Prendre une retraite anticipée avec 1,5 million de dollars ? Comprendre quand ça marche et quand ça ne marche pas

Selon Northwestern Mutual, l’Américain moyen pense qu’il doit économiser 1,26 million de dollars avant l’âge de 65 ans pour prendre une retraite confortable. L’année dernière, ce chiffre était de 1,46 million de dollars.

En fait, les experts affirment qu’aucune somme d’argent ne peut acheter la liberté qu’ils envisagent au crépuscule de leur vie.

La vérité choquante sur votre « numéro magique ».

Lorsque des facteurs tels que l’inflation, les coûts des soins de santé et les réalités du mode de vie sont pris en compte, un objectif de 1,5 million de dollars ressemble moins à un chiffre magique qu’à un niveau d’épargne minimum pour la retraite.

“Beaucoup de gens à qui je parle pensent que 1,5 million de dollars est la destination. En réalité, cela ressemble plus à un point de contrôle”, a déclaré. Taylor KovarPDG et fondateur de 11 Financial. «Ces 1,5 million de dollars peuvent être très utiles, mais cela dépend de votre style de vie, de vos dépenses et de la durée pendant laquelle vous en avez besoin.»

Hilary HendershottLe président et conseiller en chef chez Hendershott Wealth Management convient que la barre des 1,5 million de dollars ne devrait pas être considérée comme le point final de la planification de la retraite. En fait, elle dit que les objectifs d’épargne-retraite devraient ressembler moins à un « nombre magique » qu’à une « cible mobile ».

“Le marché boursier fluctue, les frais médicaux peuvent varier considérablement, l’inflation, les impôts et les taux d’intérêt changent considérablement au fil du temps. De plus, le besoin de subvenir aux besoins d’une famille peut augmenter à tout moment. Toute la rigidité de votre plan financier sera mise à l’épreuve au fil des années”, dit-elle. “Et n’oubliez pas que la durée de votre vie est en réalité la variable la plus importante de votre planification financière. La plupart des gens peuvent se permettre cinq années de retraite, moins 40 ?”

Pourquoi les conseillers financiers poussent-ils les gens à épargner plus de 1,5 million de dollars ? Peut-être parce que cette somme d’argent n’est plus autant qu’avant.

“Ce chiffre est tout simplement déraisonnable”, a déclaré Sybil Sladefondateur et président d’IntegriVest Wealth Advisors. « La question plus vaste pourrait avoir davantage à voir avec la nécessité d’augmenter les revenus et les salaires… Cela pourrait très bien être une question de politique publique et pas seulement une question de comportement des consommateurs. »

En effet, en supposant un taux de retrait sécuritaire de 3 %, un portefeuille de 1,5 million de dollars ne générerait qu’environ 45 000 $ de revenu de retraite par année. En juin, la Social Security Administration a indiqué que son chèque mensuel moyen était de 2 005,05 dollars, soit un revenu annuel légèrement supérieur à 24 000 dollars. Cela laisse la plupart des Américains qui envisagent de prendre leur retraite avec un revenu annuel de 69 000 dollars dans 30 à 35 ans.

Mais cela ne suffit pas pour prendre une retraite confortable dans 22 des 50 États américains. Par exemple, l’État où prendre sa retraite est le plus cher est Hawaï, qui nécessite un revenu de près de 130 000 dollars par an, ce qui signifie que les retraités doivent épargner plus du double du « chiffre magique » de 1,5 million de dollars pour vivre confortablement.

Les coûts cachés rongent l’épargne-retraite anticipée

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D’où viennent les coûts ?

“L’assurance maladie était un gros problème avant l’entrée en vigueur de Medicare. Voyager, entretenir votre maison et aider vos enfants et petits-enfants peuvent épuiser vos économies plus rapidement que prévu. Même les bonnes années comportent des imprévus”, explique Kovar.

Hendershott est d’accord : « Les frais de soins de santé (y compris les soins dentaires) pour vous ou vos proches, le fait de ne pas amortir le coût d’une nouvelle voiture au fil du temps dans vos calculs, ou simplement des dépenses ponctuelles et impaires peuvent perturber votre calcul de retraite. »

Elle a également noté qu’elle avait constaté des pertes liées aux investissements immobiliers.

