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Leçon principale
- Les CD ont un super pouvoir que même les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement n’ont pas : assurer rendez-lui cet argent qui vous appartient, peu importe le nombre de fois où la Réserve fédérale réduit les taux d’intérêt.
- Une véritable baisse des taux est attendue de la part de la Fed – ce mois-ci, en 2025, ou les deux. Les taux d’intérêt seront donc probablement plus bas l’année prochaine qu’ils ne le sont actuellement.
- En conséquence, les meilleurs CD d’aujourd’hui rapporteront probablement plus que ce que même les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement offriront en 2025, car les comptes d’épargne ont tendance à baisser les APY en conjonction avec les baisses de taux de la Fed.
- Même si les taux des CD sont en baisse par rapport aux sommets de 20 ans enregistrés l’année dernière, vous pouvez toujours obtenir des rendements historiquement élevés de l’ordre de 4 % à 5 %.
- Mettre seulement 5 000 $ dans le meilleur CD de 6 mois d’aujourd’hui peut vous rapporter 123 $ d’intérêts, tandis que le meilleur CD de 2 ans rapportera 439 $. Consultez nos calculs ci-dessous pour connaître les différents montants de dépôt et conditions de CD.
L’article complet continue ci-dessous ces offres de nos partenaires.
Pourquoi les CD sont désormais intelligents – et susceptibles de battre les comptes d’épargne
Grâce à la campagne historique de hausse des taux d’intérêt de la Réserve fédérale en 2022-2023 pour lutter contre l’inflation post-pandémique, les taux des certificats de dépôt (CD) ont atteint un sommet de 20 ans à la fin de l’année dernière, dépassant 6 %. Maintenant que l’inflation s’est calmée, la Fed est entrée dans une phase de réduction des taux, ce qui a poussé les taux des CD un peu plus bas. Mais avec le taux le plus élevé du pays toujours à 5,50 %, les rendements des CD restent historiquement élevés et constituent donc une option intéressante pour économiser votre argent.
Malheureusement, les jours du CD à 5 % sont probablement comptés. En effet, la Fed devrait continuer de réduire le taux des fonds fédéraux en septembre et novembre, puis une nouvelle baisse en décembre ou janvier. La banque centrale pourrait même réduire encore son taux d’intérêt de référence en 2025.
La pression à la baisse attendue sur les prix de la part de la Fed est exactement la raison pour laquelle les meilleurs CD d’aujourd’hui constituent une décision si judicieuse. Le taux d’aujourd’hui peut être plus élevé que ce que vous pourrez gagner avec votre argent l’année prochaine, et le CD que vous ouvrez maintenant peut Verrouillez-vous l’un de ces taux d’intérêt élevés – protégez vos revenus de toute baisse de taux effectuée par la Fed au cours des deux prochaines années.
Comparez cela à un compte d’épargne. Bien que le taux d’intérêt le plus élevé du pays soit actuellement de 5,00 %, les comptes d’épargne ne garantissent pas les taux d’intérêt. Par exemple, vous pouvez transférer une grande partie de votre épargne sur un compte d’épargne avec le taux d’intérêt le plus élevé et dès le lendemain, cette banque peut baisser le taux d’intérêt car les institutions sont libres de modifier les taux d’intérêt des comptes d’épargne à tout moment et sans préavis. En revanche, les CD présentent un taux déterminé dans le temps promesse qu’une banque ou une coopérative de crédit ne peut contourner.
Les décisions de la Fed ne sont pas entièrement prévisibles
Selon l’outil FedWatch du groupe CME, les traders évaluent à 85 % la probabilité que la Fed réduise son taux d’intérêt de référence d’un quart de point le 18 décembre et à environ 80 % la probabilité d’au moins deux réductions supplémentaires en 2025. Mais les prochaines décisions de la Fed sont difficiles à prévoir car la banque centrale prend ses décisions en matière de taux d’intérêt réunion par réunion, sur la base des dernières données économiques. De plus, le prochain changement d’administration présidentielle pourrait affecter l’économie d’une manière qui modifierait l’approche de la Fed.
Alors, combien pouvez-vous gagner avec un CD de qualité ?
Que vous choisissiez un CD à court terme de 6 mois ou un certificat à long terme de 5 ans, votre taux d’intérêt est garanti jusqu’à l’échéance du CD. Mais la durée que vous choisissez affectera le taux que vous gagnez. Actuellement, le rendement annuel en pourcentage (APY) le plus élevé que vous pouvez obtenir avec un CD à l’échelle nationale est de 5,50 % et il est disponible pendant huit mois. Ou vous pouvez choisir un taux secondaire de 5,00 % avec une durée d’un an.
