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Si vous souscrivez à un contrat d’assurance vie ou détenez un compte auprès d’une institution financière, il est probable que vous désignerez quelqu’un comme bénéficiaire sans apprécier pleinement la véritable valeur de cette fonctionnalité. Ci-dessous, nous vous aiderons à aller au-delà de l’évidence pour prendre les décisions difficiles lors du choix des bénéficiaires et de la manière dont ils recevront vos actifs.
Leçon principale
- Si vous décédez sans désigner d’héritiers dans votre testament, cela pourrait créer des problèmes juridiques pour vos héritiers.
- La plupart des versements d’assurance-vie sont versés sous forme d’un montant forfaitaire.
- Les IRA n’offrent généralement pas la même flexibilité en ce qui concerne les paiements aux bénéficiaires, comme une police d’assurance-vie.
Pourquoi les bénéficiaires sont-ils importants ?
Tout d’abord, il est important de comprendre ce qui arrive généralement à vos actifs et à vos biens après votre décès.
- Si vous avez un testament, vos proches doivent quand même passer par le processus d’homologation pour recevoir ce que vous leur léguez. Cela peut coûter cher et prendre des mois, voire des années, si un parent mécontent commence à se disputer vos biens.
- Si vous décédez intestat (sans testament), vos biens feront partie de votre succession et seront gérés par le système juridique. Pour vos héritiers, cela signifie plus de temps perdu, plus d’argent dépensé et plus d’aggravation.
Il existe une solution à ces problèmes. Vous pouvez nommer des bénéficiaires désignés sur vos comptes, tels que votre police d’assurance-vie et 401(k). Vous indiquez qui recevra l’argent et quel pourcentage chaque personne recevra. Ensuite, après votre décès, vos bénéficiaires présenteront le certificat de décès à l’institution financière et rempliront le formulaire. Le chèque arrivera dans quelques semaines. Pas d’homologation, pas d’intervention judiciaire, pas de frais.
Remplissez le formulaire de demande de bénéficiaire : Essentiels
Lorsque vous remplissez votre formulaire de bénéficiaire, vous devez réfléchir à qui recevra l’argent sur votre compte et comment il le recevra.
Posez-vous la question : vos bénéficiaires peuvent-ils gérer une grosse somme d’argent ? Vont-ils l’investir judicieusement ? Par exemple, que ferait votre jeune de 21 ans avec une assurance vie de 100 000 $ ? Vont-ils investir dans des actions ou dans l’immobilier ou l’utiliser comme dépôt pour acheter une voiture de luxe ?
Si vous craignez que votre bénéficiaire ne soit pas en mesure de gérer un paiement forfaitaire important, il existe d’autres options.
Rentes et assurance vie
Certaines compagnies d’assurance-vie et de rente disposent désormais d’un formulaire qui permet au titulaire du contrat de préciser comment le bénéficiaire perçoit le capital-décès. En général, ils proposent trois options de paiement :
- Une fois
- Une certaine période de temps
- Amortissement sur la vie du bénéficiaire
Vous pouvez même diviser la prestation afin que vos bénéficiaires reçoivent une partie de la prestation sous forme de somme forfaitaire, le solde étant constitué de versements systématiques.
Comptes de retraite individuels
Votre compte de retraite individuel (IRA) peut ne pas offrir aux bénéficiaires les mêmes types d’options de versement que les rentes et l’assurance-vie. Le formulaire de bénéficiaire standard que vous remplissez lorsque vous ouvrez un compte ne vous demande généralement que de nommer un bénéficiaire principal et des bénéficiaires secondaires.
De plus, ce sont les politiques du dépositaire, et non vos objectifs, qui détermineront la manière dont l’argent sera versé à vos héritiers. Ainsi, votre plus gros actif financier pourrait simplement être couvert par un document d’une page qui pourrait ne pas exprimer vos intentions quant à savoir qui héritera de l’argent de retraite pour lequel vous avez travaillé dur ni comment il l’obtiendra.
Mais il existe un autre problème potentiel. Par exemple, disons que vous êtes célibataire et que vous avez trois filles adultes (Miriam, Chava et Leah). Vous nommez chaque personne comme bénéficiaire égal sur votre IRA. Malheureusement, Miriam est décédée. Peu de temps après, vous mourez et la politique du tuteur est que Chava et Leah hériteront de la part de Miriam.
Cependant, ce n’est peut-être pas ce que vous souhaitez. Vous souhaiterez peut-être que les six enfants de Miriam, vos petits-enfants, reçoivent la part de leur mère.
Un IRA empêchera que cela se produise. Ce type de testament vous donne la possibilité d’exposer plus en détail ce que vous souhaitez que soient vos comptes.
Droits des bénéficiaires
Vous pouvez également préciser les droits des bénéficiaires. Par exemple, vous pouvez inclure des stipulations selon lesquelles le bénéficiaire pourra retirer plus que la distribution minimale requise, transférer des fonds vers une autre institution ou ne recevoir qu’un certain montant chaque mois.
La plupart des avocats peuvent préparer un testament successoral IRA pour vous. Si vous ne trouvez personne, demandez à votre comptable ou à votre conseiller financier de vous recommander quelqu’un. Après avoir rempli la demande, soumettez-la au tuteur pour signature.
Certains tuteurs n’accepteront pas ce formulaire sans condition. Certains peuvent exiger une clause de non-responsabilité et promettre qu’ils ne seront pas tenus responsables. D’autres peuvent l’autoriser, mais seulement si le document n’est pas en conflit avec les termes de leur accord de garde. Cela dépend généralement de votre degré de conviction et de la taille de votre compte.
Réduire le fardeau des bénéficiaires
Votre bénéficiaire n’aura peut-être pas besoin de l’argent immédiatement. Disons que votre enfant de 35 ans est un professionnel aisé. S’ils héritent d’un IRA de votre part, l’IRS prélèvera jusqu’à 37 cents sur chaque dollar dont ils hériteront.
Vous pouvez toutefois faire durer cet héritage pendant 10 ans de la vie de votre enfant. Cette décision pourrait leur permettre d’économiser de l’argent en impôts et de maximiser le montant final qu’ils recevront.
Auparavant, ils pouvaient prolonger les retraits tout au long de leur vie, mais les modifications apportées à la loi à compter du 1er janvier 2020 limitent la plupart des non-conjoints à une période de 10 ans (la règle des 10 ans) pour retirer de l’argent d’un compte de retraite hérité. Et si vous décédez après la date requise pour recevoir les distributions minimales requises (RMD), soit le 1er avril de l’année suivant votre 73e anniversaire, vos enfants devront prendre des RMD en fonction de leur espérance de vie, en plus de suivre la règle des 10 ans.
Gardez un œil sur le formulaire
Si vous ne trouvez pas de formulaire de bénéficiaire, contactez votre agent, votre conseiller financier ou votre dépositaire IRA.
Qu’est-ce qu’un testament ?
Un testament est un document juridique qui énonce certains souhaits à votre décès, comme la répartition de vos biens.
Qu’est-ce qu’un bénéficiaire ?
Un bénéficiaire est une personne qui reçoit des actifs d’une autre personne, généralement au décès de cette personne.
Combien d’Américains ont un testament ?
Selon Gallup, environ la moitié (46 %) des adultes américains ont un testament.
Conclusion
Si vous décidez de préciser comment vos bénéficiaires recevront votre argent, il est probable qu’ils ne seront pas ravis. Mais vous aurez l’esprit tranquille en sachant que l’argent que vous laissez à vos proches durera plus longtemps, comme vous l’espériez.
