Pourquoi seulement 14 % des travailleurs atteignent ce jalon 401(k) et comment en faire votre objectif

La réalité du système de retraite américain est que la plupart des travailleurs sous-épargnent chroniquement. Un peu plus d’un tiers des non-retraités ont déclaré qu’ils pensaient que leurs plans d’épargne-retraite seraient sur la bonne voie d’ici 2023, selon une enquête de la Réserve fédérale.

Cependant, de nombreux travailleurs continuent d’épargner et d’investir avec diligence pour leur retraite. Parmi les participants aux régimes à cotisations définies (DC) avec Vanguard comme registraire, on estime que 14 % cotisent au maximum annuel pour les reports électifs des employés en 2024. Les régimes à cotisations définies comprennent les 401(k) et 403(b).

Le maximum annuel, sans compter les cotisations versées par votre employeur, est de 23 500 $, mais si vous avez plus de 49 ans, il est de 31 000 $ et peut aller jusqu’à 34 750 $ pour les travailleurs plus âgés en fonction des changements résultant de la loi SECURE 2.0.

Bien qu’épargner moins que le maximum ne signifie pas nécessairement que vous n’êtes plus à la retraite, atteindre cet objectif peut vous aider à avoir une retraite plus sûre, surtout si vous disposez d’un nombre limité d’années d’épargne dans un régime CD.

« En fin de compte, le montant qu’une personne devrait cotiser dépend de sa situation financière particulière et de ses objectifs de retraite, mais en général, si votre seule source d’épargne-retraite est votre plan de retraite, vous devriez viser à maximiser ce montant si possible », explique Meg K. Wheeler, CPA, éducatrice financière et fondatrice du Fair Money Project.

Pourquoi devriez-vous viser le maximum

Comme on peut s’y attendre, les personnes ayant des revenus plus élevés peuvent souvent facilement cotiser le montant maximum à leur régime d’épargne-retraite. Par exemple, 49 % des participants à l’étude Vanguard gagnant plus de 150 000 $ par an ont atteint le maximum, contre seulement 2 % de ceux gagnant entre 75 000 $ et 99 999 $.

Cependant, même si vous disposez d’un revenu modeste, vous pouvez toujours essayer de maximiser les cotisations sur votre compte 401(k) pour profiter d’avantages tels que l’abondement de l’employeur ou les intérêts composés. Plus tôt vous pourrez dépenser votre argent, plus vous aurez de temps pour que les intérêts composés opèrent leur magie.

Disons que vous avez 25 ans et que vous épargnez autant que possible pendant les 5 prochaines années jusqu’à l’âge de 30 ans. Pour simplifier, disons que le compte vaut 100 000 $ à ce moment-là. Si vous n’investissez jamais un autre dollar et laissez votre compte croître avec un rendement moyen de 10 %, vous disposerez de plus de 2,8 millions de dollars à 65 ans.

À titre de comparaison, disons que vous commencez à épargner pour la retraite à 30 ans et que vous n’atteignez pas 100 000 $ dans votre 401(k) avant l’âge de 40 ans. Même si vous continuez ensuite à investir 1 000 $ par mois jusqu’à 65 ans, vous vous retrouverez avec moins d’un demi-million de dollars.

De plus, on ne sait jamais ce qui va se passer dans votre carrière. Par exemple, vous travaillerez peut-être dans une startup qui n’offre pas de plan de retraite. Dans ce cas, vous souhaiterez peut-être investir davantage dans votre 401(k). Cela est d’autant plus vrai que les plafonds de cotisation dans les régimes CD sont beaucoup plus élevés que dans de nombreux autres types de comptes. Par exemple, un compte de retraite individuel (IRA) a un plafond de cotisation annuel de 7 000 $ en 2025.

De plus, atteindre le maximum peut être utile si vous avez négligé votre épargne-retraite et que vous avez besoin de rattraper votre retard.

“La réalité est que la plupart des gens n’ont pas suffisamment épargné pour leur retraite, et pour les Américains, avec l’incertitude quant au financement futur de la sécurité sociale, épargner autant que possible pour la retraite n’est pas un mauvais début”, a déclaré Wheeler.

Comment augmenter vos cotisations de retraite

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Économiser des dizaines de milliers de dollars chaque année n’est pas facile. Cela ressort clairement du petit nombre de participants aux régimes CD qui ont maximisé leurs comptes. Il existe cependant des moyens de se rapprocher au moins de cet objectif avec un revenu plus modeste.

1. Soyez intentionnel concernant votre flux de trésorerie: “Les dépenses ont tendance à augmenter progressivement, donc prendre l’habitude de budgétiser et de revoir régulièrement vos dépenses peut faire une grande différence”, déclare Amanda DeCesar CFP et co-fondatrice de Tara Wealth. « De petits ajustements – rediriger les augmentations, les primes ou même réduire les dépenses récurrentes – s’accumulent avec le temps », dit-elle.
2. Tirez le meilleur parti de votre régime d’employeur: De nombreux employeurs comptent vos cotisations jusqu’à une certaine limite, alors essayez au moins de respecter cette limite. Vous pouvez également souscrire à des cotisations automatiques pour vous aider à maintenir un niveau d’épargne stable. Cela présente l’avantage d’éliminer une partie de l’émotion liée à la planification de la retraite.
3. Soyez réaliste quant à ce qui convient à votre situation: “La clé est l’équilibre”, dit DeCesar. Envisagez d’autres objectifs financiers, comme la création d’un fonds d’urgence ou la combinaison des comptes de retraite traditionnels et Roth. « Une approche globale de l’épargne peut offrir à la fois une efficacité fiscale et une flexibilité financière, maintenant et à la retraite », a-t-elle déclaré.