Pourquoi les experts financiers disent que Dave Ramsey a tort quant à la « suspension des contributions 401(k) »

Dave Ramsey a guidé des millions d’Américains dans leur lutte contre l’endettement, mais son conseil de « suspendre » votre 401(k) tout en remboursant votre dette pourrait vous coûter des dizaines de milliers de dollars que vous ne récupérerez jamais.

La suspension des cotisations entraîne l’annulation des cotisations des employeurs, ce qui fait rater la reprise du marché qui suit souvent les ralentissements du marché et endommage l’épargne automatique qui vous permet de continuer à vivre à la retraite. Les conseillers financiers à qui nous avons parlé nous ont dit qu’il existe une meilleure solution.

Pourquoi faire une pause peut être une erreur coûteuse

Voici ce que vous pourriez perdre si vous arrêtez de cotiser à votre 401(k) :

• Vous perdez de l’argent gratuitement: Les contreparties de l’employeur correspondent à la rémunération réelle, généralement autour de 4 % à 5 % du salaire. «Il est logique de contribuer suffisamment pour obtenir la contrepartie même en étant aux prises avec des dettes à taux d’intérêt élevés», déclare David Tenerelli, planificateur financier agréé et conseiller financier chez Values ​​​​Added Financial. investir.
• Vous manquez des opportunités de croissance composée: Deux années manquées dans la trentaine pourraient signifier des dizaines de milliers de dollars perdus à la retraite.
• Problèmes de refus enregistrer automatiquement: Les cotisations automatiques 401(k) sont une forme déguisée de moyenne des coûts, achetant automatiquement plus d’actions lorsque les prix sont plus bas. Nier cela entraînerait des erreurs de timing que les investisseurs devraient éviter.

Deux buts, un plan de match

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Rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé ne devrait pas être votre seul objectif.

« Rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé et épargner pour l’avenir… ne doivent pas nécessairement s’exclure mutuellement », explique Tenerelli. Même si un remboursement agressif de la dette peut aider, il affirme que trouver le bon équilibre permet souvent de créer une dynamique sur les deux fronts en même temps.

Brenton Harrison, planificateur financier agréé et fondateur de New Money, New Matters, convient que la réponse dépend de votre horizon temporel. “Si une dette à taux d’intérêt élevé est remboursée dans un court laps de temps, je ne suis pas suffisamment inquiet pour conseiller aux clients de suspendre leurs cotisations à la retraite”, a-t-il déclaré.

« Lorsque je constate que les soldes restent les mêmes ou augmentent d’année en année et, pire encore, si un client ne dispose pas d’un fonds d’urgence, cela signifie qu’il met de l’argent de côté pour une retraite stable alors que sa situation actuelle ne fait aucune différence », explique Harrison.

Comment faire les deux en même temps

Voici une séquence pratique qui vous permet à la fois d’économiser et de payer :

1. « Contribuez suffisamment à votre 401(k) pour vous assurer de recevoir la contribution maximale de l’employeur (si elle est proposée) et dirigez tout excédent de trésorerie disponible vers le remboursement de la dette », explique Tenerelli. De cette façon, vous ne renoncerez pas à de l’argent gratuit pendant que vous faites face à la dette qui vous coûte le plus cher.
2. Jetez tout l’argent excédentaire disponible dans des soldes à taux d’intérêt élevé, en utilisant la méthode de l’avalanche ou de la boule de neige.
3. À mesure que votre dette diminue, vous pouvez augmenter votre report de retraite pour compenser, en visant un ratio de 12 % à 15 %.

Déplacez-vous plus intelligemment pour les cas particuliers

Lorsque votre employeur ne propose pas de jumelage: Tenerelli suggère de se concentrer sur le remboursement de la dette lorsque les taux d’intérêt atteignent plus de 7 à 12 %. Harrison le définit en termes de coût d’opportunité : rembourser une carte de crédit 20 % au-dessus des rendements typiques du marché.

Quand l’argent est serré: Vous pouvez restructurer votre dette avec un prêt à taux d’intérêt réduit ou réduire temporairement vos dépenses, puis utiliser la fonction d’augmentation automatique pour augmenter vos cotisations.

Quand vous avez besoin d’un prêt: En dernier recours, un prêt 401(k) peut aider à régler une dette à taux d’intérêt élevé lorsque d’autres options ne sont pas disponibles. Les intérêts seront reversés sur votre compte et aucune vérification de crédit n’est requise.

Harrison donne un exemple : « J’avais un client dont les dettes de carte de crédit ont explosé en raison d’une série d’événements presque inévitables », dit-il. Les factures mensuelles et les taux d’intérêt élevés rendent très difficile le remboursement de leurs dettes avec uniquement leurs revenus, et un faible crédit les empêche de contracter des prêts personnels ou de transférer leur solde. “Le recours à un prêt 401(k) leur permet de réduire les taux d’intérêt et de se rembourser avec une période de remboursement gérable et des mensualités”, dit-il.

Gardez simplement à l’esprit que vous cotisez à votre 401(k) avec des dollars avant impôt, mais que tout remboursement de prêt ou de dette est effectué avec un revenu après impôt. En d’autres termes, vous remboursez les fonds empruntés avec de l’argent qui a déjà été imposé – ce qui représente une différence importante dans le coût que vous payez. La pénalité de retrait anticipé de 10 % ne s’applique que si vous quittez votre emploi ou si vous êtes en défaut, et l’impôt sur le revenu ordinaire dû sur les distributions est le même que l’impôt final que vous payez à la retraite.

Tenerelli et Harrison préviennent tous deux que toute approche doit tenir compte de votre situation personnelle, y compris de vos flux de trésorerie, de la stabilité de vos revenus, de vos économies d’urgence et d’une compréhension des considérations fiscales.