Pourquoi 84 % des investisseurs fortunés restent à l’écart de ces fonds de retraite populaires : ce que vous pouvez en apprendre

Plus des deux tiers des titulaires de comptes 401(k) ont de l’argent dans des fonds à date cible (TDF), qui déplacent les investissements des actifs plus risqués vers des actifs plus stables au fil du temps, à l’approche de la retraite.

Cependant, selon l’enquête 2025 sur la retraite d’Allspring Global Investments, 84 % des investisseurs approchant de la retraite avec au moins 200 000 $ d’actifs à investir dans leur ménage préfèrent des options autres que les fonds à date cible. En conséquence, seulement 35 % de leurs actifs 401(k) et 2 % de leurs actifs de compte de retraite individuel (IRA) sont investis dans des TDF.

Y a-t-il des leçons à tirer de cela pour l’investisseur moyen ?

Pourquoi les fonds à date cible sont moins attrayants pour les investisseurs les plus riches

Nate Miles, responsable de la retraite chez Allspring, affirme que les adultes plus riches qui approchent de la retraite sont « différents de la personne moyenne modélisée sur un fonds à date cible ».

Collecte des impôts. Miles cite l’exemple d’un employé W-2 plus riche qui s’est vu automatiquement retenir des impôts sur son salaire régulier pendant toute sa carrière. Même s’il existe « des moyens permettant aux gens de gérer leur fardeau fiscal par le biais de déductions caritatives ou d’intérêts hypothécaires », a déclaré Miles, « pour la plupart, les impôts sont simplement quelque chose qu’ils paient, pas qu’ils gèrent ».

Ainsi, lorsqu’ils prendront leur retraite, ils pourraient être confrontés à quelque chose d’inattendu : sur quel compte devraient-ils retirer de l’argent pour minimiser leurs impôts ? Miles souligne que « seulement 53 % des retraités préfèrent les retraits en fonction du statut fiscal, mais un plan de retrait fiscalement avantageux peut avoir un impact considérable sur les résultats de la retraite ».

Malgré les nombreux avantages des régimes à cotisations définies (ils aident les gens à épargner davantage et au fil du temps), Miles affirme que la nature automatique de ces régimes peut laisser les quasi-retraités ou les quasi-retraités non préparés à des décisions importantes, comme celle de savoir quand commencer à effectuer des retraits.

Les retraités sont également confrontés à des décisions concernant le montant d’argent dont ils ont besoin mensuellement ou annuellement, en fonction de la durée de cet argent et de leurs rendements, de la manière de retirer leur épargne sur des comptes imposables, à impôt différé et libre d’impôt, etc.

Miles admet qu’il s’agit d’une « tâche ardue » pour beaucoup, et qu’elle est rendue encore plus compliquée par les circonstances uniques de chaque investisseur.

« À mesure que les participants mûrissent, leurs différences deviennent de plus en plus importantes chaque année », a-t-il déclaré, donnant lieu à « des stratégies de retraite différentes selon les investisseurs ».

Comment suivre l’exemple des investisseurs les plus riches

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Les fonds à date cible fonctionnent sur pilote automatique, mais les investisseurs les plus riches prennent le contrôle. Voici comment vous pouvez emprunter à leur playbook :

Si vous êtes à la retraite ou sur le point de le faire :

• Retirer de l’argent de manière stratégique: Tout d’abord, puisez dans votre compte imposable pour que le montant en franchise d’impôt continue de croître.
• Envisagez une conversion Roth: Convertir de l’argent d’un IRA traditionnel en un Roth maintenant peut vous faire économiser des impôts plus tard.
• Planifiez vos retraits: L’ordre est important : retirer d’abord de l’argent du mauvais compte pourrait vous coûter des milliers de dollars en impôts inutiles.

Si la retraite est encore loin :

• Maximisez plusieurs types de comptes: Ne comptez pas uniquement sur votre 401(k) : explorez les Roth IRA, les HSA et même les comptes de courtage imposables par porte dérobée.
• Diversifier au-delà des actions et des obligations: Les investisseurs les plus riches combinent des placements fiscalement avantageux (fonds indiciels, fonds négociés en bourse) avec des alternatives telles que des fiducies de placement immobilier et des fonds gérés activement pour équilibrer les stratégies de croissance et fiscales.