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Une dette si importante que vous ne pouvez pas la rembourser, la menace de saisie en raison de factures hypothécaires impayées et les appels constants des collecteurs de factures peuvent tous être des signes qu’il est temps de déclarer faillite. Même si déclarer faillite peut apporter un soulagement immédiat à votre situation financière, cette démarche aura d’autres conséquences majeures. Deux types courants de faillites personnelles – le chapitre 7 et le chapitre 13 – resteront respectivement dans votre dossier de crédit pendant 10 ans et sept ans. Ils peuvent avoir un impact négatif important sur votre cote de crédit.
Avant de déclarer faillite, envisagez d’autres options pour résoudre vos problèmes. Par exemple, vous pouvez essayer de contacter votre créancier pour négocier un paiement ou un changement de solde. De nombreux prêteurs proposent des programmes destinés aux personnes qui ont du mal à payer leur prêt hypothécaire.
Leçon principale
- La faillite peut éliminer des dettes importantes, mais peut avoir de graves conséquences sur votre pointage de crédit jusqu’à 10 ans.
- Le chapitre 7 permet la liquidation des actifs, tandis que le chapitre 13 implique un plan de remboursement de la dette approuvé par le tribunal sur une période de trois à cinq ans.
- Les alternatives à la faillite incluent la négociation avec les créanciers ou la recherche d’une abstention hypothécaire et de modifications du prêt.
- Avant de postuler, explorez vos options et consultez un conseiller en crédit pour comprendre les solutions et les conséquences potentielles.
- Une formation des débiteurs et une séance de conseil en crédit sont nécessaires pour déclarer faillite.
Comprendre les types de faillite
Les faillites sont traitées par les tribunaux fédéraux et la loi fédérale identifie six types différents. Les deux types les plus couramment utilisés par les particuliers sont le chapitre 7 et le chapitre 13. La faillite du chapitre 11 s’adresse principalement aux entreprises.
Chapitre 7 Qu’est-ce que la faillite ?
La faillite du chapitre 7, le type pour lequel la plupart des particuliers déposent une demande, est également appelée faillite ou liquidation directe. Le syndic nommé par le tribunal peut vendre une partie de vos actifs et utiliser le produit pour payer partiellement vos créanciers, après quoi vos dettes sont considérées comme réglées.
Certains types d’actifs peuvent être exemptés de liquidation, sous réserve de certaines limitations. Il s’agit notamment des voitures, des vêtements, des articles ménagers, des outils de travail, des pensions et d’une partie des actifs que vous possédez dans votre maison. Vous devez énumérer les actifs pour lesquels vous demandez une exonération fiscale lors du dépôt de bilan.
Explorez le chapitre 13 sur la faillite
La faillite du chapitre 13 aboutit à un plan approuvé par le tribunal pour vous permettre de rembourser tout ou partie de votre dette sur une période de trois à cinq ans.
Une partie de vos dettes peut également être réglée. Parce qu’elle ne nécessite pas la liquidation de vos actifs, une faillite en vertu du chapitre 13 peut vous permettre de conserver votre maison, à condition que vous continuiez à effectuer les paiements convenus.
Informations rapides
Certains types de dettes ne peuvent généralement pas être libérés en cas de faillite. Il s’agit notamment de la pension alimentaire pour enfants, de la pension alimentaire et de certaines obligations fiscales. Les prêts étudiants peuvent être annulés en cas de faillite, mais cela nécessite des dépôts supplémentaires appelés procédures contradictoires. Ce dossier demande au tribunal des faillites de conclure que le remboursement de la dette étudiante causerait des difficultés financières excessives à l’emprunteur et à ses personnes à charge, le cas échéant.
Comment naviguer dans le processus de dépôt de bilan
Le dépôt de bilan comporte plusieurs étapes. Le fait de ne pas les remplir peut entraîner le rejet de votre dossier.
