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Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner l’argent que vous utiliserez à la retraite. Cependant, plus vous vieillissez, plus les contraintes, comme les distributions minimales requises (RMD), limiteront vos options.
La bonne nouvelle est que beaucoup de gens disposent de plus de temps qu’ils ne le pensent. Même à partir de 45 ans, cela signifie que vous pourriez avoir plus de 20 ans pour épargner et que vous pourrez toujours bénéficier de l’effet cumulatif d’un investissement dans des véhicules de retraite exonérés d’impôt.
Leçon principale
- Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour votre retraite.
- 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) traditionnels sont parmi les options les plus populaires.
- D’autres bonnes options d’investissement pour la retraite incluent les Roth IRA, les produits fiscalement avantageux et l’immobilier.
Les véhicules bénéficient de reports d’impôts importants
Les 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA) traditionnels sont les principaux véhicules à impôt différé pour les investisseurs qui souhaitent épargner spécifiquement pour la retraite. En effet, les deux options permettent aux investisseurs de réduire leur revenu imposable.
Ces instruments permettent également aux investisseurs de reporter le paiement de leurs impôts sur leurs années de retraite, avec des tranches d’imposition généralement inférieures à celles de leurs années de revenus les plus élevés.
401(k)s
Le traditionnel 401(k) est le premier choix pour les employés qui peuvent y cotiser. Les employeurs considèrent souvent les cotisations des employés comme un avantage supplémentaire. Les travailleurs indépendants et les petites entreprises peuvent également proposer une version du 401(k) avec des avantages similaires. Avec ce type d’investissement, l’argent est apporté avant impôts.
Les investissements différés facultatifs des employés atteignent un maximum de 23 000 $ pour 2024 (23 500 $ pour 2025) pour les comptes 401(k). Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent ajouter 7 500 $ supplémentaires pour 2024 et 2025. Le total des cotisations de l’employeur et de l’employé ne peut excéder 69 000 $ pour 2024 (70 000 $ pour 2025) ou 76 500 $ pour les 50 ans et plus (80 000 $ pour 2025). Les cotisations de rattrapage peuvent être particulièrement utiles pour les personnes qui approchent de la retraite et qui s’inquiètent pour leur fonds de retraite.
Tout retrait anticipé (avant 59 ans et demi) d’un 401(k) est soumis à une pénalité de 10 %. Gardez également à l’esprit que les 401(k) sont soumis aux distributions minimales requises (RMD) à partir de 73 ans (pour ceux nés entre 1951 et 1959) ou de 75 ans (pour ceux nés en 1960 ou après).
Avertissement
Le non-respect des distributions minimales requises (RMD) entraînera une lourde pénalité.
IRA traditionnel
Un IRA traditionnel présente les mêmes avantages qu’un 401(k). Le plafond de contribution à l’IRA est de 7 000 $ pour 2024 et 2025, avec une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans et plus.
L’Internal Revenue Service (IRS) impose une pénalité de 10 % sur tout retrait effectué d’un IRA traditionnel avant l’âge de 59 ans et demi.
Options alternatives
Les Roth IRA, les produits fiscalement avantageux tels que les obligations municipales, les rentes et l’immobilier peuvent être d’autres bonnes options d’investissement de retraite pour compléter les véhicules ci-dessus ou pour investir individuellement.
Roth IRA
Un Roth IRA vous permet d’économiser et d’investir de l’argent pour la retraite tandis que tous les revenus, bénéfices et gains de placement sont exonérés d’impôt. Cela est principalement dû au fait que le fonds est investi en dollars après impôt. Cela signifie qu’il n’y a aucun allégement fiscal associé aux cotisations Roth IRA. Cela signifie également que les retraits ne sont jamais imposés, à condition que vous déteniez le compte depuis cinq ans et que vous ayez plus de 59 ans et demi.
Outre les retraits en franchise d’impôt, le gros avantage d’un Roth IRA est la liquidité. Avec un Roth IRA, les cotisations admissibles peuvent être retirées en franchise d’impôt et sans pénalité après cinq ans. Pour de nombreux investisseurs, c’est important car après cinq ans, un Roth IRA peut également servir de fonds d’urgence. (L’IRS impose une pénalité de 10 % sur les retraits anticipés, mais cette pénalité ne s’applique qu’aux revenus, pas aux cotisations.)
En 2024 et 2025, vous pouvez cotiser jusqu’à 7 000 $ à un IRA traditionnel ou à un Roth IRA. La limite de 7 000 $ s’applique à tous les IRA, vous pouvez donc diviser les 7 000 $ comme vous le souhaitez. Pour les 50 ans et plus, le plafond de contribution de rattrapage est de 1 000 $.
Quelles options fiscalement avantageuses sont disponibles pour la retraite ?
Il existe sur le marché un certain nombre de produits fiscalement avantageux qui offrent des avantages spéciaux intégrés aux véhicules de retraite. Par exemple, les obligations municipales peuvent constituer un investissement à faible risque. Les revenus d’intérêts de ces obligations sont exonérés d’impôt du gouvernement fédéral et peuvent être exonérés d’impôt au niveau de l’État si l’investissement correspond au pays de résidence de l’investisseur.
Quelles sont les limites de déduction IRA ?
Les IRA traditionnels ont des limites de déduction pour les personnes bénéficiant de plans de retraite parrainés par l’employeur, à partir d’un revenu brut ajusté modifié de 77 000 $ pour les célibataires ou les chefs de famille en 2024 (79 000 $ pour 2025) et de 123 000 $ pour les déclarants conjoints (126 000 $ pour 2025).
Vaut-il la peine d’avoir une rente de retraite ?
Les rentes peuvent être un bon instrument d’épargne pour la retraite. Selon le type de rente, les investisseurs peuvent recevoir un niveau de rendement spécifique avec des versements programmés sur une base régulière à partir de la date de retraite souhaitée.
Grâce à la loi SECURE adoptée par le Congrès américain en 2019, les rentes sont devenues plus transférables, ce qui signifie qu’elles peuvent être transférées d’un régime de retraite qualifié, tel qu’un régime 401(k), à un autre.
Conclusion
Il n’est jamais trop tard pour commencer à épargner pour la retraite. Même si vous souhaitez prendre votre retraite dans cinq ou dix ans et que vous n’avez rien épargné, il n’est pas trop tard. Commencez petit et ne vous contentez pas d’économiser, investissez. Rangez quelque chose et faites-le de manière cohérente. Bientôt, vous aurez un petit œuf, puis un plus gros.