“Si vous possédez une propriété résidentielle que vous louez, vous ne réalisez peut-être pas à quel point ces attentes en matière de flux de trésorerie sont variables et risquées. Toute propriété individuelle peut subir des pertes importantes en raison de catastrophes naturelles, de longues vacances et de poursuites extrêmement coûteuses (sans parler des coûts d’entretien très normaux mais inattendus qui ne manqueront pas d’apparaître au cours des premières années de la retraite !”), dit-elle.

Cependant, il existe une menace plus grande que toutes.

“La plus grande menace pour votre retraite anticipée n’est pas un krach boursier mais 40 ans d’inflation composée”, déclare Ryan Greiserconseiller financier et co-fondateur d’Opulus, une société de conseil en patrimoine. “Ce qui coûte 2 000 dollars par mois aujourd’hui peut facilement coûter plus de 4 000 dollars dans 20 ans. Ajoutez à cela l’inflation du style de vie, les réparations d’urgence et les dépenses ménagères, et votre pouvoir d’achat sera réduit de moitié avant que vous réalisiez ce qui s’est passé.”

Par exemple, l’inflation médicale a toujours été en moyenne supérieure de 1,7 point de pourcentage à l’inflation générale.

Déterminez correctement vos attentes en matière de retraite anticipée

Pour ceux qui cherchent à prendre une retraite anticipée, cela signifie qu’il faudra plus de temps pour accumuler ces dépenses. Cela anéantit l’espoir de la plupart des gens de vivre longtemps sans avoir à travailler.

“Pour certains, la retraite anticipée peut sembler un ralentissement. Pour d’autres, il s’agit d’accéder à un travail plus significatif. Vous n’êtes pas obligé de suivre le modèle de quelqu’un d’autre. L’important est d’avoir un plan qui correspond à votre vie et vous donne de la liberté, pas du stress”, explique Kovar.

Greiser plaide également pour que les préretraités continuent à travailler dans une certaine mesure. « Prendre une retraite anticipée ne signifie pas arrêter de travailler, il s’agit de choisir son travail. Les préretraités les plus prospères que je connais ne se contentent pas d’accumuler des actifs ; ils acquièrent des compétences et des relations qui génèrent des revenus sans emploi traditionnel. Ils utilisent leur pécule comme filet de sécurité tout en poursuivant des projets passionnés, des services de conseil ou des entreprises qui les passionnent au lieu de les épuiser », dit-il.

Pour ceux qui souhaitent prendre pleinement leur retraite dans la cinquantaine ou au début de la soixantaine, les experts soulignent que cela demande de la discipline.

« Une retraite anticipée est possible, mais les détails sont importants », a déclaré Kovar. “Prendre sa retraite à 50 ans, c’est prévoir une période de 30 ou 40 ans sans salaire. Cela nécessite non seulement un grand nombre mais aussi une stratégie.”

Pour sa part, Greiser affirme que cette stratégie devrait inclure une prédiction active du montant que vous devez épargner. « Prévoyez une croissance annuelle des coûts de 3 à 4 %, et non de 2 %. Prévoyez un coussin de 25 % au-delà de vos besoins annuels prévus, sinon vous risquez de manquer d’argent à 70 ans », explique-t-il.

« Il est essentiel de revoir régulièrement vos calculs de retraite, d’embaucher une équipe de conseillers de confiance et de rester discipliné dans vos dépenses. Il existe d’innombrables raisons de dire « oui » à une dépense, mais il n’y a qu’une seule façon de protéger votre sécurité à long terme : la capacité de dire « non » en toute confiance », ajoute Hendershott.

Conclusion

La vie est chère et 1,5 million de dollars n’est plus ce qu’il était. Alors que beaucoup de gens pensent qu’il s’agit du montant magique à épargner pour la retraite, en réalité, il s’agit peut-être du minimum nécessaire pour survivre relativement confortablement.

Ceux qui envisagent de prendre une retraite anticipée devront probablement continuer à travailler dans une certaine mesure. Si cela ne fonctionne tout simplement pas pour vous, envisagez dès maintenant d’être plus conservateur en ce qui concerne vos normes d’épargne afin de vous constituer un pécule plus important. Des facteurs tels que l’inflation, les soins de santé et les coûts imprévus l’éroderont plus rapidement que vous ne le pensez.