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Environ la moitié des Américains (46 %) ont un testament. L’autre moitié complique la tâche de régler leurs affaires aux survivants. C’est pourquoi il est important d’avoir un plan en place en cas de décès. Suivez cette liste de contrôle et vous aurez terminé.
Leçon principale
- Calculez l’ensemble de votre patrimoine et visez à assurer la bonne réalisation de vos projets après votre décès.
- Conservez les annonces par écrit (et informez votre syndic de leur localisation) afin qu’aucun de vos atouts ou de vos souhaits ne soit négligé.
- Désignez un bénéficiaire sur votre compte de retraite pour garantir que l’argent revienne sans problème à vos héritiers.
De quels documents juridiques ai-je besoin ?
Avant tout, tout le monde a besoin de volonté. Peu importe la taille de vos actifs, vous souhaiterez qu’ils parviennent aux bonnes personnes sans retard ni dépenses inutiles.
De plus, considérez l’un ou les deux des éléments suivants, selon votre situation :
- Une confiance. Il s’agit d’un contrat légal qui permet à une personne que vous nommez (le fiduciaire) de gérer et de superviser les actifs que vous laissez derrière vous au profit des personnes que vous nommez. Si vous avez des enfants à charge ou des membres âgés de votre famille qui ne peuvent pas gérer pleinement leurs propres affaires, une fiducie les aidera. Les très riches en sont souvent propriétaires, en partie pour pouvoir gérer leur patrimoine pendant des générations.
- Procuration. Ce document désigne une personne de confiance que vous désignez (votre représentant) pour agir en votre nom si vous devenez incapable. Ce droit peut être aussi large ou limité que vous le souhaitez. Par exemple, cela peut inclure des décisions médicales ou financières, ou les deux.
Qu’est-ce que la planification successorale ?
La planification successorale consiste à organiser vos affaires de manière à ce que vos proches soient pris en charge en cas de décès ou d’incapacité. Un testament est un élément essentiel de la planification. Une liste de vos actifs et passifs ainsi que les détails de tous les comptes ouverts. Assurez-vous d’enregistrer les bénéficiaires dans vos comptes de retraite et d’investissement afin d’éviter tout retard dans le transfert de fonds.
1. Catégorisez votre inventaire
Pour commencer, parcourez votre maison à l’intérieur et à l’extérieur. Faites une liste de tous les objets de valeur. Les exemples incluent la maison elle-même, les téléviseurs et les ordinateurs, les bijoux, les objets de collection, les véhicules, les œuvres d’art et les antiquités, l’équipement de pelouse et les outils électriques.
Au fur et à mesure, vous pouvez ajouter une note si vous rencontrez quelque chose que vous souhaitez laisser à une personne en particulier.
N’oubliez pas les biens qui ont avant tout une valeur sentimentale comme les photos de famille. Notez également les actifs que vous souhaitez donner à votre organisme de bienfaisance préféré.
Vous pouvez prendre des photos pour raccourcir le projet et éviter toute confusion.
Cette liste peut être plus longue que prévu.
2. Enregistrez vos actifs non physiques
Ajoutez vos actifs et intérêts financiers à la liste, avec suffisamment d’informations spécifiques pour que vos héritiers puissent faire une réclamation.
Cela comprend les comptes bancaires et de courtage, les plans 401(k), les polices d’assurance-vie et toute autre politique telle que les soins de longue durée, les propriétaires, l’automobile, l’invalidité et l’assurance maladie.
Incluez le numéro de compte et précisez l’emplacement de tous les documents physiques que vous possédez. Répertoriez les coordonnées des entreprises détenant ces actifs immatériels.
3. Faites une liste de dettes
Créez une liste distincte pour toutes vos cartes de crédit ouvertes et autres obligations. Cela peut inclure des prêts automobiles, des hypothèques, des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) et toute autre dette ou marge de crédit ouverte dont vous disposez.
Notez le numéro de compte, l’emplacement de l’accord et les coordonnées des sociétés détentrices de la dette.
Incluez toutes vos cartes de crédit, en notant celles que vous utilisez régulièrement et celles qui sont inutilisées dans un tiroir.
Conseils
En général, vous devriez établir un rapport de solvabilité gratuit sur vous-même au moins une fois par an.
4. Faites une liste de membres
Si vous appartenez à des organisations telles que l’AARP, l’American Legion, une association d’anciens combattants, une association de reconnaissance professionnelle ou un groupe d’anciens élèves d’université, dressez une liste de ces organisations.
Dans certains cas, ces organisations peuvent proposer à leurs membres des prestations d’assurance vie accidentelle (gratuites), auxquelles vos bénéficiaires peuvent avoir droit.
Incluez tous les autres organismes de bienfaisance que vous soutenez. Vous pouvez faire savoir aux bénéficiaires quelles organisations ou causes caritatives vous tiennent à cœur et auxquelles vous aimeriez faire un don commémoratif.
Enregistrez tous les dons automatiques que vous faites régulièrement à un organisme de bienfaisance afin que vos héritiers puissent les annuler ou les recevoir.
