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Les prêts hypothécaires ont des taux d’intérêt fixes et des taux d’intérêt variables
Les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) sont deux types de prêts hypothécaires avec des structures de taux d’intérêt différentes. Les prêts hypothécaires à taux fixe ont un taux d’intérêt qui reste le même tout au long de la durée du prêt hypothécaire, tandis que les ARMS ont un taux d’intérêt qui peut changer en fonction des tendances plus larges du marché. Apprenez-en davantage sur la comparaison entre les prêts hypothécaires à taux fixe et les prêts hypothécaires à taux variable, y compris les avantages et les inconvénients de chacun.
Leçon principale
- Un prêt hypothécaire à taux fixe a un taux d’intérêt qui ne change pas pendant la durée du prêt.
- Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à taux variable (ARM) peuvent augmenter et diminuer parallèlement aux tendances plus larges des taux d’intérêt.
- Le taux d’intérêt initial d’un ARM est généralement inférieur au taux d’intérêt d’un prêt à taux fixe comparable.
- Les ARM sont généralement plus complexes que les prêts hypothécaires à taux fixe.
Hypothèque à taux fixe
Un prêt hypothécaire à taux fixe a un taux d’intérêt qui ne change pas pendant la durée du prêt. Vos paiements resteront donc les mêmes chaque mois. (Cependant, les taux principaux et d’intérêt changeront). Le fait que les paiements restent les mêmes assure la prévisibilité, ce qui facilite la budgétisation.
Le principal avantage d’un prêt à taux fixe est que l’emprunteur est protégé contre des augmentations soudaines et potentiellement importantes des mensualités hypothécaires en cas de hausse des taux d’intérêt. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont également explicites.
L’un des inconvénients potentiels des prêts hypothécaires à taux fixe est que lorsque les taux d’intérêt sont élevés, il peut être plus difficile d’être admissible au prêt car les paiements sont souvent plus élevés que pour les ARM comparables.
Avertissement
Si les taux d’intérêt généraux baissent, les taux hypothécaires à taux fixe ne baisseront pas. Si vous souhaitez profiter de taux d’intérêt plus bas, vous devrez refinancer votre prêt hypothécaire, ce qui entraînera des frais de clôture.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire à taux fixe
Le tableau d’amortissement partiel ci-dessous montre comment vous payez la même mensualité avec un prêt hypothécaire à taux fixe, mais le montant de vos versements de capital et d’intérêts peut varier. Dans cet exemple, la durée du prêt hypothécaire est de 30 ans, le capital est de 100 000 $ et le taux d’intérêt est de 6 %.
| Paiement | Principal | Se soucier de | Solde principal |
| 1. 599,55 $ | 99,55 $ | 500,00 $ | 99 900,45 USD |
| 2. 599,55 $ | 100,05 USD | 499,50 $ | 99 800,40 USD |
| 3. 599,55 $ | 100,55 $ | 499,00 $ | 99 699,85 USD |
Un calculateur hypothécaire peut vous montrer l’impact des différents taux d’intérêt et conditions sur vos mensualités.
Même avec un taux d’intérêt fixe, le montant total des intérêts que vous paierez dépend de la durée de votre prêt hypothécaire. Les prêteurs traditionnels proposent des prêts hypothécaires à taux fixe avec diverses durées, les plus courantes étant de 30, 20 et 15 ans.
L’hypothèque sur 30 ans avec le paiement mensuel le plus bas est une option populaire. Cependant, plus la durée de votre prêt hypothécaire est longue, plus vous paierez globalement d’intérêts.
Les mensualités des prêts hypothécaires à court terme sont plus élevées, de sorte que le capital est remboursé dans un délai plus court. Les prêts hypothécaires à court terme ont des taux d’intérêt plus bas, ce qui permet de rembourser un montant de capital plus important à chaque versement hypothécaire. Par conséquent, les prêts hypothécaires à court terme ont souvent des taux d’intérêt nettement inférieurs.
