Pour les investisseurs plus âgés, conseils pour vaincre l’inflation

Lorsque vous prendrez votre retraite, vous aurez probablement entre deux et trois décennies de vie à espérer. Mais le montant que vous achèterez au cours de votre première année de retraite diminuera progressivement au cours des années suivantes en raison de l’inflation. Le taux d’inflation annuel aux États-Unis est en moyenne de 3,1 % depuis 1913.Cependant, ce chiffre masque de nombreuses variations. Les baby-boomers se souviennent peut-être des années 1970, lorsque les taux d’inflation atteignaient deux chiffres. D’une manière générale, lutter contre l’inflation nécessite des rendements sur investissement d’au moins 4 à 6 % par an, en plus des revenus générés ou épargnés.

Voici donc quelques stratégies que les investisseurs et les conseillers financiers pourraient vouloir adopter.

Louez votre maison

Si vous êtes propriétaire de votre logement, en louer une partie peut constituer une bonne couverture contre l’inflation, car les prix de location reflètent l’inflation locale. Si l’emplacement est bon, l’augmentation du loyer au fil du temps n’affectera pas la disponibilité des locataires. De plus en plus de personnes âgées louent un logement par nécessité. Si vous êtes à la retraite, l’inflation et le double des taux d’intérêt font de la location de cette chambre d’amis une option plus attrayante.

Pouvez-vous utiliser votre maison pour épargner pour la retraite ? Probablement pas. Il y a une énorme différence entre gagner de l’argent avec un bien immobilier que vous possédez et investir pour la retraite. Pour tirer profit d’un actif, il faut que sa valeur augmente plus vite que l’inflation et les taux débiteurs, probablement d’au moins 3 à 5 %.

Ainsi, son bien immobilier devrait gagner en valeur au minimum près de 6 % par an et plus probablement à deux chiffres. En dehors d’une bulle immobilière, cela est peu probable. Il existe de nombreuses bonnes raisons d’acheter une maison – la construction d’immobilisations en fait partie – mais investir pour la retraite n’en fait probablement pas partie.

CONSEIL

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Les titres du Trésor protégés contre l’inflation, ou TIPS, sont un type d’obligation garantie par le gouvernement introduit en 1997.Contrairement aux bons du Trésor ordinaires, les TIPS ont un capital ajustable, lié à l’indice des prix à la consommation (IPC), et un taux de coupon fixe. Cela signifie que lorsque l’inflation augmente (ou diminue), le montant d’argent atteignant le détenteur changera avec elle.

Du côté positif, il n’y a aucun risque que l’inflation devienne si élevée qu’ils perdent de l’argent, contrairement aux obligations ordinaires. Un taux de coupon de 3,5 % ne fonctionnera pas si l’inflation atteint 4 %. Toutefois, le risque apparaît lorsque l’inflation est négative ou extrêmement faible. La déflation n’arrive pas souvent : la dernière déflation majeure aux États-Unis a été la Grande Dépression. La Grande Récession a enregistré un taux négatif puisque l’IPC a enregistré -0,4 % en 2009.Cependant, des taux d’inflation très faibles pourraient pousser les rendements du Trésor en territoire négatif alors que les investisseurs paniquent et se ruent vers la sécurité relative des bons du Trésor.

Rente

Les rentes peuvent offrir une protection contre l’inflation, selon le type. Une rente est essentiellement une « assurance retraite ». Vous payez une prime et au bout d’une certaine période, vous recevez une mensualité fixe.

Les rentes fixes gagnent généralement ici. La combinaison de frais moins élevés et de la sécurité offerte par le fait de ne pas avoir à se soucier de la valeur de l’actif sous-jacent les rend meilleurs pour la plupart des gens. Une rente variable est une rente qui offre des rendements plus élevés si le marché se comporte bien. Une personne peut continuer à cotiser après la retraite et bénéficier de plusieurs avantages fiscaux. Cependant, ils comportent des frais plus élevés et constituent des investissements complexes.

Loi SÉCURISÉE et rentes

Avec l’avènement de Loi visant à préparer chaque communauté à améliorer la retraite (SECURE)Les employés peuvent explorer davantage les options de rente fournies par l’employeur dans leur 401(k) ou d’autres régimes de retraite. En effet, la loi contient plusieurs dispositions qui facilitent l’intégration d’options de rente dans un régime de retraite parrainé par l’employeur.

Par exemple, les rentes des régimes 401(k) sont désormais transférables, ce qui signifie que les employés peuvent les transférer sans frais ni frais de rachat vers un autre régime ou IRA s’ils changent d’emploi ou si leur employeur cesse d’offrir l’option de rente. La loi SECURE crée également une « sphère de sécurité fiduciaire », ce qui signifie que les employeurs sont protégés de toute responsabilité si la compagnie d’assurance qu’ils choisissent ne paie pas la rente.

Fonds communs de placement, actions, ETF

Bien sûr, il existe toujours la manière traditionnelle d’investir pour obtenir un revenu : placer de l’argent dans des fonds communs de placement, des actions ou des fonds négociés en bourse (FNB) et vivre de ses bénéfices. Les fonds, actions et ETF sont tous très liquides, et même en tenant compte des plus-values, les taux d’imposition sont nettement inférieurs (environ 20 % sur le haut de gamme). Les dividendes sont imposés aux taux ordinaires, mais pas les plus-values ​​à long terme, c’est-à-dire tout ce qui est détenu pendant un an ou plus.

Cependant, à la retraite, la préoccupation est souvent davantage de fournir un flux de revenus que d’augmenter son patrimoine. Le timing est primordial. Quiconque ayant investi dans le S&P 500 en 2003, lorsque le marché boursier a atteint son plus bas niveau après l’éclatement de la bulle Internet, aurait perdu de l’argent au moment où la Grande Récession a frappé en 2008. S’il s’était retiré à la fin de 2007, son investissement aurait presque doublé. La différence n’est que de quelques mois. De nombreux quasi-retraités ont dû continuer à travailler après la crise financière parce que la majeure partie de leur patrimoine était immobilisée en actions.

Sécurité sociale

Ensuite, nous avons les vieilles solutions de repli : les régimes à prestations définies et la sécurité sociale. La sécurité sociale est un revenu fixe, mais elle comporte des ajustements en fonction du coût de la vie. Et retarder la retraite peut aussi être très utile. Ceux qui attendent jusqu’à 70 ans pour bénéficier de la Sécurité sociale peuvent augmenter leurs mensualités de 8 %. Bien sûr, la sécurité sociale à elle seule ne représente pas grand-chose, mais combinée à des économies et à un plan 401(k), elle peut être d’une grande aide.

Les régimes à prestations définies (si vous avez la chance d’en avoir un) structurent généralement les prestations en fonction du salaire des dernières années. Retarder la retraite peut augmenter le montant mensuel, offrant ainsi une couverture supplémentaire contre l’inflation même si le chèque est un montant fixe.

Conclusion

Il existe plusieurs stratégies pour gérer l’inflation de votre épargne-retraite ou de celle de vos clients. Très probablement, une combinaison des stratégies ci-dessus sera appliquée pour garantir que le pouvoir d’achat soit protégé et que les retraits de l’épargne ne se produisent pas trop rapidement.