Pourquoi vous n’avez pas besoin d’une assurance vie hypothécaire

Vous avez donc clôturé votre hypothèque. Félicitations! Vous êtes désormais propriétaire. C’est l’un des plus gros investissements que vous ferez dans votre vie. Et grâce au temps et à l’argent que vous avez investis, c’est aussi l’une des étapes les plus importantes que vous franchirez dans votre vie. Vous voudrez donc vous assurer que les personnes à votre charge sont couvertes en cas de décès avant de rembourser l’hypothèque. Une option qui s’offre à vous est l’assurance vie hypothécaire. Mais avez-vous vraiment besoin de ce produit ? Continuez à lire pour en savoir plus sur l’assurance vie hypothécaire et pourquoi elle peut constituer une dépense inutile.

Qu’est-ce que l’assurance vie hypothécaire ?

L’assurance vie hypothécaire est un type particulier de police d’assurance proposée par les banques affiliées aux prêteurs et par les compagnies d’assurance indépendantes. Mais ce n’est pas comme les autres polices d’assurance-vie. Au lieu de verser une prestation de décès à vos bénéficiaires après votre décès comme l’assurance vie traditionnelle, l’assurance vie hypothécaire ne rembourse l’hypothèque qu’au décès de l’emprunteur, aussi longtemps que le prêt survit. Il s’agit d’un avantage important pour vos héritiers si vous décédez et laissez un solde sur votre prêt hypothécaire. Mais s’il n’y a pas d’hypothèque, il n’y aura pas de remboursement.

Une chose à noter : ne confondez pas assurance vie hypothécaire et assurance hypothécaire. Le deuxième type est une assurance privée qui doit être proposée comme condition de certains prêts hypothécaires conventionnels. Alors que l’assurance vie hypothécaire peut vous protéger, vous, l’emprunteur, ainsi que vos héritiers, l’assurance hypothécaire protège le prêteur si le débiteur hypothécaire ne peut pas respecter ses obligations financières. La prime d’assurance est payée séparément ou est incluse dans le versement hypothécaire mensuel de l’emprunteur.

Une fois que vous avez conclu votre prêt, faites attention aux lettres et aux appels téléphoniques fréquents essayant de vous vendre une police d’assurance-vie hypothécaire. Ces offres sont souvent déguisées en demandes formelles de la part des prêteurs hypothécaires. Les documents débutent souvent par des titres alarmants tels que :

• AVIS IMPORTANT ! VEUILLEZ COMPLÉTER ET RETOURNER !
• ANNONCE FINALE ! CARTE DE PROTECTION HYPOTHÉCAIRE !
• ANNONCE D’OFFRE ! PROTECTION DE LA MAISON SANS HYPOTHÈQUE !

Ces déclarations sont souvent suivies de tactiques de peur, telles que : « Si vous mouriez demain, votre famille serait-elle en mesure de continuer à payer l’hypothèque et de maintenir sa qualité de vie ? »

Types d’assurance-vie hypothécaire

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Les polices d’assurance-vie hypothécaire – également appelées assurance-vie hypothécaire ou polices d’assurance hypothécaire – se présentent sous deux formes de base. La première est une politique de paiement dégressif, dans laquelle le montant de la police diminue proportionnellement à mesure que le montant du prêt hypothécaire diminue. Par conséquent, plus il se rapproche de zéro, plus le paiement diminue également. Un autre type d’assurance vie hypothécaire est appelé assurance temporaire nivelée. Avec ce type de politique, les paiements ne diminuent pas.

Avantages de l’assurance vie hypothécaire

L’assurance vie hypothécaire peut profiter aux personnes qui ne sont pas admissibles à l’assurance vie temporaire en raison d’une mauvaise santé, car ce type de police est souvent vendu sans garantie. Mais comme pour toute autre politique, les candidats doivent demander des devis à plusieurs sociétés et vérifier la note de solidité financière de chaque entreprise auprès d’AM Best, une société de notation qui classe les assureurs par notes alphabétiques.

Ceux qui veulent éviter les polices qui réduisent la couverture devraient choisir des polices d’assurance temporaire sans examen de santé avec des primes nivelées et des prestations de décès. Bien que ces polices coûtent plus cher et puissent offrir moins de couverture que les polices temporaires qui examinent les antécédents médicaux et effectuent des examens physiques, elles paieront au moins la même prestation, que vous décédiez 10 ou 25 ans après le début de votre prêt hypothécaire.

