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Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées d’accéder à la valeur nette investie dans leur maison. Avec un prêt hypothécaire inversé, les propriétaires de 62 ans ou plus disposant d’une valeur nette importante de leur maison peuvent emprunter sur la valeur nette de leur maison. Les fonds sont distribués sous forme de versements mensuels fixes uniques ou sous forme de marge de crédit.
Vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire inversé aux États-Unis ou au Canada pendant plus de 30 ans. À bien des égards, les prêts hypothécaires inversés sont les mêmes, quel que soit le côté de la frontière où vous vous trouvez. Cependant, il existe de légères différences, notamment les normes de prêt, l’éligibilité et le montant que vous pouvez emprunter.
Leçon principale
- Les prêts hypothécaires inversés sont disponibles aux États-Unis et au Canada, avec quelques légères différences dans leur fonctionnement dans les deux pays.
- La limite d’âge au Canada pour un prêt hypothécaire inversé est de 55 ans, tandis qu’aux États-Unis, elle est de 62 ans.
- Le Canada vous permet d’emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison, tandis qu’aux États-Unis, le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend de l’âge du plus jeune emprunteur ainsi que du taux d’intérêt.
- Même si vous pouvez vendre votre maison actuelle, rembourser l’hypothèque inversée et acheter une autre maison au Canada (ou vice versa), vous risquez de perdre de l’argent en raison des coûts initiaux.
Normes de prêt
Il existe un large consensus selon lequel les normes de prêt au Canada sont plus strictes qu’aux États-Unis. Il est toutefois difficile de comparer les taux de saisies entre les deux marchés.
Cela s’explique en partie par le fonctionnement différent du marché secondaire des prêts hypothécaires dans chaque pays. Aux États-Unis, grâce à l’abrogation de la loi Glass-Steagall dans les années 1990, les banques de détail ont été autorisées à vendre leurs garanties à des tiers à titre d’investissement. Cela a incité à émettre un grand nombre de prêts hypothécaires inversés et a été l’une des causes de la crise du logement de 2008 (et plus largement plus tard).
En revanche, le Canada ne dispose pas de marché pour les titres privés adossés à des créances hypothécaires (MBS). Au lieu de cela, seules deux institutions financières offrent des prêts hypothécaires inversés au Canada, et ces institutions ne sont pas incitées à émettre des prêts qui ne peuvent être remboursés. La Banque HomeEquity propose le CHIP (anciennement connu sous le nom de Plan canadien de revenu de logement), disponible partout au Canada directement auprès de la Banque HomeEquity ou par l’intermédiaire de courtiers hypothécaires, et la Banque Équitable propose des prêts hypothécaires inversés dans certains grands centres urbains.
Admissible
La deuxième plus grande différence entre les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis réside dans l’admissibilité. La principale différence ici concerne les conditions d’âge pour les prêts hypothécaires inversés. Aux États-Unis, vous devez avoir au moins 62 ans pour obtenir un prêt hypothécaire inversé. Au Canada, cet âge est plus bas : vous pouvez obtenir un prêt hypothécaire inversé à 55 ans.
Il existe également certaines différences quant à savoir qui peut être un emprunteur hypothécaire inversé. Au Canada, si vous souhaitez renverser une hypothèque sur une propriété, toutes les personnes nommées sur le titre de propriété doivent être âgées de 55 ans ou plus. Cela signifie que si un couple vit ensemble, ils devront attendre d’avoir tous deux 55 ans avant de pouvoir contracter une hypothèque inversée.
Combien pouvez-vous emprunter ?
La dernière différence majeure entre les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis réside dans le montant que vous pouvez emprunter.
Au Canada, une hypothèque inversée peut atteindre jusqu’à 55 % de la valeur actuelle de la maison. Aux États-Unis, la situation est un peu plus compliquée. Le montant que vous pouvez emprunter est basé sur ce qu’on appelle le plafond initial du capital. En 2025, le montant maximum de la demande HECM de la Federal Housing Administration (FHA) ou le plafond initial maximum du capital est de 1 209 750 $. La règle générale aux États-Unis est que vous devez avoir au moins 50 % de valeur nette sur votre maison.
En principe, cela signifie que vous pouvez emprunter plus que la valeur de votre maison aux États-Unis qu’au Canada. Mais en réalité, votre âge affectera davantage ce montant que le pays de destination.
Combien pouvez-vous emprunter avec un prêt hypothécaire inversé au Canada ?
La limite d’un prêt hypothécaire inversé au Canada est de 55 % de la valeur de votre maison. Le chiffre équivalent aux États-Unis dépend de votre âge, mais représente en moyenne environ 58 % de la valeur de la maison.
Dois-je déménager au Canada pour un prêt hypothécaire inversé ?
Probablement pas. Les différences entre les prêts hypothécaires inversés au Canada et aux États-Unis sont assez minimes et il est donc peu probable qu’elles fassent une grande différence pour le propriétaire moyen.
Existe-t-il des alternatives à l’hypothèque inversée ?
Correct. Aux États-Unis et au Canada, vous pouvez obtenir un retrait d’argent ou un refinancement de prêt immobilier. Ou encore, cela peut vous permettre d’accéder à la valeur nette de votre maison de manière plus rentable qu’un prêt hypothécaire inversé.
Combien de types d’hypothèques inversées existe-t-il ?
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés aux États-Unis. Le plus populaire est le prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Les HECM représentent pratiquement tous les prêts hypothécaires inversés proposés par les prêteurs pour des maisons d’une valeur inférieure à 1 209 750 $ aux États-Unis. Les prêts hypothécaires inversés à usage unique sont les moins chers car ils sont proposés par certains gouvernements étatiques et locaux et par des organisations à but non lucratif. Si votre maison vaut plus, vous pouvez envisager un prêt hypothécaire inversé géant, également connu sous le nom de prêt hypothécaire inversé exclusif.
Conclusion
Il est possible d’obtenir un prêt hypothécaire inversé aux États-Unis ou au Canada. Il existe quelques différences mineures entre la façon dont les choses fonctionnent dans les deux pays. Au Canada, la limite d’âge pour un prêt hypothécaire inversé est de 55 ans, tandis qu’aux États-Unis, elle est de 62 ans. Au Canada, vous pouvez emprunter jusqu’à 55 % de la valeur de votre maison, tandis qu’aux États-Unis, le montant maximum que vous pouvez emprunter dépend de votre âge.
Il est peu probable que ces différences aient un impact important sur le propriétaire moyen. Bien que vous puissiez vendre votre maison actuelle, rembourser l’hypothèque inversée et acheter une autre maison au Canada (ou vice versa), suivez cette voie et vous perdrez probablement de l’argent en raison des coûts initiaux.