiants ou les prêts hypothécaires immobiliers, sont plus critiques. Peut-être êtes-vous convaincu que vous n’avez pas du tout besoin de vous endetter. Ou peut-être souhaitez-vous investir votre argent pour obtenir un rendement supérieur à ce que vous coûte une dette à faible taux d’intérêt.

5. Investissez le reste

Une fois que vous avez remboursé autant de dettes que vous le souhaitez, vous pouvez décider quoi faire avec l’argent restant. Encore une fois, ne vous précipitez pas.

Avec l’aide d’un planificateur financier, ou seul si vous préférez, vous voudrez peut-être commencer à investir votre argent. L’argent hérité n’est pas différent de l’argent que vous gagnez pour vous-même en termes de principes d’investissement. À moins que vous ne souhaitiez séparer votre héritage pour des raisons émotionnelles ou autres, considérez-le dans le contexte de l’ensemble de votre portefeuille. Visez une diversification raisonnable parmi de nombreux investissements différents avec différents niveaux de risque. Et au lieu d’investir d’un seul coup, envisagez de le faire sur une période donnée, en utilisant une stratégie comme la moyenne des coûts ou la valeur moyenne.

Votre héritage peut également vous offrir l’occasion d’augmenter vos cotisations à un compte de retraite ou à un compte de régime d’épargne-études 529. À proprement parler, étant donné que l’argent de l’héritage n’est pas un revenu gagné ou une autre rémunération imposable, vous ne pouvez pas le placer sur un compte de retraite. Cependant, vous pouvez l’utiliser pour libérer une partie de vos revenus gagnés à cette fin.

6. Comprendre la signification des impôts

À moins que vous n’ayez hérité d’une grosse somme d’argent, vous n’aurez probablement pas à vous soucier des impôts fédéraux sur les successions. Par exemple, en 2025, ils ne sont valables que pour les propriétés d’une valeur de 13,99 millions de dollars ou plus. (En 2024, c’est 13,61 millions de dollars.)

Toutefois, certains types d’actifs ont des implications fiscales. Par exemple, si vous héritez de titres, enregistrez la valeur de ces titres à la date du décès de la personne dont vous en avez hérité. C’est parce que vous aurez besoin de connaître votre base de coût si vous décidez de les vendre.

Les comptes de retraite individuels hérités (IRA) peuvent être un peu compliqués. Les règles fiscales varient selon que le défunt était votre conjoint ou quelqu’un d’autre et selon le type d’IRA : traditionnel ou Roth. Vous ne devrez pas d’impôts sur l’argent dont vous héritez, mais vous serez imposé sur les distributions d’un IRA traditionnel, tout comme le propriétaire d’origine. Dans le cas d’un Roth IRA, vos retraits sont généralement exonérés d’impôt, mais vous devez généralement retirer intégralement le compte dans un délai de cinq ans.

L’IRS explique ces règles en détail dans la publication 590-B, Distributions provenant des régimes de retraite individuels (IRA).

7. Dépenses inutiles… Mais soyez prudent

Nous sauterons la partie de l’agitation de la main si vous souhaitez dédier une partie de votre héritage à vous-même ou à vos proches. Maintenant, c’est votre argent. Mais n’oubliez pas que lorsqu’il n’y en a plus, il n’en est plus, alors que si vous investissez judicieusement, vous pourriez l’avoir pendant des années. Vous pourrez même un jour le transmettre à vos propres héritiers.

Conclusion

Si vous recevez un héritage important et que vous l’utilisez judicieusement, cela peut faire une différence positive dans votre vie. Mais ne vous sentez pas pressé de prendre des décisions. Demandez conseil à un professionnel si vous en avez besoin.