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Les banques et les coopératives de crédit offrent de nombreuses options pour économiser votre argent. Les comptes d’épargne traditionnels vous donnent accès à votre argent tout en vous payant des intérêts. Cependant, les comptes du marché monétaire – une combinaison d’un compte courant et d’un compte d’épargne – paient également des intérêts, offrent des services de rédaction de chèques et accèdent aux fonds via une carte de débit. Découvrez les avantages et les inconvénients des comptes du marché monétaire et des comptes d’épargne.
Leçon principale
- Les comptes d’épargne et les comptes du marché monétaire sont similaires : ce sont tous deux des comptes de dépôt qui paient des intérêts.
- Les comptes d’épargne sont souvent utilisés pour déposer de l’argent pendant de courtes périodes pour des besoins à court terme, mais offrent des taux d’intérêt modérés.
- Les banques utilisent l’argent des comptes d’épargne pour prêter à d’autres consommateurs sous forme de prêts automobiles, de marges de crédit et de cartes de crédit.
- Les comptes du marché monétaire peuvent payer des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, car les banques investissent de l’argent dans des actifs à court terme, très liquides et à faible risque.
- De nombreux comptes du marché monétaire ont des exigences de solde minimum.
Comptes d’épargne et comptes du marché monétaire
La plupart des banques, qu’elles soient traditionnelles ou en ligne, proposent des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire. À première vue, ces deux comptes se ressemblent : tous deux sont des comptes de dépôt qui paient des intérêts.
Les comptes du marché monétaire peuvent payer des intérêts plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels, mais les marchés monétaires peuvent également exiger des soldes minimums et des dépôts d’ouverture plus élevés.
Les frais mensuels, les exigences de solde et les intérêts à payer varient selon la banque. Pensez à faire vos recherches avant d’ouvrir un compte monétaire ou un compte d’épargne car certaines banques proposent des taux d’intérêt sur les comptes d’épargne qui concurrencent ceux des comptes du marché monétaire.
Assuré par le gouvernement fédéral
Vos dépôts dans des comptes du marché monétaire et des comptes d’épargne sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu’à certaines limites, selon le type de propriété. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fournit une assurance-dépôts aux institutions financières et aux banques, tandis que la National Credit Union Administration (NCUA) fournit une assurance aux coopératives de crédit.
Limites de retrait
Les titulaires de comptes peuvent être confrontés à des limites quant au nombre de retraits mensuels des comptes du marché monétaire et des comptes d’épargne. Les limites sont fixées par la réglementation fédérale car ces comptes sont conçus pour l’épargne plutôt que pour les opérations bancaires quotidiennes.
Avant le 24 avril 2020, comme l’exige le règlement D de la Réserve fédérale, les titulaires de comptes d’épargne étaient limités à six retraits ou transferts par mois. Si plus de six retraits sont effectués, le compte pourra être pénalisé. Les limites de retrait ont été supprimées, mais certaines banques peuvent toujours fixer des limites de retrait.
| Comptes d’épargne et comptes du marché monétaire | ||
|---|---|---|
| Compte d’épargne | Compte du marché monétaire | |
| Vérifiez le texte | NE SONT PAS | Oui, mais limité |
| Retirer de l’argent d’une carte ATM | Correct | Correct |
| Accédez à votre carte de débit | NE SONT PAS | Oui, mais limité |
| Payer des intérêts | Correct | Correct |
| Assuré par le gouvernement fédéral | Correct | Correct |
| Limites de retrait | Peut-être six fois par mois, varie selon la banque | Peut-être six par mois, varie selon la banque |
| Montant du dépôt initial | Court | Plus haut |
| Solde minimum requis | Court | Plus haut |
| Frais mensuels | Inférieur, exonéré si min. équilibre réactif | Plus élevé, exonéré si min. équilibre réactif |
Expliquer les comptes d’épargne
Les banques proposent des comptes d’épargne à leurs clients en complément de leurs comptes chèques. Les comptes d’épargne peuvent être un bon endroit pour placer de l’argent liquide pour des besoins à court terme comme les réparations de la maison, les vacances, les voitures ou les urgences comme les factures médicales ou dentaires.
Accès au capital
Les banques facilitent grandement la constitution du solde d’un compte d’épargne. Des comptes peuvent être ajoutés aux cartes de débit pour les dépôts et les retraits, les virements bancaires en ligne et les virements directs vers des comptes d’autres institutions. Les clients peuvent accéder et retirer facilement des fonds, leur offrant ainsi un accès facile aux espèces.
Intérêts du compte d’épargne
Les comptes d’épargne peuvent offrir des taux d’intérêt faibles sur les dépôts, bien que certaines banques proposent des taux d’intérêt plus élevés que d’autres. Le taux d’intérêt moyen national sur un compte d’épargne avec un solde de 2 500 $ était de 0,45 % en octobre 2024, selon la FDIC.
