Pourquoi l’approche « Mourir zéro » vous oblige à repenser vos choix en matière d’épargne et de dépenses

Les régimes de retraite traditionnels encouragent à épargner tout au long de vos années de travail, souvent en vivant avec parcimonie. Cependant, le mouvement « mourir avec zéro » – ou DWZ – préconise de dépenser et de donner tout au long de votre vie pour augmenter votre joie, votre confort et vos expériences positives au quotidien.

Les deux méthodes présentent des avantages et des inconvénients différents, c’est pourquoi nous avons contacté un expert pour vous aider à déterminer si cela vous convient.

Qu’est-ce que la retraite « Mort avec zéro » ?

Avec la planification de la retraite traditionnelle, vous décidez à quoi vous voulez que votre retraite idéale ressemble et vous épargnez en conséquence. De plus, vous pouvez réfléchir au montant que vous devez épargner si vous souhaitez laisser un héritage après votre décès.

En revanche, l’approche DWZ en matière de planification de la retraite prend en compte plusieurs objectifs, selon Jill FletcherPlanificateur financier certifié Cary Street Partners.

“Cela vous encourage à maximiser vos dépenses tout au long de votre vie, pas seulement à la retraite. L’expression” mourir avec zéro “implique que vous n’avez pas besoin d’argent pour vivre plus longtemps, vous pouvez donc le dépenser tout au long de votre vie, plutôt que de l’accumuler pour la retraite”, dit-elle.

Au lieu de vous concentrer sur l’optimisation de votre patrimoine pour la retraite, DWZ est un appel à l’action pour optimiser votre patrimoine tout au long de votre vie.

Comme le dit Fletcher, « la mentalité de « mort d’ici zéro » vous conseillerait de faire de la randonnée à Yosemite dans la trentaine et de passer du temps au Yosemite Valley Lodge dans la soixantaine.

Avantages de la mentalité « Mourir avec zéro »

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Avec l’état d’esprit DWZ, vous n’avez pas besoin d’attendre la retraite pour commencer à faire les choses que vous aimez, en vivant frugalement dans la vingtaine, la trentaine et la quarantaine. Fletcher souligne qu’il s’agit d’une mentalité qui donne souvent la priorité aux expériences plutôt qu’aux possessions.

En affirmant que créer des souvenirs familiaux est une de vos valeurs fortes, DWZ vous encouragera à prendre des vacances en famille significatives pendant que vos enfants sont jeunes, plutôt que d’attendre de voyager après votre retraite.

Cela ne signifie pas que les vacances doivent être extravagantes ou coûteuses, car DWZ ne recommande pas de vivre au-dessus de ses moyens. Au lieu de cela, cet état d’esprit recommande d’équilibrer le plaisir actuel avec vos objectifs à long terme.

Fletcher note que cet état d’esprit peut faciliter la transition vers la retraite, en particulier pour ceux qui se sont concentrés uniquement sur l’épargne pendant leurs années de travail.

« Passer de l’accumulation d’actifs à l’utilisation de vos actifs peut être tout un défi pour certains nouveaux retraités », a-t-elle ajouté. “La mentalité DWZ peut aider quelqu’un à se préparer à ce changement qui accompagne la retraite.”

Et l’approche DWZ ne vous empêche pas d’offrir de l’argent à vos proches. Même si vous ne pouvez pas leur donner un héritage après votre décès, vous pouvez toujours leur faire des cadeaux en petits montants de votre vivant.

« Offrir des cadeaux tout au long de votre vie… peut être fait de manière stratégique et fiscalement efficace », explique Fletcher, qui recommande de profiter des exonérations annuelles d’impôt sur les dons, qui en 2025 vous permettent de donner jusqu’à 19 000 $ à n’importe quel particulier en franchise d’impôt.

Inconvénients de penser « Mort avec zéro »

Cependant, comme toute philosophie, DWZ a ses inconvénients. Fletcher a déclaré que le plus gros inconvénient est la mauvaise planification des risques.

“Personne ne connaît la date et l’heure exactes de leur mort, il y a donc des risques contre lesquels nous devons nous prémunir”, a déclaré Fletcher. Il s’agit notamment de l’augmentation des coûts des soins de santé, des soins de longue durée et d’une vie plus longue que prévu.

Lorsque vous planifiez votre retraite, vous trouverez peut-être utile de vous fier à des projections et rapport comme Estimations des coûts des soins de santé des retraités Fidelitypeut vous aider à prévoir les coûts des soins de santé et des soins de longue durée.

Pour vous aider à prédire combien de temps vous vivrez, vous devez évaluer votre état de santé actuel et vos antécédents médicaux. Cela peut vous aider à déterminer combien de temps durera votre retraite.

De plus, comme DWZ vise à dépenser de l’argent tout au long de votre vie, vous pourriez risquer de manquer d’argent si vous n’économisez pas suffisamment pour la retraite.

« Trop se concentrer sur les dépenses courantes et perdre de vue la nécessité de continuer à épargner et à investir pour des objectifs à plus long terme peut être un inconvénient pour DWZ », explique Fletcher.

Conclusion

Vous pouvez travailler au sein du DWZ et disposer de suffisamment d’argent à la retraite. Envisagez d’ouvrir des comptes de retraite fiscalement avantageux, comme les 401(k) et les Roth IRA traditionnels, et diversifiez vos investissements.

« La préparation à la retraite ne doit pas être négligée pour se protéger contre les risques, comme le besoin de soins de longue durée », explique Fletcher. “La mentalité DWZ expose certains risques et facteurs et vous tient responsable de vivre dans le présent.”