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Leçon principale
- Les retraités sans enfants disposent souvent de plus de flexibilité, mais doivent planifier de manière proactive leurs décisions en matière de succession et de soins de longue durée.
- En l’absence d’héritiers, l’accent est mis non plus sur la constitution d’un héritage, mais sur des dépenses sûres, une prise de risque optimale et une réduction fiscale de la richesse.
- Nommer des avocats de confiance et mettre en place la bonne structure de bénéficiaires est particulièrement important lorsqu’aucun enfant n’est inclus.
Ne pas avoir d’enfants peut signifier moins d’obligations financières, mais cela ne facilite pas automatiquement la planification de la retraite. En fait, voler seul à mesure que l’on vieillit entraîne de nombreuses complications, depuis les coûts des soins de santé jusqu’aux décisions en matière de propriété.
Voici ce que les adultes sans enfants devraient savoir lorsqu’ils planifient leur vie après le travail.
Plus de liberté pour prendre des risques financiers
Sans enfants, de nombreux adultes ont moins de dépenses quotidiennes et plus de discrétion sur la manière et le moment où ils dépensent leur argent.
« Pour la plupart des clients sans enfants, la planification successorale n’est pas une préoccupation », a déclaré Alex CaswellFondateur de Wealth Script Advisors. En conséquence, ils se concentrent souvent davantage sur la manière de maximiser leur portefeuille à la retraite et de le réduire à zéro, a-t-il déclaré.
Ce changement pourrait ouvrir la porte à des investissements plus robustes, déclare Samantha Mockford, conseillère en patrimoine chez Citrine capitale.
« Si un compte peut rester inutilisé pendant des années, voire des décennies, il peut être investi de manière plus agressive », dit-elle. “Sa valeur peut connaître des hausses et des baisses brusques sans affecter les flux de trésorerie des ménages.”
Au lieu de cela, faire des dons de bienfaisance et soutenir des nièces, des neveux ou des amis plus jeunes peuvent aussi souvent remplacer l’héritage direct, selon Mockford.
« Il n’est pas nécessaire d’être parent pour aimer ses enfants et investir dans la prochaine génération », a-t-elle déclaré.
Avertissement
Même si ne pas avoir d’enfants peut signifier aller au-delà de la planification successorale, Caswell prévient que la retraite nécessite encore beaucoup de soin et de réflexion : « La seule partie qui est plus facile de prendre une retraite sans enfants est d’économiser plus d’argent, mais même dans ce cas, quelqu’un peut toujours essayer de combler le vide lié au fait de ne pas avoir d’enfants avec un style de vie coûteux.
Planification des soins de santé sans héritiers
Même avec plus de liberté financière, la planification des soins futurs reste essentielle.
“Il ne fait aucun doute que (la plus grande préoccupation) est de savoir comment s’assurer qu’ils disposent de suffisamment d’argent au cas où ils auraient besoin d’aller dans un établissement de soins de longue durée”, a déclaré Caswell.
Alors que de nombreux parents peuvent compter sur l’aide de leurs enfants adultes, ceux qui n’ont pas d’enfants doivent disposer d’un plan de secours distinct, en particulier lorsque les soignants familiaux ne sont pas disponibles.
Cela signifie que les retraités sans enfants devraient être particulièrement intentionnels en explorant des options telles que l’assurance soins de longue durée, qui peut couvrir les coûts de l’assistance à la vie autonome ou des soins à domicile, et les comptes d’épargne santé, qui permettent d’épargner en franchise d’impôt pour les dépenses médicales admissibles.
La planification successorale peut être plus compliquée
Il peut sembler que laisser de côté les enfants signifie que la succession sera plus simple, mais ne pas avoir d’héritiers peut compliquer la tâche de savoir qui s’occupera de quoi après votre départ.
« Le plus grand piège que je vois, c’est que les gens négligent complètement la planification successorale simplement parce qu’ils n’ont pas d’enfants », explique Caswell.
Mockford vous conseille d’être plus prudent. Une personne sans enfant qui rédige un plan successoral doit être « très réfléchie » en nommant quelqu’un comme exécuteur testamentaire, concédant ou fiduciaire successeur pour s’assurer que cette personne se trouve à proximité et qu’elle est en relativement bonne santé physique et mentale, a-t-elle déclaré, ajoutant qu’ignorer les structures juridiques appropriées – comme l’octroi de la propriété d’un bien immobilier dans une fiducie – peut entraîner des homologations coûteuses et des litiges entre parents éloignés.
Conclusion
Ne pas avoir d’enfants ne signifie pas renoncer aux projets de retraite. Cela signifie simplement l’aborder différemment. Vous disposez peut-être de plus de flexibilité et de moins d’obligations, mais vous devez également réfléchir aux soins de longue durée, à la logistique successorale et à la manière de bâtir un héritage qui correspond à vos valeurs. Oui, vous pouvez économiser davantage, mais le reste nécessite autant, sinon plus, de planification réfléchie.