Avant de déclarer faillite, vous devez suivre des conseils en matière de crédit. Un conseiller devrait examiner votre situation personnelle, vous donner des conseils sur la budgétisation et la gestion des dettes, et discuter des alternatives à la faillite.
Soumettre des informations financières
Le dépôt de bilan implique le dépôt d’une demande de mise en faillite et d’un état financier indiquant vos revenus, vos dettes et vos actifs. Vous devrez également soumettre un formulaire de vérification des ressources pour déterminer si votre revenu est suffisamment faible pour être admissible au chapitre 7.
Si vous n’êtes pas admissible au chapitre 7, vous devrez plutôt déposer le bilan au chapitre 13. Vous devrez également payer des frais de dépôt, même si parfois ces frais sont annulés si vous pouvez prouver que vous n’en avez pas les moyens.
Vous pouvez obtenir les formulaires dont vous avez besoin auprès du tribunal des faillites. Si vous utilisez les services d’un avocat spécialisé en faillite, ce qui est généralement une bonne idée, il peut également vous fournir ce service.
Connectez-vous avec le syndic de faillite
Une fois que vous avez déposé votre dossier, l’administrateur de faillite affecté à votre dossier planifiera une réunion avec les créanciers, également connue sous le nom de réunion 341 pour la section du code de faillite requise. C’est l’occasion pour les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l’argent de poser des questions sur votre situation financière et votre plan de remboursement (le cas échéant).
Votre cas sera tranché par le juge des faillites sur la base des informations que vous aurez fournies. Si un tribunal détermine que vous avez tenté de cacher des avoirs ou de commettre d’autres fraudes, vous pourriez non seulement perdre votre procès, mais également faire l’objet de poursuites pénales.
Informations rapides
À moins que votre cas ne soit très compliqué, vous n’aurez généralement pas à comparaître devant un juge.
Cours de formation des débiteurs
Après avoir déclaré faillite – mais avant que vos dettes ne soient acquittées – vous devez suivre un cours de formation des débiteurs, qui vous fournira des conseils sur la budgétisation et la gestion de l’argent. Vous devrez obtenir un certificat prouvant que vous avez participé. Vous pouvez obtenir une liste des prestataires de formation des débiteurs agréés auprès du tribunal des faillites ou du ministère de la Justice.
En supposant que le tribunal tranche en votre faveur, vos dettes seront libérées, dans une affaire du chapitre 7. Au chapitre 13, un plan de remboursement sera approuvé. L’annulation de la dette signifie que le créancier ne peut plus tenter de recouvrer la dette auprès de vous.
Comprendre les conséquences d’une faillite
La faillite a des conséquences négatives importantes sur votre historique de crédit. Une faillite du chapitre 7 restera dans votre dossier de crédit pendant 10 ans, tandis qu’une faillite du chapitre 13 restera généralement dans votre dossier de crédit pendant 7 ans.
Il existe également des limites à la fréquence à laquelle vous pouvez vous acquitter de vos dettes en cas de faillite. Par exemple, si vous avez libéré vos dettes grâce à la faillite du chapitre 7, vous devez attendre huit ans avant de pouvoir déclarer à nouveau faillite.
Avez-vous besoin d’un avocat en cas de faillite?
Vous pouvez déclarer faillite sans avocat, ce que l’on appelle le dépôt « pro see ».
Mais comme le dépôt de bilan est compliqué et doit être fait correctement pour avoir une chance de succès, il est généralement imprudent de le tenter sans l’aide d’un avocat expérimenté dans les procédures de faillite.
Explorer les alternatives à la faillite
Les alternatives à la faillite peuvent souvent réduire vos dettes avec des conséquences moins graves sur votre historique de crédit.
Négocier avec ses créanciers, sans passer par les tribunaux, peut parfois être bénéfique aux deux parties. Plutôt que de risquer de ne rien recevoir, votre créancier peut convenir d’un échéancier de remboursement pour réduire votre dette ou étaler vos paiements sur une plus longue période.
