Prendre votre retraite l’année prochaine ? Utilisez ce taux de retrait au lieu de la règle des 4 %, selon un nouveau rapport

Vous avez fini d’épargner pour la retraite, mais maintenant que vous avez atteint votre âge d’or, envisagez-vous de dépenser toutes vos réserves de liquidités ?

Pour les futurs retraités, Morningstar recommande de retirer 3,9 % de votre portefeuille la première année, puis de s’ajuster à l’inflation chaque année par la suite, selon un nouveau rapport.

Les chercheurs ont découvert qu’un taux de retrait initial de 3,9 % a une probabilité de succès de 90 % sur une période de retraite de 30 ans, en supposant un portefeuille composé de 30 à 50 % d’actions, le reste étant d’obligations et de liquidités.

Alors, à quoi cela ressemble-t-il réellement pour un retraité ?

Si quelqu’un épargne environ 1 million de dollars, il retirera 39 000 $ la première année. L’année suivante, ils retireraient 39 959 $, en supposant un taux d’inflation de 2,46 %.

Les retraités continueront alors d’ajuster leurs retraits en fonction du taux d’inflation annuel. Dans 9 scénarios sur 10, il leur resterait au moins un peu d’argent si la retraite durait 30 ans.

Les chercheurs soulignent que même si ce guide peut être utile en règle générale, il doit être utilisé comme point de départ : des facteurs tels que les taxes et les frais d’investissement peuvent éroder davantage les retours sur investissement.

Par exemple, quelqu’un qui a la majeure partie de son épargne-retraite dans un Roth IRA et investi dans des fonds indiciels à faible coût retirera moins d’argent sur les retraits que quelqu’un qui exploite un 401(k) traditionnel qui investit principalement dans des fonds gérés activement.

En effet, les retraits de revenus de placement d’un Roth IRA sont exonérés d’impôt. En revanche, vous payez des impôts sur le revenu ordinaires à la fois sur vos revenus de placement et sur toutes les cotisations que vous retirez d’un 401(k) traditionnel.

N’oubliez pas la sécurité sociale

Vous souhaiterez examiner votre stratégie de retraite de manière globale, en tenant compte de l’impact qu’aura la sécurité sociale sur votre revenu de retraite.

Les personnes qui s’en tiennent à la règle de retrait de 3,9 % et retardent leur participation à la sécurité sociale jusqu’à 70 ans auront les dépenses totales les plus élevées de leur vie, rapporte Morningstar.

Idéalement, les gens bénéficieraient de la sécurité sociale à 70 ans et continueraient à travailler jusque-là, mais si cela n’est pas une option pour vous, les chercheurs ont quelques suggestions pour construire un « pont » financier entre 67 ans, l’âge de la retraite à taux plein pour les personnes nées en 1960 ou après, et 70 ans :

• Créer une échelle de titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS) sur trois ans: Avec cette stratégie, vous retirez trois années de dépenses annuelles de votre fonds de réserve. Vous divisez ensuite ce montant entre trois TIPS distincts, en vous assurant que chaque obligation arrive à échéance à 68, 69 et 70 ans.
• Éviter les ajustements d’inflation sur trois ans si nécessaire: Retirez 3,9% de votre portefeuille plus le montant que vous espérez recevoir de la Sécurité Sociale chaque année. Cependant, si votre portefeuille affiche des rendements annuels négatifs au cours d’une année entre 67 et 70 ans, évitez de tenir compte de l’inflation l’année suivante.
• Réduisez temporairement vos dépenses de retraite: Avec cette méthode, vous êtes limité à dépenser seulement une partie (80 %) de vos dépenses de retraite prévues jusqu’à ce que vous atteigniez 70 ans, et vous n’effectuez pas d’ajustements en fonction de l’inflation après un ralentissement du marché. Calculez d’abord 3,9 % de votre portefeuille plus le montant que vous espérez recevoir de la Sécurité sociale chaque année. Vous multiplieriez ensuite ce montant par 0,8 pour obtenir vos dépenses annuelles selon cette méthode.