Pourquoi les gens riches font confiance à ce plan de retraite pour leur stabilité financière

Les pensions en espèces ont considérablement augmenté au cours des deux dernières décennies, étant multipliées par 15 et représentant désormais près de 50 % de tous les régimes à prestations définies. Contrairement aux régimes de retraite traditionnels ou aux régimes 401(k), ils offrent une combinaison unique de caractéristiques qui en font un choix attrayant pour ceux qui cherchent à créer un patrimoine.

Comprendre leur fonctionnement et leurs différences par rapport aux autres régimes de retraite peut vous aider à tirer parti de leur potentiel de croissance de votre patrimoine à long terme.

Qu’est-ce qu’une pension en espèces ?

Une pension en espèces est un type de régime à prestations définies dans lequel l’employeur verse une cotisation annuelle sur le compte d’un individu en fonction d’un pourcentage de son salaire. Par rapport aux régimes de retraite traditionnels qui versent une prestation fixe basée sur des facteurs tels que les années de service et le salaire à la retraite, les pensions à solde de trésorerie fonctionnent comme un 401(k) mais avec des rendements garantis.

En plus des cotisations de l’employeur, appelées crédits de paie, les soldes des comptes augmentent également grâce aux crédits d’intérêt, qui sont basés sur des taux d’intérêt fixes prédéterminés ou liés à un indice de marché, garantissant que le solde de l’employé augmente chaque année.

« Considérez un régime de retraite avec solde de trésorerie comme un hybride entre une pension traditionnelle et un 401(k) », explique Nadia Vanderhallplanificateur financier et fondateur du Band and Brand Strategy Group. “Un plan de solde de trésorerie vous donne une certaine somme d’argent ajoutée à votre compte chaque année (comme des dépôts et des intérêts), mais techniquement, il s’agit d’une pension…Votre travail le finance, pas vous. Vous n’avez pas à choisir de placements et l’argent fructifiera au taux d’intérêt fixe garanti par le régime.

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Au fil des années, la combinaison des crédits de paiement et des crédits d’intérêt garantira une croissance fiable et prévisible du solde de votre compte.

Pour calculer votre crédit de paiement :

Paiement du crédit = Salaire de l’employé × Taux de paiement du crédit

Pour calculer votre crédit d’intérêt :

Taux d’intérêt du crédit = Solde du compte × Taux d’intérêt

Disons que vous participez à un régime de retraite avec solde de trésorerie dans votre entreprise, bénéficiant d’un taux de crédit de versement de 5 % et d’un taux d’intérêt de 4 %. Si vous gagnez 120 000 $, vous recevrez un crédit de paiement de 6 000 $. À un taux d’intérêt de 4 %, le crédit d’intérêt serait de 240 $, ce qui porterait le solde du compte à 6 240 $.

Gardez à l’esprit que le montant des cotisations peut augmenter en fonction de facteurs tels que des augmentations de salaire, des taux de cotisation de l’employeur plus élevés ou des ajustements en fonction de votre âge pour accélérer l’épargne à l’approche de la retraite. Une fois à la retraite, vous pouvez choisir entre recevoir un paiement forfaitaire et convertir le solde en rente mensuelle.

Toutefois, si vous changez d’emploi avant de prendre votre retraite, cela affectera vos options.

“Ce plan n’évolue pas avec vous comme un plan 401(k). Il sera généralement transféré dans un IRA et la structure change. Si vous changez d’emploi ou effectuez des changements commerciaux importants, parlez à un professionnel de la finance pour trouver le meilleur moyen de convertir le plan sans perdre aucun avantage ou incitation fiscale”, recommande Vanderhall.

Comment les pensions de trésorerie contribuent à créer de la richesse

Que vous soyez un revenu élevé, un propriétaire d’entreprise ou que vous planifiiez simplement à l’avance, un plan de retraite avec solde de trésorerie peut vous aider à créer un patrimoine de manière efficace et prévisible. Voici comment procéder :

La croissance est garantie: Les régimes de retraite à solde de trésorerie offrent une croissance constante et prévisible grâce à des crédits d’intérêt, offrant des rendements stables sans volatilité des marchés boursiers.

Plafonds de cotisation flexibles: Les limites de cotisation aux régimes de retraite avec solde de trésorerie varient en fonction de votre salaire, de votre âge et de votre solde cible. Contrairement aux IRA et aux 401(k), qui sont soumis aux limites de contribution de l’Internal Revenue Service (IRS), ce plan offre plus de flexibilité pour s’adapter à votre situation financière. «Vous pouvez économiser plus d’argent qu’avec un simple 401(k), parfois même des centaines de milliers par an, en fonction de votre âge et de vos revenus», explique Vanderhall.

Croissance à impôt différé: Les cotisations sont à impôt différé, ce qui signifie que vous ne payez pas d’impôt tant que vous n’avez pas retiré l’argent. Au moment du retrait, votre tranche d’imposition affectera le montant de l’impôt que vous payez, donc si vous êtes dans une tranche d’imposition inférieure, vous paierez moins.

Avant de vous engager dans un plan de retraite avec solde de trésorerie

Avant de démarrer un plan de retraite avec solde de trésorerie, il est important de comprendre que même si ces plans offrent des avantages importants en matière de création de patrimoine, ils ne conviennent pas à tout le monde.

« Ces projets sont possibles fort pour les hauts revenus ou les propriétaires de petites entreprises pour les aider à mieux planifier une retraite réaliste, en particulier ceux qui commencent à épargner pour leur retraite plus tard (cela arrive), veulent rattraper leur retard rapidement ou ont atteint le maximum de leur 401(k) ou de leur IRA, mais veulent quand même construire », explique Vanderhall.

En d’autres termes, si vous n’êtes pas prêt à prendre votre retraite ou à disposer d’un revenu supplémentaire et que vous cherchez des moyens d’éviter l’impôt, ce type de plan peut vous donner la possibilité d’accélérer considérablement votre épargne. Mais il est important de considérer le coût de mise en place de ce plan.

« Les rendre opérationnels peut s’avérer coûteux, en particulier pour les petites entreprises », explique Vanderhall. “Nous parlons de frais administratifs, d’actuaires, de déclarations annuelles – les neuf au total. Si vous êtes travailleur indépendant ou dirigez une petite entreprise, travaillez avec un fiscaliste ou un planificateur financier qui sait comment planifier votre solde de trésorerie en parallèle de votre 401(k). Cette combinaison peut aider à réduire les coûts globaux et vous donner de la flexibilité. Vous pouvez également commencer avec un simple 401(k) et organiser un plan de solde de trésorerie plus tard lorsque vos revenus sont plus prévisibles.”

Il y a également des attentes en matière de contribution annuelle à prendre en compte. Étant donné que les régimes à prestations définies comme ceux-ci nécessitent des cotisations constantes, planifier à l’avance vous permettra de suivre le rythme.

Conclusion

Les régimes de retraite avec solde de trésorerie offrent un moyen puissant de créer un patrimoine à la retraite. Ils constituent un choix de plus en plus populaire pour ceux qui recherchent la stabilité et une croissance régulière. Bien qu’elles diffèrent des options d’épargne-retraite traditionnelles, elles offrent aux employés une occasion unique d’accumuler une épargne-retraite avec un risque d’investissement minimal.