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Les conseils populaires concernant la création d’un fonds d’urgence peuvent être trop conservateurs. Pour de nombreuses personnes, il est plus important d’avoir une compréhension objective du risque et de réaliser ensuite qu’il existe de meilleurs endroits où placer votre argent qu’un compte stagnant qui ne vous rendra pas riche.
Les financiers personnels les plus éminents sont presque unanimes dans leur soutien à un fonds d’urgence en tant qu’élément important de tout plan financier régulier.
Leurs recommandations ne diffèrent que par l’ampleur : trois mois, six mois, peut-être huit mois de frais de subsistance suffisent pour couvrir tout malheur qui pourrait vous arriver. Mais pour quoi ? Et les gens écoutent-ils vraiment ?
Leçon principale
- Un conseil financier judicieux consiste à constituer un fonds d’épargne d’urgence qui peut durer plusieurs mois si nécessaire.
- Cependant, pour de nombreuses personnes, être un épargnant assidu signifie renoncer à payer pour d’autres choses, notamment ses obligations et ses dettes.
- Assurez-vous de faire le calcul avant d’épargner en cas d’urgence afin de ne pas manquer d’autres priorités financières.
Faire des maths
Tout d’abord, de combien d’argent parle-t-on exactement ?
Dans les statistiques les plus récentes, le revenu médian des ménages aux États-Unis était de 63 179 $ en 2018, selon les données les plus récentes du Bureau du recensement des États-Unis, et la part de l’épargne personnelle dans le revenu disponible était d’environ 8 % en 2018, selon le Bureau of Economic Analysis.
En utilisant la recommandation conservatrice d’économiser huit mois de frais de subsistance pour votre fonds d’urgence, cela signifie qu’il vous en coûterait près de 42 500 $ pour créer un fonds d’urgence suffisant, et ce, avant que les impôts ne soient soustraits de votre revenu.
Même en utilisant trois mois d’économies d’urgence, vous auriez toujours besoin de 16 000 $ pour un fonds d’urgence afin de dépasser les exigences de la conférence. Pour mettre cela en perspective, la dette moyenne des ménages américains sur les cartes de crédit s’élevait à un peu plus de 6 000 dollars en 2019, selon les données d’Experian. Fin 2019, les Américains étaient également aux prises avec une dette étudiante de 1 510 milliards de dollars, réduisant ainsi la dette de carte de crédit par emprunteur.
Le problème est qu’ajouter à votre épargne d’urgence signifie que vous ne pouvez pas la dépenser pour d’autres besoins et désirs ou rembourser vos dettes. Si les experts devaient faire une recommandation générale à des millions de personnes selon laquelle ils devraient tous créer une réserve pour les protéger contre des circonstances imprévues, il serait beaucoup plus logique de dire : « Au lieu d’accumuler un compte qui vous rapporte 0 % ou quelques points de base au-dessus, vous devriez peut-être vous concentrer sur la fermeture d’un ou deux comptes qui vous coûtent 15 %. »
Effacer d’abord la dette
Il est facile d’insister sur l’importance d’un fonds d’urgence pour tout le monde, tout en ignorant la situation financière du ménage moyen. Si vous êtes endetté par une carte de crédit, un prêt étudiant ou les deux, constituer des réserves de liquidités pour autre chose que le remboursement de ces dettes devrait être la dernière chose à laquelle vous pensez.
Bien sûr, plus vous vivez et gagnez modestement, plus vous avez de chances de constituer un fonds d’urgence. Mais c’est là que réside l’ironie. Car, en règle générale, les personnes suffisamment assidues pour vivre sans dettes de consommation paient généralement leurs factures à temps. Ils ne s’appauvrissent pas pour qu’eux-mêmes ou leurs enfants puissent aller à l’université, et ils ne dépensent pas sans compter. Ils sont également les moins susceptibles d’être confrontés à des situations d’urgence et ont donc le moins besoin de fonds d’urgence.
