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Bien qu’épargner de l’argent pour la retraite soit souvent une bonne idée, dans certains cas, il serait peut-être préférable d’utiliser votre argent à d’autres fins. Dans cet article, nous verrons quand vous devriez cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) canadien et quand vous ne devriez pas le faire.
Leçon principale
- En raison des taux d’intérêt élevés, il est préférable de rembourser ses dettes de consommation, surtout celles de ses cartes de crédit, avant de cotiser à un REER.
- Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants ont des taux d’intérêt plus bas, et dans certains cas, il peut être judicieux de les rembourser tout en cotisant à un REER.
- En général, emprunter de l’argent pour cotiser à un REER n’est pas une bonne idée, mais il existe des exceptions.
Devriez-vous rembourser vos dettes ou épargner pour la retraite ?
Il existe une confusion quant à savoir s’il faut ou non démarrer un REER si vous avez des dettes à la consommation, notamment celles liées aux cartes de crédit. D’un point de vue numérique, rembourser la dette d’avance est toujours plus logique sur le plan financier, car le remboursement de la dette a un taux de rendement garanti à mesure que le revenu disponible augmente à mesure que la dette diminue, alors que toute forme d’investissement comporte des risques.
Devriez-vous rembourser votre hypothèque ou épargner pour la retraite ?
Les prêts hypothécaires et les prêts étudiants entrent dans la zone grise de la dette lorsqu’il est question de REER. Ces dettes ont souvent des durées longues et des taux d’intérêt bas. Les prêts étudiants sont même déductibles d’impôt.
Encore une fois, du point de vue des chiffres, lorsque vous êtes jeune, le remboursement de votre hypothèque devrait avoir la priorité sur la plupart des investissements. Rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement maintenant vous fera économiser beaucoup d’intérêts à l’avenir. Votre prêt hypothécaire doit donc être une priorité, grâce au rendement garanti que vous gagnez sur les intérêts de votre épargne.
C’est une réalité que la plupart des gens trouvent inconfortable pour des raisons qui vont au-delà des chiffres. Vous aurez un sentiment de sécurité future en maximisant votre REER chaque année, que vous en tiriez des revenus ou non.
Le désir d’équilibrer les responsabilités hypothécaires et les aspects psychologiques de l’investissement pour la retraite a donné lieu à diverses stratégies fiscales. L’un des systèmes les plus populaires est celui qui tire pleinement parti de votre plan d’épargne-retraite et utilise votre remboursement d’impôt pour effectuer des versements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire. Cela vous maintient endetté plus longtemps que si vous utilisiez simplement l’argent pour un prêt hypothécaire au lieu de plafonner votre REER, mais cela équilibre les besoins financiers et psychologiques.
Il n’y a rien de mal à investir pour la retraite tout en payant votre prêt hypothécaire. C’est bien mieux que d’accumuler des dettes de consommation tout en payant l’hypothèque. Si vous décidez d’épuiser votre hypothèque, vous devrez quand même effectuer la conversion plus tard et épuiser votre REER une fois votre hypothèque remboursée. En fin de compte, cette décision relève probablement d’un choix personnel.
Faut-il ajouter des dettes pour épargner pour la retraite ?
Devriez-vous emprunter de l’argent pour maximiser votre REER ? Généralement non. Cependant, si vous êtes comme la grande majorité des Nord-Américains, vous avez emprunté pour acheter une voiture, des meubles, une télévision ou pour faire autre chose qui est bien plus imprudent financièrement que de maximiser vos cotisations annuelles. Si un REER est votre seul instrument de placement, vous feriez mieux d’emprunter pour le maximiser et de payer comptant pour quelque chose (une voiture, un téléviseur, etc.) pour lequel vous prévoyez utiliser les fonds empruntés.
Les prêts REER comportent des taux d’intérêt plus bas, mais ne sont pas déductibles d’impôt. Si vous avez des placements en dehors de votre REER, vous feriez mieux de maximiser votre REER avec les fonds disponibles, puis d’emprunter sur vos autres comptes de placement. Emprunter pour investir dans des comptes hors REER entraînera une autre déduction fiscale pour les intérêts du prêt dans lequel vous avez investi. Il s’agit d’une excellente stratégie, mais le rendement final dépend de vos qualifications en tant qu’investisseur, que le prêt soit déductible d’impôt ou non. Essentiellement, l’objectif est de minimiser toutes les dettes, en particulier les dettes à taux d’intérêt élevés et non déductibles.
Faut-il emprunter pour démarrer son REER ? Cela dépend beaucoup de votre personnalité et de votre âge. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, dans une tranche d’imposition élevée et que vous êtes un pauvre épargnant avec une dette importante, cela pourrait être bénéfique à long terme. C’est peut-être le moyen le plus simple d’augmenter votre sécurité financière. Les déductions et les intérêts composés à long terme dont vous espérez bénéficier sur votre argent dépasseront généralement le fardeau des paiements d’intérêts dans ce cas.
Les banques répondent à cette stratégie en proposant des conditions de prêt très raisonnables lorsque les fonds seront utilisés dans un REER. Cependant, si vous n’appartenez pas à la catégorie susmentionnée, vous feriez mieux d’emprunter la voie de transfert automatique, régulière et stable.
Qu’est-ce que le REER ?
Un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est un compte d’épargne-retraite à impôt différé au Canada.
Quel est le dernier jour pour cotiser à un REER?
Au Canada, votre dernière chance de cotiser à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour l’année d’imposition est le 1er mars. Vous pouvez cotiser en établissant un financement (emprunt) ou en transférant votre revenu disponible dans votre compte REER (en espèces).
Les prêts REER sont-ils déductibles d’impôt?
Non, les prêts REER ne sont pas déductibles d’impôt.
Conclusion
Épargner pour la retraite est un objectif important à long terme, mais il ne devrait pas avoir la priorité sur le remboursement de dettes à intérêt élevé, comme les dettes de carte de crédit. Une fois que vous avez maîtrisé ce type de dettes, concentrez-vous sur votre REER. La meilleure façon de démarrer un REER est d’y cotiser régulièrement. Il s’agit de retraits automatiques que vous pouvez définir juste après le jour de paie afin de ne jamais vouloir sauter un mois.
