CalculatriceCliquez pour ouvrir
Un prêteur hypothécaire est une banque ou une société financière qui prête de l’argent aux emprunteurs pour acheter une maison. Le gestionnaire de prêts hypothécaires gère le traitement des paiements et est la société qui envoie des relevés mensuels aux emprunteurs. Un prêteur hypothécaire ou une banque peut être à la fois un prêteur et un gestionnaire de prêts hypothécaires. Les prêteurs et les gestionnaires de prêts ont des politiques et des procédures spécifiques qu’ils doivent suivre, et tous deux sont réglementés par le gouvernement fédéral.
Leçon principale
- Un prêteur hypothécaire est une banque ou une société financière qui prête de l’argent aux emprunteurs pour acheter une maison.
- Le gestionnaire de prêts hypothécaires gère le traitement des paiements et est la société qui envoie des relevés mensuels aux emprunteurs.
- Si votre prêt hypothécaire est vendu, vous aurez un nouveau gestionnaire, qui vous communiquera son adresse pour envoyer le paiement dans les 30 jours.
Prêteurs hypothécaires
Un prêteur hypothécaire est la banque ou la coopérative de crédit avec laquelle la plupart des gens interagissent lorsqu’ils demandent un prêt hypothécaire. Un représentant hypothécaire d’une banque locale expliquera aux emprunteurs les différents types de prêts hypothécaires, les taux d’intérêt pour chaque produit et le montant requis pour la mise de fonds.
Les emprunteurs devront soumettre des preuves de revenus telles que des fiches de salaire et d’autres informations financières lors de la demande de prêt. Les prêteurs effectueront également une vérification de crédit, qui consiste en un examen des antécédents de crédit de l’emprunteur, du nombre de comptes ouverts, du montant de la dette et de l’historique des paiements. Toute information négative sur votre rapport de crédit, comme les retards de paiement, affectera vos chances d’approbation et le taux d’intérêt facturé par le prêteur. Une fois approuvé, la banque ou le prêteur local présidera à la clôture, c’est-à-dire lorsque les documents seront signés et que l’hypothèque sera légalement enregistrée.
Pendant la durée du prêt hypothécaire, l’emprunteur devra au prêteur le montant emprunté pour acheter la maison, plus les intérêts. Chaque versement mensuel sert au remboursement de l’hypothèque, une partie de chaque versement étant consacrée aux intérêts du prêt. Une autre partie du paiement servira à rembourser le principal ou le montant initial emprunté.
Cependant, il arrive parfois que les prêteurs engagent une autre société pour gérer tout le traitement des paiements après la demande de prêt : ces sociétés sont des gestionnaires de prêts hypothécaires.
Gestionnaire hypothécaire
Un gestionnaire de prêts hypothécaires est généralement une société extérieure qui aide à traiter le prêt, ce qui peut inclure la garantie du prêt accordé à l’emprunteur et à l’emprunteur qui demande le prêt dans le but de réaliser l’achat. Le traitement comprend également le suivi des paiements du prêt, l’envoi de rappels en cas de paiements manqués et le dépôt d’une saisie en cas de défaut de paiement du prêt.
On parle de défaut lorsque les paiements sont impayés depuis longtemps et qu’il est peu probable qu’ils soient payés à l’avenir. Si la renégociation des conditions du prêt n’est pas possible, le prêt immobilier sera saisi. La saisie est un processus par lequel la banque prend possession de la maison et la revend pour récupérer les pertes éventuelles du prêt.
Un prêteur hypothécaire peut également être un gestionnaire de prêts hypothécaires. Si le prêteur est établi pour traiter les dépôts, comme une banque ou une société financière, la société peut également traiter les prêts. Un gestionnaire de prêts hypothécaires peut fonctionner lorsqu’un prêteur n’est pas en mesure de détenir des dépôts. Chaque État a ses propres lois et réglementations concernant la manière dont les prêts hypothécaires sont traités et le rôle des banques et des gestionnaires.
Si vous souhaitez savoir si un gestionnaire de prêts hypothécaires est impliqué dans votre prêt hypothécaire, le Bureau de protection financière des consommateurs vous recommande de vérifier en haut de votre relevé ou de votre bulletin de versement l’adresse de retour de l’entreprise. Si l’adresse n’est pas celle de la banque qui a émis votre prêt, le prêt peut être traité par une société de gestion. De plus, la visite du site Web du système d’identification du responsable MERS® peut aider à identifier le fournisseur.
Pourquoi existe-t-il des sociétés de gestion de prêts hypothécaires ?
Bien que certaines banques conservent les prêts initiaux, de nombreuses autres vendent les prêts hypothécaires à des gestionnaires. La société de services gère le processus de prêt et gère tous les paiements. La vente d’un prêt hypothécaire permet aux banques d’accorder de nouveaux prêts, car les banques ont des limites sur le montant qu’elles peuvent prêter, qui peuvent être basées sur un certain nombre de facteurs, notamment le montant des dépôts qu’elles détiennent. De plus, les banques peuvent réaliser plus de bénéfices en créant de nouveaux prêts hypothécaires qu’en assurant le service des prêts hypothécaires existants.
Les prêts hypothécaires sont achetés et vendus sur le marché hypothécaire secondaire, dont beaucoup sont vendus à Fannie Mae ou à la Federal National Mortgage Association (FNMA). Fannie Mae regroupe de nombreuses hypothèques existantes dans des investissements, appelés titres adossés à des créances hypothécaires (MBS). Les particuliers peuvent investir dans des MBS et obtenir un taux de rendement basé sur le taux d’intérêt hypothécaire de l’investissement.
Si votre prêt hypothécaire est vendu, vous aurez un nouveau gestionnaire qui vous informera de son adresse à qui envoyer les paiements. Selon le Consumer Financial Protection Bureau ou CFPB, le nouveau prêteur ou gestionnaire qui achète votre prêt hypothécaire doit « vous en informer dans les 30 jours suivant la date d’entrée en vigueur du transfert. L’avis divulguera le nom, l’adresse et le numéro de téléphone du nouveau propriétaire ».