Si vous ne pouvez pas effectuer vos versements hypothécaires, vous devriez appeler votre gestionnaire de prêts pour connaître les options dont vous disposez pour éviter de déclarer faillite. Ceux-ci peuvent inclure :
- Patience vous permet d’arrêter d’effectuer des paiements pendant une certaine période ou d’étaler des mensualités plus petites sur une période plus longue.
- Modification de prêt modifier définitivement les conditions de votre prêt (comme baisser le taux d’intérêt), facilitant ainsi le remboursement.
Si vous devez de l’argent à l’Internal Revenue Service (IRS), vous pourriez être éligible à une offre de compromis, qui vous permet de régler avec l’agence un montant inférieur au montant que vous devez. Dans certains cas, l’IRS propose également des services mensuels plan de paiement pour les contribuables qui ne peuvent pas payer leur impôt à payer en même temps.
Avertissement
Méfiez-vous des offres non sollicitées d’entreprises prétendant pouvoir empêcher la saisie de votre maison. Ce ne sont peut-être rien d’autre que des escrocs.
Quand déclarer faillite
Les lois sur la faillite existent pour aider les personnes aux prises avec des dettes ingérables – souvent en raison de factures médicales importantes ou d’autres dépenses imprévues. Mais ce n’est pas un processus simple et cela a des conséquences négatives sur vos finances à long terme.
Avant de déclarer faillite, explorez toutes vos alternatives et préparez-vous aux conséquences négatives. Si vous décidez que la faillite est votre seule option viable, n’oubliez pas que votre crédit en sera affecté pendant de nombreuses années, mais que les dommages ne seront pas permanents.
La faillite efface-t-elle toutes les dettes ?
La faillite peut effacer de nombreux types de dettes, mais tous les types de dettes ne sont pas éligibles à la libération. Par exemple, les prêts étudiants ne sont généralement pas éligibles à moins que vous ne répondiez à certains critères supplémentaires. Dix-neuf autres types de dettes ne peuvent être libérées en cas de faillite, notamment les pensions alimentaires, les pensions alimentaires pour enfants et les dettes résultant de blessures corporelles résultant de la conduite d’un véhicule à moteur en état d’ébriété.
La faillite libère-t-elle la dette du crédit Dard ?
La faillite libère souvent des dettes de carte de crédit. Cependant, avant de déclarer faillite en raison d’une dette de carte de crédit, parlez-en à vos créanciers. Ils peuvent être disposés à négocier un nouveau paiement mensuel inférieur, minimisant ainsi les dommages causés à votre pointage de crédit et garantissant un remboursement au moins partiel.
Qu’est-ce qu’un plan de gestion de la dette ?
Un plan de gestion de la dette est un plan de paiement élaboré par vous, vos créanciers et un conseiller en crédit pour vous aider à rembourser votre dette. Les plans de gestion de la dette exigent souvent des versements mensuels réguliers et vous empêchent d’obtenir un nouveau crédit pendant que vous êtes encore en train de rembourser votre dette.
Conclusion
Le dépôt de bilan peut nuire considérablement à votre pointage de crédit, mais cela peut être la meilleure solution dont vous disposez pour gérer les obligations financières que vous ne pouvez pas payer. Savoir quand déclarer faillite et quel type de faillite est la clé pour minimiser les conséquences financières négatives.
En raison des conséquences d’une faillite sur votre situation financière, il est important d’explorer toutes les options de gestion de dettes avant d’en faire une. Pensez à consulter un conseiller en crédit réputé pour déterminer toutes vos options de remboursement.
Si vous décidez de déclarer faillite, n’oubliez pas qu’en utilisant le crédit avec précaution à l’avenir et en payant toujours vos factures à temps, vous pouvez progressivement reconstruire votre crédit et éventuellement éviter la faillite.
