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Si vous avez déjà découvert un découvert sur votre compte courant, vous savez à quel point ces frais de découvert peuvent être pénibles. Comment éviter de payer des frais exorbitants lorsque vous dépensez trop ? Les banques offrent un certain type de protection contre les découverts qui peut vous éviter de payer des frais, mais ne pensez pas qu’elles sont toutes égales. Voici ce que vous devez savoir pour vous assurer que votre plan de découvert n’est pas exagéré.
Leçon principale
- La protection contre les découverts est un service proposé par votre banque lorsque votre compte descend en dessous de 0 $.
- Une forme courante de protection contre les découverts est une ligne de crédit renouvelable liée à votre compte bancaire.
- D’autres types de protection contre les découverts comprennent les comptes liés ou les marges de crédit contre les découverts.
Protégez-vous
Un découvert se produit. Vous n’avez pas besoin d’être paresseux pour faire un chèque ou acheter quelque chose avec une carte de débit pour découvrir que vous utilisez le mauvais compte, que votre dépôt récent n’a pas été effectué ou que vous avez simplement mal évalué le montant de votre compte courant.
La meilleure façon d’éviter les frais de découvert est simple : évitez de retirer de l’argent de votre compte. Aujourd’hui, grâce aux services bancaires en ligne, il est plus facile que jamais d’éviter les découverts. Vous pouvez recevoir des notifications par e-mail ou par téléphone chaque fois que vous franchissez le seuil de solde faible. Vous pouvez ensuite transférer des fonds avant que les transactions en attente ne vous fassent tomber sous la barre des 0 $. Si vous n’êtes pas doué en technologie, un ancien registre de chèques vous aidera à suivre vos dépenses.
Si vous mettez votre compte à découvert, il existe des mesures pour éviter que les choses ne deviennent incontrôlables.
Qu’est-ce que la protection contre les découverts ?
La protection contre les découverts est un service proposé par votre banque pour rembourser les choses une fois que votre compte descend en dessous de 0 $. Tous les chèques que vous émettez sur votre compte ne seront pas sans provision et vos transactions de débit seront toujours exécutées. La protection contre les découverts a commencé comme un pouvoir discrétionnaire des banques, accordé par courtoisie aux clients prioritaires lorsqu’ils ne disposaient pas de suffisamment de fonds pour couvrir leurs transactions. Ce service a finalement évolué vers un service financier lucratif offert à tous.
Types de protection contre les découverts
La forme la plus courante de protection contre les découverts est basée sur votre pointage de crédit. La banque effectue une vérification de crédit pour déterminer la limite de crédit appropriée. Tout comme les cartes de crédit, les marges de crédit sont également renouvelables. Vous pouvez utiliser n’importe quel montant jusqu’à la limite. Essentiellement, cette facilité est un prêt à court terme. Si votre montant tombe en dessous de 0 $, vous n’aurez pas à vous soucier du rebond de votre versement hypothécaire, car vous avez fait un gros chèque pour couvrir une réparation inattendue de votre lave-vaisselle.
Comme pour tout produit de crédit, la protection contre les découverts est à la discrétion de la banque. Cela signifie que la banque peut approuver et annuler le service à tout moment. Si vous ne remboursez pas le solde et maintenez continuellement un compte négatif, la banque peut décider de clôturer la ligne de crédit et de recouvrer le solde. Dans la plupart des cas, les intérêts continuent de s’accumuler.
Même si la protection contre les découverts peut offrir une tranquillité d’esprit en cas d’urgence, il est important de se rappeler qu’il s’agit d’un service payant. La plupart des banques vous facturent des frais mensuels et, comme il s’agit d’un prêt à court terme, elles facturent généralement des intérêts. N’oubliez pas que vous êtes responsable de tout solde négatif, ce qui signifie que vous devez mettre à jour le compte.
Compte d’épargne lié
Il existe un moyen d’éviter les frais de découvert tout en vous offrant une tranquillité d’esprit lorsque vous utilisez les services bancaires. Discutez avec votre banque de la possibilité de lier vos comptes chèques et vos comptes d’épargne. Lorsque vous dépensez trop avec votre compte courant, la banque comblera le déficit de votre compte d’épargne lié. Il s’agit souvent du meilleur type de protection contre les découverts, car vous évitez de payer des frais de découvert et des taux d’intérêt élevés.
Votre compte d’épargne doit avoir un solde sain pour que cela fonctionne. Vous pouvez l’utiliser pour conserver l’argent supplémentaire dont vous n’avez pas besoin pour vos factures mensuelles. Et même s’il n’y a pas de frais de découvert, vous pouvez devoir payer des frais de transfert ou de retrait à chaque fois qu’ils prennent effet. Ces frais sont assez typiques des comptes d’épargne. Vous devriez vérifier auprès de votre institution financière concernant les procédures et les frais de transfert.
Limite de découvert
Un type de protection similaire est une ligne de crédit de découvert. Au lieu de lier un compte d’épargne à votre compte courant, la banque associera une ligne de crédit ou une carte de crédit. L’inconvénient évident de l’utilisation d’une marge de crédit à découvert est que vous utilisez le crédit pour effectuer des achats. Si le crédit lié est une carte de crédit, vous pouvez également compter sur le paiement du taux d’avance de fonds pour le montant que vous utilisez. Cependant, ces installations ne sont pas courantes.
Signification de la cote de crédit
La protection contre les découverts peut affecter votre pointage de crédit. Si vous bénéficiez d’une protection contre les rétrofacturations et que votre compte ne se remet pas rapidement en règle, vous pouvez être sûr que votre pointage de crédit en prendra un coup. Si vous utilisez une marge de crédit à découvert ou une carte de crédit liée, gardez à l’esprit les conséquences négatives potentielles de la présence de cet argent supplémentaire sur la carte, surtout si vous avez des difficultés à rembourser le solde.
Critique de la protection contre les découverts
La protection contre les découverts est un produit financier controversé. En effet, les banques peuvent souvent contourner les lois sur l’usurpation de prêt en imposant des frais de découvert, même si de nombreuses personnes estiment que la protection contre les découverts est un prêt. Les prêts sont réglementés par la Truth-in-Lending Act (TILA) de 1968. Mais comme la protection contre les découverts est considérée comme un service payant et non comme un prêt, elle n’est pas couverte. Cela signifie que vous devrez peut-être payer une prime importante pour avoir le droit de retirer de l’argent de votre compte. Vous constaterez que certains types de services de protection contre les découverts peuvent être très similaires aux prêts sur salaire. Ainsi, même si vous pouvez y compter de temps en temps, il ne doit être utilisé que comme police d’assurance en cas d’urgence et non pour un usage quotidien.
Conclusion
Si vous devez payer des frais de découvert sur un compte lié ou protégé contre le rebond, le moyen le plus simple d’éviter de les payer est d’appeler votre banque et de le demander. Si vous êtes un client en règle depuis un certain temps et que c’est votre premier ou deuxième découvert, il y a de fortes chances que la banque vous libère de toute responsabilité.
Bien sûr, la meilleure option est de ne pas mettre votre compte à découvert, mais ce n’est clairement pas la réponse la plus simple pour de nombreuses personnes. La protection contre les découverts est aujourd’hui une énorme source de revenus pour les banques et elles le savent. Si vous envisagez de retirer de l’argent de votre compte, vous devez décider à l’avance quel type de protection contre les découverts vous convient le mieux.