Une autre possibilité consiste à souscrire une police offrant une plus grande couverture à un prix inférieur plus tôt pendant la durée de votre prêt hypothécaire. Une fois que vous avez substantiellement remboursé le capital, envisagez de passer à une police avec une durée de libération garantie.

Certaines polices peuvent rembourser vos primes si vous ne déposez jamais de réclamation après avoir remboursé votre prêt hypothécaire. Cependant, les primes qui vous seront restituées vaudront probablement beaucoup moins, car l’inflation réduit leur valeur. De plus, vous risquez de perdre l’opportunité d’investir l’argent que vous auriez économisé en souscrivant une assurance-vie temporaire moins chère.

La vérité sur l’assurance vie hypothécaire

En fait, les polices d’assurance vie avec protection hypothécaire ne sont généralement pas recommandées. Tout d’abord, il n’y a aucune flexibilité. Contrairement à l’assurance-vie temporaire ordinaire, où les bénéficiaires peuvent utiliser le montant de l’assurance comme bon leur semble, la plupart des compagnies d’assurance envoient les prestations directement au prêteur, de sorte que vos bénéficiaires ne voient jamais l’argent.

Deuxièmement, attendez-vous à payer des primes élevées. Si vous êtes une personne en bonne santé et que vous n’avez jamais fumé, ces polices d’assurance sont souvent plus coûteuses que l’assurance vie ordinaire. L’assurance vie traditionnelle pourrait être une meilleure option pour vous.

Il y a aussi de fortes chances que vous ne trouviez pas beaucoup de transparence. Contrairement à d’autres types d’assurance, il est difficile d’obtenir un devis en ligne pour une assurance vie hypothécaire, ce qui constitue une grande préoccupation car les prix peuvent varier considérablement.

Enfin, attendez-vous à ce que vos primes fluctuent. Contrairement aux polices d’assurance temporaire qui facturent des primes fixes pendant 30 ans sans augmentations de prix inattendues, les primes des polices d’assurance-vie hypothécaire ne peuvent être fixes que pendant les cinq premières années, après quoi elles peuvent augmenter à tout moment.

Les paiements diminuent progressivement

Certaines compagnies proposent des polices qui facturent une prime fixe pendant toute la période d’assurance. Mais dans de nombreux cas, les paiements sur ces polices peuvent diminuer avec le temps à mesure que le paiement potentiel diminue. Ce type d’assurance vie hypothécaire – parfois appelé assurance temporaire décroissante – est conçu pour rembourser le solde de votre prêt hypothécaire, tandis que chaque mois, votre bénéficiaire rembourse une partie du capital de votre prêt hypothécaire. Par conséquent, le remboursement potentiel de la police diminuera à chaque versement hypothécaire.

D’un autre côté, certains produits plus récents comportent une fonctionnalité appelée prestation de décès progressive dans laquelle le paiement ne diminue pas. Par exemple, si vous remboursez un prêt hypothécaire de 100 000 $, votre bénéficiaire (et non le prêteur) recevra la totalité de 100 000 $, même si la dette hypothécaire tombe à 65 000 $. Et si vous remboursez votre prêt hypothécaire alors que le contrat est encore en vigueur, certaines polices vous permettent de transformer l’assurance hypothécaire en contrat d’assurance vie.

Limite d’âge

Comme pour les autres types d’assurance vie, l’assurance vie hypothécaire peut ne plus être disponible après un certain âge. Certains assureurs proposent une assurance vie hypothécaire de 30 ans aux candidats âgés de 45 ans ou moins et ne proposent des polices de 15 ans qu’aux personnes âgées de 60 ans ou moins.

Conclusion

Les fournisseurs d’assurance-vie hypothécaire prônent l’importance d’ajouter leur produit à la couverture d’assurance-vie existante, en vous convainquant que les paiements seront engloutis par les versements hypothécaires, laissant vos proches dans une situation financière désastreuse. Mais une meilleure solution consiste simplement à souscrire davantage d’assurance-vie.

Les personnes soucieuses de laisser des prêts hypothécaires coûteux à leurs proches devraient envisager une assurance vie temporaire, qui constitue une solution supérieure à l’assurance vie avec protection hypothécaire. New York Life, l’une des meilleures compagnies d’assurance-vie, propose des polices d’assurance-vie temporaires flexibles.