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Si vous êtes un fan de l’échelle CD, vous avez probablement bénéficié de rendements annuels en pourcentage (APY) élevés en 2023 et 2024. Cependant, alors que la Réserve fédérale signale son intention de réduire les taux d’intérêt en 2025, vous vous demandez peut-être s’il s’agit toujours d’une stratégie d’épargne viable. Vous n’obtiendrez pas les taux de CD élevés que vous pourriez obtenir, mais commencer l’échelle de CD maintenant et verrouiller les taux avant qu’ils ne baissent peut garantir un taux de rendement plus élevé sur vos CD matures que si vous attendez.
Leçon principale
- Une échelle de CD se compose de plusieurs CD qui arrivent à échéance à des dates différentes, même s’ils sont financés de la même manière.
- Les CD sont considérés comme un investissement financier sûr car vous avez la garantie d’un pourcentage de profit spécifique basé sur votre dépôt et la durée du CD.
- Configurer votre échelle de CD lorsque les taux d’intérêt sont élevés peut vous aider à gagner plus d’argent au fil du temps si les taux d’intérêt baissent.
Comment fonctionne l’échelle CD ?
Une échelle de CD se compose d’un certain nombre de CD financés de manière égale avec des dates d’échéance différentes. Cette stratégie d’investissement peut vous aider à profiter d’APY élevés, mais offre également un confort de liquidité car vous avez régulièrement des CD arrivant à échéance à des moments différents. Lorsque les CD de votre échelle de CD arrivent à échéance, vous pouvez décider de réinvestir ces fonds ou de les retirer sans pénalité.
Par exemple, vous pourriez avoir un CD qui arrive à échéance continuellement chaque année en mettant en place une échelle comme celle-ci : ouvrez simultanément des CD de 1 an, 2 ans et 3 ans avec des montants égaux dans chacun. Lorsque le CD d’un an arrive à échéance, réinvestissez dans un autre CD de 3 ans. Faites de même lorsque le CD de 2 ans arrivera à maturité l’année suivante, etc. Ce processus garantit qu’un de vos CD arrivera à maturité chaque année.
Contrairement aux comptes d’épargne standard ou aux comptes du marché monétaire, les meilleurs CD offrent généralement des taux de rendement plus élevés. De plus, les taux d’intérêt sont fixes pour chaque durée du CD, vous avez donc la garantie d’un retour sur investissement spécifique. On ne peut pas en dire autant des comptes d’épargne et des marchés monétaires. Les meilleurs CD pour chaque terme affichent également des APY deux ou trois fois supérieurs à la moyenne de la FDIC :
Est-ce que quelque chose changera avec les CD en 2025 ?
Les taux d’intérêt sont élevés depuis que la Fed a commencé à lutter contre l’inflation, mais à mesure que l’inflation ralentissait, la Fed a commencé à réduire ses taux avec prudence. Il a réduit les taux d’intérêt d’un point de pourcentage entre septembre et décembre 2024, mais a maintenu les taux stables lors de sa réunion de janvier 2025 et a prédit moins de réductions au cours de l’année.
Les baisses de taux qui interviendront en 2025 devraient être limitées. Les membres du comité de la Fed ont indiqué en décembre 2024 qu’ils s’attendaient à un rythme de baisse des taux plus lent en 2025, la prévision médiane tablant sur une baisse de 0,75 % pour l’année. Cela signifie que les taux d’intérêt gagnés sur les CD resteront probablement élevés, ce qui en fait le bon moment pour mettre en place une échelle de CD, surtout si vous le faites avant que la Fed ne baisse les taux d’intérêt.
La baisse des taux d’intérêt peut affecter votre échelle de CD
Lorsque les taux d’intérêt baissent de manière significative, les banques et les prêteurs offrent des retours sur investissements plus faibles comme les CD. Si vous attendez pour mettre en place une échelle de CD et que les prix ont baissé, vous ne tirerez peut-être pas autant d’argent de vos CD ou vous devrez peut-être les financer plus longtemps pour obtenir de meilleurs rendements.
Si les taux d’intérêt baissent, vous constaterez peut-être que les CD que vous pouvez réinvestir ont un taux de rendement inférieur à celui des CD que vous avez initialement souscrits. C’est un inconvénient de souscrire des CD, mais n’oubliez pas que les tarifs peuvent être imprévisibles. Si les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez réinvestir l’un de vos CD à court terme contre un CD offrant un meilleur rendement à son échéance.
Conclusion
L’échelonnement des CD en tant que stratégie financière peut être intéressant pour les épargnants avertis, car vous obtiendrez toujours des rendements modestes et aurez plus de flexibilité pour accéder à vos fonds. Toutefois, si les taux d’intérêt baissent, soyez prêt à réinvestir vos anciens CD à un taux d’intérêt inférieur. Vous devrez peut-être même choisir un CD avec une durée plus longue pour obtenir les meilleurs rendements.
