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Votre pointage de crédit et votre rapport de crédit sont assez similaires, n’est-ce pas ? Loin de là. Bien qu’un grand nombre de consommateurs combinent les deux, chacun dispose d’informations différentes utilisées à des fins différentes.
Leçon principale
- Votre rapport de crédit est un aperçu détaillé de vos finances, le tout rassemblé en un seul endroit.
- Il contient des données détaillées sur votre historique financier, regroupées en quatre catégories : informations d’identification, comptes de crédit, demandes de crédit et dossiers publics.
- Une cote de crédit est une note numérique qui évalue votre rapport de crédit de la même manière que les enseignants notent les performances académiques d’un élève.
- Il est utilisé par les prêteurs comme raccourci pour décider de vous accorder ou non un crédit.
Qu’est-ce qu’un rapport de crédit ?
En fait, nous devrions dire « rapport de crédit » car il y en a trois. Les États-Unis comptent trois bureaux de crédit nationaux – Equifax, Experian et TransUnion – qui rivalisent pour fournir les informations les plus complètes à leurs clients. Ces clients peuvent inclure des prêteurs hypothécaires, des gestionnaires de prêts automobiles, des compagnies d’assurance, des agences de recouvrement, des propriétaires, des employeurs potentiels et actuels, ainsi que vous.
Contrairement à votre pointage de crédit, votre rapport de crédit fournit des informations détaillées sur vos antécédents financiers en matière de prêts, de cartes de crédit et de cartes de paiement. Il se divise en quatre catégories : informations d’identification, comptes de crédit, demandes de crédit et dossiers publics. Si vous êtes en retard sur des factures, votre rapport de crédit le montrera probablement. Il fournit également aux lecteurs des informations sur le nombre de comptes que vous avez ouverts, les soldes impayés et bien d’autres détails.
Chaque rapport peut être légèrement différent. C’est pourquoi il est important de prendre en compte ces trois facteurs lors de l’évaluation de votre solvabilité. Selon la méthodologie du prêteur, votre activité peut ou non figurer sur tous vos rapports. Dans d’autres cas, les informations peuvent être inexactes ou totalement manquantes. Une entreprise n’a pas besoin de faire rapport à toutes les agences d’évaluation du crédit, ni à aucune d’entre elles, d’ailleurs. Et ce n’est pas nécessairement la faute du Ministère si les informations sont erronées ou manquantes. Le prêteur peut avoir commis des erreurs dans la déclaration ou la transmission des données.
Vous avez le droit de recevoir une copie de votre rapport de crédit des trois bureaux tous les 12 mois. Mieux encore, vous pouvez les obtenir gratuitement. Les Trois Grands parrainent un site Web approuvé par le gouvernement, Rapport de crédit annuel.compropose des applications pour recevoir vos rapports. D’autres sites peuvent vous fournir des rapports dans le cadre d’une promotion ou d’un abonnement payant. Certains peuvent essayer de vous faire croire que vous êtes sur le site officiel. Ne tombez pas dans le panneau. Assurez-vous que l’adresse Web dans votre navigateur indique « annualcreditreport.com » et n’accédez pas au site Web à partir d’un autre lien. Entrez directement dans votre navigateur pour éviter la fraude.
Qu’est-ce qu’une cote de crédit ?
De nombreux prêteurs, en particulier les sociétés émettrices de cartes de crédit, ne prêtent pas beaucoup d’attention à votre dossier de crédit. Ils ne souhaitent pas fouiller dans toutes les données et évaluer le niveau de risque de crédit auquel vous êtes confronté. Au lieu de cela, ils paient quelqu’un d’autre pour le faire à leur place. Bien qu’il existe d’autres sociétés de notation, telles que VantageScore, FICO (anciennement Fair Isaac Corporation) domine le domaine au point que les termes « pointage de crédit » et « score FICO » sont souvent utilisés de manière interchangeable.
Quelle que soit l’entreprise qui le calcule, votre pointage de crédit – essentiellement un « instantané de votre rapport de crédit », comme Bethy Hardemandit l’ancien directeur principal du marketing produit chez Credit Karma, un site Web de conseil en crédit, résume votre solvabilité (tout comme votre score résume votre performance dans un cours). Vous pouvez avoir un score aussi bas que 300 et aussi élevé que 850. Plus votre score est élevé, moins vous prenez de risques. Il est calculé à partir de cinq catégories pondérées :
- Historique des paiements (35%)
- Montant dû (30%)
- Durée des antécédents de crédit (15 %)
- Structure de crédit (10%)
- Nouveau crédit (10%)
Vous souvenez-vous des trois rapports des agences d’évaluation du crédit ? FICO calcule les scores en fonction de chaque point. Différents prêteurs utilisent également différents modèles de notation (pas nécessairement uniquement ceux de FICO), de sorte que les gens ont souvent plusieurs cotes de crédit.
Malheureusement, vous n’avez pas le luxe d’obtenir automatiquement et gratuitement votre pointage de crédit comme vous le faites avec vos rapports de crédit. Vous devrez peut-être les payer. La loi Dodd-Frank vous donne le droit de consulter votre pointage de crédit auprès de tout créancier qui l’a utilisé pour prendre des décisions de crédit. De nombreuses sociétés émettrices de cartes de crédit et autres institutions financières proposent désormais ce service gratuitement. Des services de conseil comme Credit Karma peuvent également vous donner des points gratuits. Attention cependant : certains sites et services peuvent offrir des points « gratuits », mais cela s’accompagne souvent de frais d’adhésion élevés ou d’autres conditions dont vous ne souhaitez peut-être pas.
Pointage de crédit et rapport de crédit : principales différences
La différence entre une cote de crédit et un rapport de crédit est que le premier est un numéro unique, tandis que le second est une compilation d’informations qui donnent un aperçu détaillé de votre situation financière. Ils sont différents mais liés car les scores sont issus du rapport. Les prêteurs peuvent utiliser les deux pour décider de vous accorder ou non un crédit.
Votre pointage de crédit est important, mais si vous souhaitez vraiment approfondir votre crédit et revoir votre historique, vous avez besoin d’un rapport de crédit. Si vous cherchez à améliorer votre pointage de crédit, la première étape consiste à nettoyer vos rapports. Corrigez toutes les erreurs et identifiez les points faibles (comme l’endroit où se trouvent vos soldes impayés les plus importants) que vous devez améliorer. Cependant, n’oubliez pas que tout changement positif dans votre pointage de crédit prend du temps, malgré ces notifications par courrier et par courrier électronique à couper le souffle proposant « d’augmenter votre score FICO en quelques semaines ! » peut demander.