Comme vous pouvez le voir ci-dessous, l’horizon temporel plus long signifie que vous ne pouvez pas actuellement atteindre un APY aussi élevé. Cependant, votre tarif est garanti pour durer plus longtemps. Pensez-vous que les taux d’intérêt américains baisseront l’année prochaine ? Dans ce cas, un CD d’une durée de 18 mois à 2 ans pourrait être le meilleur, protégeant vos bénéfices jusqu’en 2026. Ou peut-être avez-vous des économies dont vous savez que vous n’aurez pas besoin avant quelques années, mais vous ne voulez pas les investir dans quoi que ce soit de risqué. Dans ce cas, obtenir un taux d’intérêt de 4 % pendant 3 à 5 ans pourrait être un choix judicieux.
Alors, combien pouvez-vous gagner exactement avec les meilleurs CD disponibles aujourd’hui ? Le tableau ci-dessous montre les différents montants de dépôt à gagner avec les meilleurs CD Nationwide au cours de chaque terme majeur. Comme vous pouvez le constater, de nombreuses options rapporteront des bénéfices pouvant atteindre des centaines de dollars, voire des milliers de dollars.
Combien pouvez-vous gagner avec les meilleurs tarifs CD du moment
| Gains totaux à la fin de chaque période CD | |||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Terme du CD | Meilleur APY aujourd’hui | Dépôt 1 000 USD | Dépôt 2 500 USD | Dépôt 5 000 USD | Dépôt 10 000 USD | Dépôt 15 000 USD | Dépôt 25 000 USD |
| 6 mois | 5,00%* | 25 $ | 62 $ | 123 $ | 247 $ | 370 $ | 617 $ |
| un an | 5,00% | 50 $ | 125 $ | 250 $ | 500 $ | 750 $ | 1 250 $ |
| 18 mois | 4,50% | 68 $ | 171 $ | 341 $ | 683 $ | 1 024 $ | 1 706 $ |
| 2 ans | 4,30% | 88 $ | 220 $ | 439 $ | 878 $ | 1 318 $ | 2 196 $ |
| 3 ans | 4,25% | 133 $ | 332 $ | 665 $ | 1 330 $ | 1 995 $ | 3 325 $ |
| 4 ans | 4,15% | 177 $ | 442 $ | 883 $ | 1 766 $ | 2 649 $ | 4 416 $ |
| 5 ans | 4,25% | 231 $ | 578 $ | 1 157 $ | 2 313 $ | 3 470 $ | 5 784 $ |
Choisissez la terminologie CD appropriée
Ouvrir un CD vous oblige à choisir combien de temps vous pouvez vivre sans argent – et c’est un engagement important. Retirez votre CD avant son échéance et vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé. Alors, tenez compte attentivement de votre calendrier financier personnel lorsque vous décidez quelle durée de CD vous pouvez le mieux gérer.
Choisissez un compte d’épargne à haut rendement pour une partie de votre argent
Bien sûr, il ne serait pas judicieux de mettre chaque centime de vos économies bancaires sur un CD, car cela ne vous permettrait pas d’utiliser cet argent pendant un certain temps. Vous souhaiterez conserver au moins une certaine réserve sur un compte d’épargne afin de pouvoir obtenir de l’argent si nécessaire ou effectuer le virement nécessaire sur votre compte courant. Mais tous les comptes d’épargne ne sont pas égaux, il est donc important de magasiner.
Le taux moyen national actuel sur les comptes d’épargne est d’un maigre 0,43 % APY. Et certaines des plus grandes banques, comme Chase, Bank of America et Wells Fargo, ne paient pratiquement rien. Mais vous pouvez gagner 10 fois la moyenne nationale en ouvrant l’un des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement du pays.
Nous classons les 15 meilleurs comptes d’épargne à haut rendement chaque jour ouvrable, et les deux co-leaders actuels paient 5,00 % APY, ainsi que 10 autres options qui paient 4,75 % ou plus. Cela semble attrayant car ces prix sont plus élevés que ce que vous pourriez gagner avec un CD qui dure 18 mois ou plus. Mais avec la possibilité que la Fed réduise ses taux d’intérêt dans les mois et années à venir, les taux d’intérêt sur ces comptes d’épargne devraient baisser.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il est également impossible d’en préciser un maximum Montant du dépôt inférieur à 5 000 USD.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
