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Vous pouvez emprunter sur votre rente pour verser une mise de fonds sur une maison, mais vous devez être prêt à payer des frais et d’éventuelles pénalités. Pour cette raison, lorsque vous cherchez à financer votre mise de fonds, emprunter à partir d’une rente devrait être un dernier recours.
Leçon principale
- Lorsque vous empruntez sur une rente, soyez prêt à payer des frais et des pénalités.
- Les compagnies d’assurance imposent une pénalité, appelée « frais de rachat », en cas de retrait anticipé d’une rente.
- Vous pouvez emprunter sur une rente sans payer de pénalité si vous conservez le contrat suffisamment longtemps.
Comment fonctionnent les rentes
Une rente est un véhicule d’investissement unique géré par une compagnie d’assurance-vie plutôt que par une société de courtage traditionnelle. Une façon d’acheter une rente : vous déposez de l’argent dans la rente pendant vos années de travail, et la croissance est à l’abri de l’impôt jusqu’à ce que vous commenciez à recevoir des distributions ou des retraits à la retraite. À ce stade, le capital et les intérêts vous seront restitués sous forme de paiements périodiques.
Pénalités et frais de rachat
L’avantage d’une rente est la tranquillité d’esprit qu’elle peut vous procurer : un revenu régulier et garanti tout au long de vos années de retraite. Cependant, le produit présente de nombreux inconvénients. Le plus gros problème est que vous ne pouvez pas retirer d’argent avant 59 ans et demi sans encourir de lourds frais et pénalités, comme tout autre compte de retraite, tel qu’un 401(k) ou un compte de retraite individuel (IRA).
Règles de l’IRS
L’Internal Revenue Service (IRS) vous pénalisera si vous retirez de l’argent d’une rente avant d’avoir 59 ans et demi. En règle générale, vous êtes confronté à une taxe de 10 % sur tout argent que vous retirez tôt. Vous payez également des impôts ordinaires sur le revenu, jusque-là différés, sur le montant retiré.
Cependant, l’IRS accorde une dispense de cette pénalité, même si vous achetez ou construisez votre première maison et que vous empruntez sur une rente pour l’acompte. De plus, avec l’adoption de la loi de 2019 Setting Every Community Up to Enhance Retirement (SECURE), vous êtes autorisé à retirer 5 000 $ à utiliser pour les frais de naissance ou d’adoption, à condition que cela se déroule dans l’année suivant la naissance de l’enfant ou la fin de l’adoption. Bien que les exonérations soient sans pénalité, vous êtes toujours soumis à l’impôt sur le revenu régulier sur tout retrait.
Frais de rachat
Les assureurs imposent également leurs propres pénalités, appelées frais de rachat, en cas de retrait anticipé, et ces pénalités peuvent atteindre 20 %. Contrairement à l’IRS, les compagnies d’assurance ne renoncent pas aux frais de remboursement pour toute situation financière personnelle, comme l’achat d’une première maison.
Les rentes sont structurées de diverses manières et certaines sont vendues sans frais de rachat. Vous pouvez également emprunter sur une rente sans payer de pénalité si vous conservez le contrat suffisamment longtemps. Le contrat précise la période de remboursement, c’est-à-dire le nombre d’années pendant lesquelles vous devrez payer les frais de remboursement. Le taux d’intérêt sur ces frais diminue généralement avec le temps.
Qu’est-ce qu’une rente ?
Une rente est un contrat entre le titulaire de la rente et une compagnie d’assurance qui garantit des versements réguliers pendant une certaine période, par exemple pour le reste de la vie du rentier et parfois plus longtemps (par exemple, jusqu’au décès du conjoint du rentier).
Quels types de rentes existe-t-il ?
Il existe plusieurs types de rentes. Avec une rente immédiate, les paiements sont effectués immédiatement. Les rentes différées sont versées après un certain temps. Les rentes fixes versent un montant fixe, tandis que les rentes variables augmentent et diminuent avec le marché.
Qu’est-ce qu’un acompte ?
Un acompte est une somme d’argent utilisée pour effectuer un achat important, comme un véhicule ou une maison. Il s’agit d’argent très liquide, c’est-à-dire un équivalent en espèces.
Conclusion
Bien que vous puissiez utiliser l’argent de votre rente comme mise de fonds sur une maison, ce n’est généralement pas une bonne idée. Retirer de l’argent de votre rente entraînera probablement des frais et des charges, qui rongeront vos fonds initiaux. Envisagez d’autres options avant celle-ci.