Prêt hypothécaire à taux variable
Les taux d’intérêt sur les prêts hypothécaires à taux variable peuvent varier. Le taux d’intérêt initial d’un ARM est inférieur au taux d’intérêt d’un prêt à taux fixe comparable. Après cela, les taux d’intérêt pourraient augmenter ou baisser, en fonction des tendances plus larges des taux d’intérêt. Pendant de nombreuses années, le taux d’intérêt d’un ARM peut dépasser le taux d’intérêt d’un prêt à taux fixe comparable.
Les ARM ont une période fixe pendant laquelle le taux d’intérêt initial reste le même. Le taux d’intérêt s’ajustera ensuite à intervalles réguliers précis. La période après laquelle le taux d’intérêt peut changer peut varier considérablement – d’environ un mois à 10 ans. Des périodes d’ajustement plus courtes se traduisent généralement par des taux d’intérêt initiaux plus bas.
Note
Après la durée initiale, le taux d’intérêt du prêt ARM est réglable, ce qui signifie qu’il y aura un nouveau taux d’intérêt basé sur les taux d’intérêt actuels du marché. C’est le taux jusqu’au prochain ajustement, probablement l’année prochaine.
Comment fonctionne ARM : termes clés
Les ARM sont plus complexes que les prêts à taux fixe, donc comprendre les avantages et les inconvénients nécessite de comprendre une terminologie de base. Voici quelques concepts que vous devez connaître avant de décider d’obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe :
- Fréquence réglable: Il s’agit de la période de temps entre les ajustements des taux d’intérêt (par exemple mensuels, annuels, etc.).
- Indice d’ajustement: L’ajustement des taux d’intérêt est lié à un indice de référence. Parfois, il s’agit du taux d’intérêt d’un actif, comme un certificat de dépôt ou un bon du Trésor. Il peut également s’agir d’un indice spécifique, comme le Secured Overnight Financing Rate (SOFR), le Cost of Funds Index ou le London Interbank Offered Rate (LIBOR).
- Marge: Lorsque vous signez le prêt, vous vous engagez à payer un certain pourcentage supérieur à l’indice. Par exemple, votre taux d’intérêt ajusté pourrait être le taux d’intérêt d’un bon du Trésor à 1 an majoré de 2 %. Ces 2 % supplémentaires s’appellent la marge.
- Chapeau: Il s’agit de la limite du montant qu’un taux d’intérêt peut augmenter au cours de chaque période d’ajustement. Certains ARM imposent également une limite au paiement mensuel total. Ces prêts, également appelés prêts à amortissement négatif, maintiennent les paiements à un niveau bas ; cependant, ces paiements peuvent ne couvrir qu’une partie des intérêts dus. Les intérêts impayés font partie du capital. Après de nombreuses années de remboursement de votre prêt hypothécaire, votre solde de capital peut être supérieur au montant que vous avez initialement emprunté.
- Plafond: Il s’agit du montant maximum que le taux d’intérêt peut ajuster sur la durée du prêt.
Avantages et inconvénients d’ARM
Le principal avantage d’un ARM est qu’il propose généralement des mensualités moins chères qu’un prêt hypothécaire à taux fixe, du moins au début. Un versement initial inférieur peut vous permettre d’être plus facilement admissible à un prêt.
Les emprunteurs qui choisissent un ARM peuvent économiser plusieurs centaines de dollars par mois sur la durée initiale. Après cela, les taux d’intérêt peuvent augmenter ou diminuer en fonction des taux d’intérêt du marché. Si les taux d’intérêt diminuent, vous économiserez davantage d’argent. Mais s’ils augmentent, vos coûts augmenteront.
Cependant, ARM présente certains inconvénients à prendre en compte. Avec un ARM, vos mensualités peuvent changer fréquemment tout au long de la durée du prêt, et vous ne pouvez pas prédire si elles augmenteront, diminueront ou de combien. Cela peut rendre plus difficile la budgétisation de vos versements hypothécaires dans votre plan financier à long terme.
Et si votre budget est serré, vous pourriez faire face à des difficultés financières si les taux d’intérêt augmentent. Certains ARM sont structurés de manière à ce que les taux d’intérêt puissent presque doubler en quelques années seulement. Si vous ne pouvez pas payer les paiements, vous pourriez perdre votre maison à cause d’une saisie.
