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Qu’est-ce que la prime d’assurance hypothécaire (MIP) ?
La prime d’assurance hypothécaire (MIP) est un type d’assurance hypothécaire requis pour les propriétaires bénéficiant de prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA). Contrairement aux prêts conventionnels, qui ne nécessitent généralement une assurance hypothécaire privée (PMI) que si la mise de fonds de la maison est inférieure à 20 % du prix d’achat, tous les prêts FHA nécessitent une MIP.
Conclusion :
- Les primes d’assurance hypothécaire (MIP) sont payées par les propriétaires avec des prêts garantis par la Federal Housing Administration (FHA).
- Les prêteurs soutenus par la FHA utilisent le MIP pour se protéger contre les emprunteurs à plus haut risque qui sont plus susceptibles de faire défaut.
- Les prêts hypothécaires FHA exigent que tous les emprunteurs aient une assurance hypothécaire.
Comprendre les primes d’assurance hypothécaire (MIP)
Les prêteurs soutenus par la FHA utilisent les primes d’assurance hypothécaire pour se protéger contre les emprunteurs à plus haut risque. Étant donné que les prêts FHA sont assortis d’acomptes aussi bas que 3,5 % et de cotes de crédit aussi basses que 580, le défaut de paiement est une préoccupation majeure.
Les prêts hypothécaires FHA exigent que tous les emprunteurs aient une assurance hypothécaire. En revanche, les prêts conventionnels ne nécessitent une police d’assurance hypothécaire privée (PMI) que si la mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat du bien. Chaque prêt FHA nécessite à la fois une prime d’assurance initiale de 1,75 % du montant du prêt et une prime d’assurance annuelle de 0,15 % à 0,75 %. Le paiement de la prime initiale est effectué dès l’émission du prêt. La détermination du coût annuel exact provient de la durée du prêt, du montant du prêt et du ratio prêt/valeur (LTV).
Chaque mois, le remboursement du prêt reflète la prime d’assurance annuelle divisée par 12 mois ainsi que le remboursement du principal. D’autres frais souvent ajoutés aux frais mensuels comprennent les montants bloqués pour les taxes foncières et l’assurance habitation.
Éliminer l’assurance hypothécaire admissible
Les acheteurs bénéficiant de prêts conventionnels peuvent annuler le PMI après avoir payé 20 % de la valeur du prêt ou après que le prêt ait atteint 15 ans. Cependant, les acheteurs bénéficiant de prêts FHA pourraient ne pas être en mesure d’éliminer le MIP. Cela dépend de la date d’octroi du prêt.
- Pour les prêts FHA émis entre le 31 décembre 2000 et le 3 juin 2013: Si vous avez remboursé au moins 78 % du montant du prêt en valeur, vous pouvez demander au prêteur d’annuler le MIP.
- Pour les prêts nés après le 3 juin 2013: Si vous avez versé une mise de fonds inférieure à 10 % de la valeur de la maison au début du prêt, vous devez payer le MIP sur la durée du prêt. La seule façon de supprimer l’assurance hypothécaire qualifiée (MIP) sur un prêt FHA est de le refinancer vers un produit non-FHA.
Les emprunteurs admissibles à un prêt conventionnel, même s’ils paient une assurance hypothécaire privée, devraient également envisager les prêts FHA pour déterminer lequel est le meilleur. Les personnes ayant des cotes de crédit inférieures peuvent obtenir de meilleurs résultats avec un prêt hypothécaire FHA, surtout si elles peuvent verser un acompte de 10 %. Certains prêteurs peuvent également proposer un prêt distinct pour couvrir le montant de la mise de fonds.
Consultez notre liste des meilleurs prêteurs de refinancement hypothécaire et parlez à votre comptable fiscaliste, votre conseiller financier et votre banque pour voir quel prêt est le plus adapté à votre situation.
Implications fiscales des primes d’assurance hypothécaire admissibles
Jusqu’à la loi de 2017 sur les réductions d’impôts et l’emploi, les primes d’assurance hypothécaire étaient déductibles en plus des intérêts hypothécaires admissibles. La loi de crédits consolidés continus de 2020 autorise des déductions fiscales pour le MIP et l’assurance hypothécaire privée (PMI) pour 2020 et rétroactivement pour 2018 et 2019.
Cependant, la loi est expirée et les primes d’assurance hypothécaire ne sont plus déductibles.
Votre prêteur doit envoyer un relevé des intérêts hypothécaires sur le formulaire 1098 à vous et à l’Internal Revenue Service (IRS). Ce formulaire répertorie vos versements hypothécaires au cours de la dernière année et peut affecter vos impôts sur le revenu. La prime totale MIP ou PMI figurera dans la case 5 du formulaire. Si vous produisez une déclaration de revenus pour les années d’imposition 2018, 2019 ou 2020 et que vous souhaitez demander une déduction pour ces primes, vous devez détailler vos déductions à l’aide de l’annexe A dans la section intérêts.
Que sont les frais hypothécaires initiaux ?
Avec les prêts FHA, une partie de la prime d’assurance hypothécaire est due à la clôture ; Il s’agit de la prime initiale d’assurance hypothécaire, qui représente 1,75 % du montant total du prêt. Vous pouvez le payer en espèces à la clôture ou l’intégrer à votre prêt. L’autre partie du MIP est le paiement annuel.
Combien coûte une assurance prêt immobilier ?
Le MIP initial est de 1,75 % du montant du prêt, donc si vous empruntez 200 000 $, vous paierez 3 500 $ à la clôture. La part du paiement annuel, qui varie de 0,15 % à 0,75 % du montant du prêt, dépend du montant de base du prêt, du ratio LTV et de la durée de la durée du prêt hypothécaire. Le paiement annuel le plus bas concerne les prêts inférieurs à 90 % du LTV et d’une durée de 15 ans.
Comment se débarrasser des primes d’assurance hypothécaire ?
Pour tout prêt FHA accordé après le 3 juin 2013, le seul moyen d’éliminer la prime d’assurance hypothécaire est de rembourser intégralement le prêt. Le refinancement d’un prêt FHA en un prêt non-FHA remboursera intégralement le prêt et éliminera les frais d’assurance hypothécaire.
Conclusion
Si vous souhaitez un prêt FHA, soyez prêt à payer des frais d’assurance hypothécaire. Bien que vous puissiez réduire le temps nécessaire pour payer le MIP, vous ne pouvez pas éliminer complètement cette couverture, vous devez donc en tenir compte dans vos calculs de versement hypothécaire pendant au moins 11 ans, voire la durée du prêt, selon le montant de votre mise de fonds.
Même ainsi, les prêts FHA peuvent toujours être un meilleur choix pour les emprunteurs ayant des cotes de crédit plus faibles ou des acomptes moins élevés. Consultez votre comptable ou votre conseiller financier lorsque vous comparez les prêts immobiliers pour voir quelle option vous convient le mieux.