Peut-être craignez-vous que la transmission tombe de votre voiture, ce qui, selon vous, nécessitera une réparation de 3 000 $. Si vous pensez que la possibilité de ce problème nécessite la création d’un fonds d’urgence, mais que vous avez contracté suffisamment de dettes pour couvrir trois ou quatre remplacements de transmission, alors la mauvaise nouvelle est : votre urgence a commencé. Cela a commencé il y a quelques milliers de dollars.
Si vous souhaitez minimiser les risques pour vous-même ou votre famille – une tâche noble en soi – la société a développé un certain nombre de méthodes pour y parvenir, que vous pouvez utiliser chacune d’entre elles à votre avantage. Nous avons une assurance maladie pour cela (assurez-vous simplement qu’elle est suffisante pour votre franchise).
Une assurance maladie complète coûte non seulement moins cher qu’un fonds d’urgence légal, mais elle est également dédiée à un objectif précis. Il en va de même pour la crainte, même déraisonnable, d’un accident de voiture catastrophique. Encore une fois, nous avons une assurance automobile. Si vous êtes vraiment préoccupé par les pires scénarios, il est bien plus logique de dépenser quelques dollars pour augmenter au maximum vos limites d’assurance que de dépenser des milliers de dollars supplémentaires pour un fonds d’urgence.
Mais que se passe-t-il si je perds mon emploi ?
Si vous le faites, il y aura ce qu’on appelle l’assurance-chômage. Votre employeur y contribue et cela vous profite. Nous disposons également d’une main-d’œuvre dans laquelle (dans l’ensemble, sinon dans chaque cas individuel) environ 96 % de ceux qui voulaient un emploi avaient un emploi – du moins jusqu’à ce que la pandémie frappe. Le chômage chronique, ou sous-emploi, n’est pas un problème pour la classe de personnes qui peuvent se permettre de retarder suffisamment leurs dépenses pour économiser quelques mois de frais de subsistance.
Il y a un problème : si votre emploi n’offre pas de W-2, vous ne serez peut-être pas couvert par l’assurance-chômage, sauf en cas de pandémie au cours de laquelle vous pourriez avoir droit à l’assistance-chômage en cas de pandémie (PUA), qui étend la couverture aux travailleurs à la demande et à d’autres catégories généralement extérieures à la couverture de l’assurance-chômage. Cela vaut la peine de vérifier si vous êtes admissible. Cela nous rappelle également que de véritables urgences peuvent survenir même aux personnes les plus prudentes.
Si vous avez constitué un fonds d’urgence, vous vous demandez peut-être si vous devriez y investir pour :
- Achetez des billets d’avion pour passer un entretien pour un nouvel emploi prometteur
- Remplacez votre voiture mourante par quelque chose de plus fiable
- Retirez l’ancien tapis déchiré en morceaux et placez une sous-couche carrelée dessus.
Mais comprenez qu’il ne s’agit pas d’une urgence. C’est juste la vie.
Conclusion
Si vous faites partie du petit groupe de population ayant une valeur nette positive et que vous avez pris des mesures pour réduire votre exposition à une urgence, félicitations. Mais comprends que c’est une raison encore plus importante Ne sont pas créer un fonds d’urgence – du moins pas du genre classique. Parce qu’un fonds d’urgence est considéré comme facilement accessible et très liquide, le véhicule recommandé est souvent un compte d’épargne. Les comptes d’épargne ne suivent même pas l’inflation, ce qui signifie qu’un fonds d’urgence est une proposition perdante à long terme.
Prenez l’argent que vous aviez prévu pour un fonds d’urgence et investissez-le dans quelque chose de modeste comme un certificat de dépôt (CD) à court terme, qui vous offrira la protection de la FDIC. Vous pouvez également choisir des fonds d’actions ou d’obligations de premier ordre à plus haut risque : cela augmente votre risque mais vous donne un accès instantané à vos fonds si vous en avez besoin.
Quoi qu’il en soit, vous créerez de la richesse au lieu de la voir diminuer méthodiquement. Prendre le temps de constituer un fonds d’urgence et ignorer les dépenses pendant des mois peut être une utilisation incroyablement inefficace de la ressource précieuse et limitée qu’est votre argent.
