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Leçon principale
- Après que la campagne historique de hausse des taux de la Réserve fédérale ait poussé les taux des comptes d’épargne et des CD à leurs plus hauts niveaux depuis deux décennies, la banque centrale a décidé de réduire les taux d’ici la fin de 2024.
- Les trois réductions des taux d’intérêt de la Fed jusqu’à présent ont fait baisser les taux des dépôts bancaires par rapport à leur sommet.
- Mais la banque centrale a récemment réduit de moitié sa prévision d’une réduction des taux d’intérêt d’ici 2025, réduisant et ralentissant l’impact attendu sur la baisse des taux d’intérêt des CD et des comptes d’épargne cette année.
- Bien qu’en baisse par rapport aux sommets de 20 ans, les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement et les meilleurs CD du pays versent toujours 4 à 5 % de vos liquidités en banque.
Comment les récentes prévisions de la Fed modifient les perspectives d’épargne et de taux CD en 2025
Grâce à la campagne historique de hausse des taux d’intérêt de la Réserve fédérale en 2022-2023 pour lutter contre l’inflation post-pandémique, les taux des certificats de dépôt (CD) ont atteint leur plus haut niveau depuis 20 ans fin 2023, atteignant plus de 6 %. Après un ralentissement significatif de l’inflation en 2024, la Fed passe à une baisse du taux des fonds fédéraux, avec des réductions en septembre, novembre et décembre. Cela a stimulé l’épargne et les taux de CD ont légèrement baissé au cours des derniers mois.
Mais alors que nous entrons dans une nouvelle année, les prévisions d’un nouveau déclin en 2025 se sont inversées. En effet, la Fed a partagé ses nouvelles perspectives de taux d’intérêt à la mi-décembre, connues sous le nom de « dot plot ». Cette prévision trimestrielle suggère une réduction significative des taux d’intérêt en 2025 par rapport aux perspectives de septembre de la Fed.
En fait, le nouveau dot plot coupé en deux Nombre de baisses de taux d’intérêt attendues cette année. Au lieu de quatre baisses de taux, chacune d’un quart de point, les prévisions de décembre de la Fed prévoient désormais seulement deux baisses de taux totalisant un demi-point de pourcentage. Cela pourrait signifier que les meilleurs taux d’épargne et de CD ne baisseront que d’environ un demi-point d’ici 2025, au lieu du point de pourcentage auquel nous nous attendions.
Deux baisses de taux et six maintiens de taux ?
Le comité de fixation des taux d’intérêt de la Fed se réunit huit fois par an, avec un intervalle de 6 à 8 semaines entre les réunions. Si cela s’avère vrai avec seulement deux baisses de taux en 2025, cela signifierait que six réunions de la Fed sur huit entraîneraient un maintien ou une pause inhabituelle des taux d’intérêt. Pour l’ensemble de l’année, deux réductions en huit réunions entraîneront une réduction très lente des taux d’intérêt.
Bien entendu, les prévisions de décembre de la Fed représentent les prévisions des banques centrales à un moment donné. À l’avenir, la décision de fixation des taux d’intérêt de la Fed sera prise à chaque réunion, sur la base de données économiques en temps réel.
En plus des prévisions trimestrielles de la Fed, les marchés financiers font également des prévisions sur l’évolution des taux d’intérêt – et ces prévisions se réalisent en temps réel. Selon l’outil FedWatch du groupe CME, les traders à terme sur les fonds fédéraux évaluent actuellement 64 % de chances que la Fed procède à une ou deux réductions en 2025, avec seulement 23 % de chances de procéder à trois réductions ou plus.
Même à leurs plus hauts niveaux, les comptes d’épargne et les CD offrent toujours des rendements très attractifs
Seul le temps nous dira si les mesures de la Fed sont conformes aux prévisions de décembre ou si le comité changera de cap en raison de nouvelles données économiques. Mais si les choses progressent à un niveau proche des attentes actuelles, 2025 sera une année de déclin très progressif.
Cependant, étant donné que la dynamique devrait être orientée à la baisse, cela signifie que le taux que vous pouvez gagner ou bloquer aujourd’hui sera probablement meilleur que le taux qu’il sera dans le futur.
Ainsi, si vous avez de l’argent économisé sur un compte bancaire ne payant presque rien, le transfert de cet argent vers un compte d’épargne à haut rendement commencera à effectuer des paiements d’intérêts mensuels qui sont essentiellement de l’argent gratuit. Et plus tôt vous pourrez passer à l’un des meilleurs comptes d’épargne à haut rendement disponibles aujourd’hui (payant jusqu’à 5,00 % APY), plus tôt vous mettrez votre épargne à profit.
Si vous pouvez également vous engager à ne pas toucher une partie de votre argent pendant des mois, voire des années, alors l’un des CD les plus rémunérateurs disponibles aujourd’hui pourrait être une décision plus judicieuse. Bien que les taux d’intérêt des comptes d’épargne diminuent en même temps que les taux des fonds fédéraux, le CD que vous ouvrez maintenant aura un taux d’intérêt garanti qui ne peut être modifié. En parcourant notre classement quotidien des meilleurs tarifs de CD, vous pouvez choisir parmi des dizaines d’options intéressantes payant jusqu’à 4,85 %. Certains ont des durées courtes qui durent jusqu’à la fin de cette année, tandis que d’autres promettent des taux d’intérêt jusqu’en 2026, 2027, voire jusqu’en 2030.
Mais il faut agir vite car toute offre de CD peut disparaître du jour au lendemain. Ainsi, dès que vous trouvez un CD de premier ordre que vous aimez, verrouillez-le immédiatement afin d’être assuré de ce prix à l’avenir.
Choisissez la terminologie CD appropriée
Ouvrir un CD vous oblige à choisir combien de temps vous pouvez vivre sans argent – et c’est un engagement important. Retirez votre CD avant son échéance et vous serez soumis à une pénalité de retrait anticipé. Considérez donc attentivement votre calendrier financier lorsque vous décidez quelle durée de CD vous convient le mieux.
Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD
Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il est également impossible d’en préciser un maximum montant du dépôt inférieur à 5 000 USD.
Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.