Les comptes d’épargne peuvent offrir des taux d’intérêt inférieurs à ceux des comptes du marché monétaire et d’autres investissements, car les institutions financières sont limitées dans ce qu’elles peuvent faire avec l’argent. Les banques prêtent souvent cet argent à d’autres personnes pour acheter des voitures, des marges de crédit et des cartes de crédit, afin qu’elles puissent gagner de l’argent grâce aux intérêts qu’elles facturent.
Comptes du marché monétaire expliqués
Les comptes du marché monétaire sont moins courants que les comptes d’épargne traditionnels et sont parfois appelés comptes de dépôt du marché monétaire.
Compte combiné
Un compte du marché monétaire est un hybride car il offre les fonctionnalités d’un compte courant et d’un compte d’épargne. Certains comptes du marché monétaire proposent des transactions par chèque et par carte de débit. Les comptes du marché monétaire présentent les mêmes caractéristiques que les comptes d’épargne, dans la mesure où les titulaires du compte perçoivent des intérêts sur le solde qu’ils détiennent à la fin de chaque mois.
Conseils
Les comptes du marché monétaire peuvent offrir des taux d’intérêt légèrement plus élevés que les comptes d’épargne traditionnels. Assurez-vous de rechercher les différents taux proposés par les banques et les coopératives de crédit.
Taux d’intérêt du marché monétaire
Le taux d’intérêt moyen d’un compte du marché monétaire était de 0,61 % sur les soldes moyens des produits d’une valeur de 10 000 $ à 100 000 $ en octobre 2024.
Les banques peuvent investir les dépôts des titulaires de comptes sur des comptes du marché monétaire dans des titres très liquides, à court terme et à faible risque. Il s’agit notamment des certificats de dépôt (CD), des obligations d’État ou d’autres investissements similaires. Lorsque ces actifs arrivent à échéance, ils versent aux titulaires de comptes du marché monétaire une partie des intérêts qu’ils ont reçus. Les comptes du marché monétaire sont souvent assortis d’options de solde à plusieurs niveaux, ce qui signifie que plus l’argent déposé est important, plus le taux d’intérêt sur le dépôt est élevé.
Solde minimum et restrictions
Les comptes du marché monétaire sont soumis à des exigences de solde minimum. Les clients qui n’atteignent pas le solde requis peuvent perdre leurs intérêts ou voir leur compte converti en un compte courant ou un compte d’épargne ordinaire.
De plus, les comptes du marché monétaire peuvent limiter le nombre de retraits et de débits, à l’instar des comptes d’épargne ordinaires. Des frais peuvent vous être facturés si vous dépassez six transactions mensuelles.
Fonds du marché monétaire
Les comptes de dépôt du marché monétaire sont différents des fonds du marché monétaire, également appelés fonds communs de placement du marché monétaire. Ces comptes ne sont pas des comptes de dépôt mais un type de compte d’investissement proposé par des sociétés d’investissement. Un fonds du marché monétaire n’est pas un compte d’épargne ou un compte courant.
Les investisseurs peuvent acheter et vendre des actions de fonds du marché monétaire, qui investissent dans des actifs très liquides tels que des liquidités et équivalents, des titres d’État et des actifs de dette hautement notés avec des échéances inférieures à 13 mois. Les fonds du marché monétaire ne sont pas protégés par la FDIC et les rendements des investissements ne sont pas garantis.
Quels sont les avantages d’un compte du marché monétaire par rapport à un compte d’épargne ?
Un compte du marché monétaire peut vous donner un accès immédiat à votre argent pratiquement chaque fois que vous en avez besoin. Les comptes du marché monétaire offrent souvent un accès à la rédaction de chèques ou à une carte de débit, et vous pouvez généralement retirer de l’argent sans frais.
Quels sont les inconvénients des comptes du marché monétaire ?
L’un des principaux inconvénients des comptes du marché monétaire est que certaines institutions financières peuvent limiter le nombre de retraits pratiques que vous pouvez effectuer chaque mois. La Réserve fédérale limitait auparavant les consommateurs à six par mois, bien que cette réglementation ait été supprimée en 2020. De plus, des soldes plus élevés seront nécessaires pour obtenir de meilleurs taux d’intérêt sur ces comptes.
Y a-t-il des risques à avoir un compte du marché monétaire ?
Les comptes du marché monétaire sont considérés comme sûrs. La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) assure ces produits jusqu’à 250 000 $ par déposant et par type de propriété de compte. Dans les coopératives de crédit, les comptes du marché monétaire bénéficient de niveaux de protection similaires de la part de la National Credit Union Administration (NCUA).
Conclusion
Les comptes d’épargne et du marché monétaire fournissent un compte de dépôt pour votre épargne qui rapporte des intérêts et est accessible assez facilement. Cependant, certaines personnes peuvent choisir des comptes du marché monétaire plutôt que des comptes d’épargne, car ils offrent des taux d’intérêt plus élevés. Même si la différence dans les intérêts gagnés peut être faible, elle peut suffire à compenser les éventuelles limites de retrait imposées par les comptes du marché monétaire.