En effet, les prêts hypothécaires à taux variable sont tombés en disgrâce auprès de nombreux planificateurs financiers après la crise des prêts hypothécaires à risque de 2008, qui a marqué le début de l’ère des saisies immobilières et des ventes à découvert. Les emprunteurs sont choqués lorsque leur ARM s’ajuste et que leurs paiements montent en flèche. Depuis lors, les réglementations et lois gouvernementales ont renforcé la surveillance d’ARM.
Lorsque vous choisissez un prêt hypothécaire, vous devez tenir compte d’un certain nombre de facteurs, notamment vos finances personnelles et la conjoncture économique en général. Posez-vous les questions suivantes :
- Quel montant d’hypothèque pouvez-vous vous permettre aujourd’hui ?
- Pouvez-vous toujours vous permettre un ARM si les taux d’intérêt augmentent ?
- Combien de temps comptez-vous vivre dans cet endroit ?
- Que prédisez-vous sur l’évolution future des taux d’intérêt ?
Si vous envisagez un ARM, calculez les paiements pour différents scénarios pour vous assurer que vous pouvez toujours vous les permettre jusqu’à la limite maximale.
Note
Si les taux d’intérêt sont élevés et devraient baisser, un ARM vous aidera à profiter de la baisse des taux d’intérêt, car vous n’êtes pas limité à un taux spécifique. Si les taux d’intérêt augmentent ou si des paiements prévisibles sont importants pour vous, un prêt hypothécaire à taux fixe peut être le meilleur choix pour vous.
Quand ARM apporte des avantages
ARM peut être un meilleur choix dans certains cas. Premièrement, si vous prévoyez de vivre dans votre maison uniquement pendant une courte période, vous souhaiterez peut-être profiter des taux d’intérêt initiaux plus bas offerts par les ARM.
La période initiale d’un ARM, lorsque le taux d’intérêt est constant, varie généralement d’un an à sept ans. Les ARM peuvent être financièrement judicieux si vous prévoyez de vivre dans votre maison uniquement pendant cette période ou si vous envisagez de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu avant que les taux d’intérêt puissent augmenter.
Les ARM peuvent également avoir du sens si vous espérez gagner plus de revenus à l’avenir. Si l’ARM s’adapte à un taux d’intérêt plus élevé, votre revenu plus élevé peut vous aider à payer un paiement mensuel plus élevé. N’oubliez pas que si vous ne pouvez pas payer vos paiements, vous risquez de perdre votre maison à cause d’une saisie.
Qu’est-ce qu’un bras 5/5 ?
Le 5/5 ARM est une hypothèque à taux variable qui s’ajuste tous les cinq ans. Pendant les 5 premières années, le taux d’intérêt restera le même. Il peut alors augmenter ou diminuer en fonction des conditions du marché. Ensuite, il restera le même pendant encore 5 ans, puis s’ajustera à nouveau, et ainsi de suite jusqu’à la fin de la durée du prêt hypothécaire.
Qu’est-ce que l’ARM hybride ?
Un ARM hybride est un prêt hypothécaire à taux variable qui est fixe pour une période initiale, puis s’ajuste régulièrement par la suite. Par exemple, un ARM hybride pourrait être réparé pendant les cinq premières années, puis ajusté chaque année par la suite.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire à intérêts uniquement ?
Dans le cadre d’un prêt hypothécaire à intérêts uniquement, vous ne payez que des intérêts sous forme de versements mensuels sur plusieurs années. Ces prêts offrent souvent des mensualités moins élevées.
Conclusion
Quel que soit le type de prêt que vous choisissez, un choix judicieux vous aidera à éviter des erreurs coûteuses. Considérez les avantages et les inconvénients des prêts hypothécaires à taux fixe et variable, y compris leurs versements mensuels initiaux et leurs taux d’intérêt à long terme. Pensez à consulter un conseiller financier professionnel pour examiner les options hypothécaires adaptées à votre situation spécifique.