5. Faites des copies de votre liste
Une fois votre liste complète, datez-la, signez-la et faites-en au moins trois copies. L’original doit être remis à l’administrateur de votre succession (voir plus d’informations ci-dessous).
Le deuxième exemplaire doit être remis à votre conjoint ou autre bénéficiaire principal et placé dans un coffre-fort.
Conservez la copie finale pour vous dans un endroit sûr. Et n’oubliez pas de dire à quelques membres de votre famille où il se trouve.
6. Examinez vos comptes de retraite
Les comptes et polices qui ont désigné des bénéficiaires seront transférés directement à ces personnes ou entités à votre décès.
Veuillez noter que la manière dont vous ordonnez que ces comptes ou polices soient distribués dans votre testament ou votre fiducie n’a pas d’importance. En cas de conflit, les désignations de bénéficiaires associées au compte de retraite auront préséance.
Vérifiez vos comptes en ligne ou contactez l’équipe du service client de votre employeur ou l’administrateur du régime pour obtenir une liste à jour de vos sélections de bénéficiaires pour chaque compte. Examinez-les pour vous assurer qu’ils sont à jour. Ceci est particulièrement important si vous êtes divorcé et remarié.
7. Mettez à jour votre assurance
Comme les comptes de retraite, l’assurance-vie et les rentes vont directement à vos bénéficiaires désignés. Si vous disposez d’une assurance-vie, assurez-vous que vos bénéficiaires sont mis à jour et répertoriés avec précision.
En termes de timing, il s’agit peut-être de la partie la plus importante de votre plan successoral. Vos héritiers auront besoin d’un accès immédiat à certains de vos actifs pour répondre à leurs besoins quotidiens ainsi que planifier vos funérailles.
8. Permet la désignation de « transfert en cas de décès »
Selon les lois de votre État, vos héritiers devront peut-être passer par une procédure d’homologation avant la distribution de vos actifs. L’homologation est toujours requise si une personne décède intestat (intestat).
Ce processus, au cours duquel vos actifs sont distribués selon les directives du tribunal, peut être coûteux et prendre du temps.
De nombreux actifs, tels que l’épargne bancaire, les comptes CD et les comptes de courtage personnels, sont inutilement vérifiés quotidiennement. Si vous détenez ces comptes, ils peuvent être créés – ou modifiés – pour avoir une désignation de transfert au décès (TOD), permettant aux bénéficiaires de recevoir des actifs sans passer par le processus d’homologation.
Contactez votre dépositaire ou votre banque pour configurer cela sur votre compte.
9. Choisissez un gestionnaire d’actifs responsable
L’administrateur ou l’exécuteur testamentaire de votre succession sera responsable de l’administration de votre testament à votre décès. Il est important que vous choisissiez une personne responsable et compétente pour prendre la décision.
Votre conjoint n’est pas nécessairement le meilleur choix. Pensez à la façon dont vos émotions liées à la mort affecteront la capacité de prise de décision de cette personne.
Si vous prévoyez des problèmes, pensez à d’autres personnes qualifiées. Vous pouvez nommer un ami proche ou un autre membre de la famille en qui vous avez confiance pour agir objectivement en votre nom.
10. Rédigez votre testament
Toute personne âgée de plus de 18 ans doit avoir un testament. C’est la règle de partage de vos biens et elle peut éviter des ravages parmi vos héritiers.
Il est préférable de le faire dès que vous avez préparé tous les documents décrits ci-dessus. Votre liste d’actifs vous permettra de décider plus facilement qui obtient quoi.
Un testament peut également désigner des tuteurs pour vos enfants mineurs et préciser qui s’occupera de vos animaux de compagnie. Vous pouvez également léguer des actifs à des organismes de bienfaisance par le biais de votre testament.
Les testaments sont des documents de planification successorale relativement peu coûteux à rédiger ; De nombreux avocats peuvent vous aider à préparer un testament de moins de 1 000 $, selon la complexité de votre succession et votre situation géographique.
Vous pouvez également rédiger votre propre testament à l’aide de services en ligne ou d’autres logiciels.
Assurez-vous de signer et de dater votre testament devant deux témoins indépendants qui signeront également le document. Ensuite, faites-le notarié.
Enfin, assurez-vous que les autres savent où se trouve le document afin de pouvoir y accéder en cas de besoin.
11. Révisez régulièrement vos documents
Révisez votre testament pour des mises à jour au moins tous les deux ans et après tout événement majeur qui change votre vie, comme un mariage, un divorce ou la naissance d’un enfant. La vie est en constante évolution, et vos atouts et vos désirs peuvent également évoluer au fil des années.
12. Clonez votre administrateur
Une fois votre testament rempli, signé, devant témoin et notarié, assurez-vous que votre administrateur de succession en reçoive une copie.
L’original doit être conservé à la maison ou au cabinet de votre avocat. Vous devez également en conserver une copie dans un endroit sûr à la maison.
13. