Pourquoi une assurance habitation est-elle nécessaire à la sécurité financière ?

Qu’est-ce que l’assurance de biens ?

L’objectif fondamental de la souscription de tout type d’assurance est de vous rétablir financièrement après un sinistre. Vous acceptez de payer un certain petit montant aujourd’hui une prime à une compagnie d’assurance en échange de la garantie de la compagnie qu’elle supportera le fardeau d’un risque important mais incertain. perte future. L’assurance de biens protège vos biens précieux contre les dommages ou les pertes imprévus. Les formes essentielles d’assurance des biens comprennent l’assurance automobile, l’assurance habitation, l’assurance locataire et l’assurance contre les inondations.

Supposons que vous possédez une maison propre et bien rangée. Tant que vous continuez à payer vos impôts fonciers, vous avez parfaitement le droit d’utiliser cette maison aussi longtemps que vous le souhaitez, comme le garantit la loi. Vous pouvez y habiter, le louer, le laisser vacant ou le vendre. Vous êtes bien assis et vous vous demandez peut-être : « Pourquoi ai-je besoin d’une assurance habitation ?

Puis, tout à coup, l’arbre géant du jardin s’abat sur votre maison et cause d’importants dégâts. Vous devez désormais couvrir la totalité du coût de réparation de la maison et ce montant sera considérablement réduit. Si vous disposez d’une assurance habitation, elle couvrira – en partie ou en totalité – la réparation ou le remplacement de votre maison, vous aidant ainsi à éviter un changement important et inattendu.

Ignorer l’assurance des biens peut mettre en péril votre avenir financier, entraînant potentiellement des pertes financières importantes.

Qui a besoin d’une assurance habitation ?

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Oui, de nombreuses personnes possèdent des propriétés coûteuses. En effet, dans de nombreux cas, la loi ou votre contrat hypothécaire vous oblige à souscrire une assurance habitation. Par exemple, les 50 États américains exigent que les conducteurs souscrivent une assurance automobile, généralement sous la forme d’une assurance responsabilité civile.

L’assurance responsabilité civile couvre les réparations et l’indemnisation financière d’une personne autre que la personne responsable d’un accident. Par exemple, l’assurance responsabilité civile couvrira les réparations automobiles et les frais médicaux de l’autre conducteur et des éventuels passagers. Heureusement, lorsque vous souscrivez une assurance responsabilité civile obligatoire, vous avez également la possibilité de souscrire une assurance de biens (sous forme d’assurance tous risques et d’assurance collision liée à l’assurance automobile), vous évitant ainsi des difficultés financières si votre propre véhicule est endommagé lors d’un accident.

Comprendre ce que couvre l’assurance de biens

Selon une enquête publiée dans le Journal of Financial Planning, de nombreux propriétaires ont une idée fausse de ce que couvre réellement leur assurance habitation. Selon rapport dans le New York Times sur une enquête de 2007 menée par l’Association nationale des commissaires aux assurances, 33 % des propriétaires estiment que les dommages causés par les inondations devraient être couverts, 51 % pensent que les dommages causés par une rupture de conduite principale d’eau devraient être couverts et 34 % pensent que les dommages causés par les moisissures devraient être couverts.

En effet, les risques (causes de dommages matériels) qui ne sont souvent pas couverts sont :

• Dommages causés par les inondations (il s’agit d’une police distincte)
• Tremblement de terre (il s’agit également d’une politique distincte)
• Moule
• Dommages causés par l’entretien (ex. : plomberie, câblage électrique, climatisation, unités de chauffage, toiture, etc., ainsi que infestation de moisissures et de parasites)
• Refoulement d’égout

Les polices d’assurance sont souvent rédigées de telle sorte que pour qu’un élément soit couvert, il doit être « soudain et accidentel », ce qui signifie qu’il ne s’agit pas d’une fuite lente qui cause des dommages sur plusieurs mois. Habituellement, cela n’est pas couvert par l’assurance. Si votre toit s’est effondré en raison de la vieillesse plutôt que des dommages causés par la tempête, il se peut qu’il ne soit pas couvert.

Les risques couramment assurés comprennent :

• Feu ou foudre
• Vents orageux ou grêle
• Explosion
• Fumée
• Vol
• Vandalisme ou comportement malveillant
• Émeute ou troubles civils
• Dommages causés par des avions ou des véhicules
• Le volcan entre en éruption

L’importance de l’assurance responsabilité civile

En plus de couvrir la valeur de votre maison ou de vos autres biens, de nombreuses polices d’assurance incluent une importante clause de couverture de responsabilité. Vous ne pensez peut-être pas que ce soit très important. Cependant, dans chaque ville, il y a des avocats enthousiastes qui cherchent à intenter des poursuites contre des personnes comme vous. L’assurance responsabilité civile est bien connue des propriétaires de voitures mais elle l’est peut-être moins des propriétaires d’habitation.

Si la maison de votre voisin prend feu parce que vous avez laissé le poêle à charbon sans surveillance, vous devrez payer pour les dommages causés par l’incendie. Vous avez payé des primes à la compagnie d’assurance afin qu’elle puisse payer des sinistres plus importants lorsqu’ils surviennent. Il en va de même pour une personne blessée qui a besoin de soins médicaux alors qu’elle se trouve chez vous.

Si vous êtes en vacances et que votre bien est volé, comme une bague en diamant, vous pourriez avoir droit à une indemnisation. N’oubliez pas de documenter le vol avec la preuve que vous en êtes propriétaire et que vous pouvez fournir un rapport de police à la compagnie d’assurance.

Vous devez savoir ce que fait votre police et, plus important encore, ce qu’elle ne couvre pas. Les compagnies d’assurance ne restent pas en activité en facturant un montant minimum pour couvrir tout ce qui pourrait arriver à votre propriété.

Qu’est-ce que l’assurance habitation ne couvre pas ?

Les entreprises à domicile ne sont généralement pas couvertes par une assurance. Cela n’inclut pas l’enseignement à domicile mais les personnes qui viennent chez vous en tant que clients, comme par exemple un atelier de réparation de meubles. Vous aurez besoin d’une police d’assurance commerciale (commerciale) distincte pour couvrir correctement ce domaine et les responsabilités associées. Encore une fois, ces règles varient d’un État à l’autre et d’un pays à l’autre.

De plus, si votre propriété, notamment votre maison, est vacante pendant plus d’une certaine période, généralement 30 jours, votre police d’assurance habitation peut être immédiatement résiliée par la compagnie d’assurance. On considère qu’un logement vacant présente un risque beaucoup plus élevé, comme un incendie ou un vol, et donc le profil de risque change suffisamment pour nécessiter une police distincte. Si vous possédez une résidence secondaire ou une propriété de vacances, vous pouvez également souscrire une autre police pour couvrir cette maison.

Erreurs courantes en assurance de biens à éviter

Vérifiez si votre police couvre les réparations à la valeur de rachat réelle (ACV) ou au coût de remplacement. Ce dernier est généralement bien meilleur. Exemple concret : si votre toit est endommagé et doit être complètement remplacé, le coût de remplacement couvrira la réparation complète moins votre franchise, tandis qu’ACV vous paiera le montant que la valeur réelle de votre toit était estimée au moment des dommages. Le compromis est que le coût du vinaigre de cidre de pomme est inférieur au coût de remplacement.

Comment assurer les œuvres d’art et les bijoux

De plus, si vous souhaitez couvrir des bijoux ou des œuvres d’art coûteux, vous devrez peut-être ajouter un flotteur. Il s’agit d’un complément à votre police principale. De nombreuses polices d’assurance prévoient des montants standard qu’elles paieront pour les pertes sur des éléments spécifiques, et elles ne paieront plus.

Naviguer dans les dispositions de coassurance

Enfin, certains propriétaires souhaitent assurer leur bien uniquement pour le montant qu’ils ont payé, ce qui peut faire intervenir une clause de coassurance. C’est (selon les lois locales) que la propriété est assurée pour moins de 80 % de son coût de remplacement actuel. Ayez un montant d’assurance inférieur et la compagnie d’assurance vous demandera de partager un pourcentage du montant de la réparation mentionné ci-dessus en plus du montant de la franchise.

Facteurs affectant les primes d’assurance de biens

Vivez-vous dans une région où les tornades, les ouragans ou les inondations sont fréquents ? Possédez-vous un gros chien ou une piscine ? Êtes-vous fumeur? Comment est votre cote de crédit ?

Vous pourriez courir un risque plus élevé que la normale en fonction de vos réponses à ces questions, et une compagnie d’assurance vous facturera en conséquence. Ce sont des facteurs à prendre en compte lors de la fixation de vos primes d’assurance. Plus vous appliquez ces risques et d’autres, plus vos tarifs seront élevés.

Conseils de prudence lors du choix d’une assurance de biens

Certaines compagnies d’assurance proposent des prix apparemment incroyables pour leurs polices. Si l’entreprise est inconnue et que ses prix sont exceptionnellement bons, cela devrait être un signal d’alarme. Vérifiez la réputation de l’entreprise et ne vous contentez pas de croire le vendeur sur parole. Jetez un œil à cette politique et voyez ce qu’elle couvre et ce qu’elle ne couvre pas.

Vous réaliserez peut-être trop tard que ce que vous pensiez être une couverture adéquate n’est que le minimum légal dans votre région. Lorsque vous recherchez les avantages de l’assurance de biens, mettez l’accent sur une couverture de qualité. N’oubliez pas qu’une assurance bon marché peut coûter très cher.

Conclusion

L’assurance des biens est nécessaire pour quiconque possède des actifs de valeur, car elle protège contre les catastrophes financières. Les risques courants souvent couverts par l’assurance des biens comprennent l’incendie, le vol et le vandalisme, bien que les dommages causés par les inondations et les moisissures soient souvent exclus.

Il existe différents types d’assurance de biens, telles que l’assurance habitation, automobile, locataire et contre les inondations. Vous avez également la possibilité de souscrire une assurance responsabilité civile pour vous protéger contre les poursuites judiciaires.

Il est important de comprendre ce que couvre votre police d’assurance et la différence entre la valeur de rachat réelle et le coût de remplacement. Vous aurez peut-être besoin de modules complémentaires tels que des flotteurs pour certains objets de valeur.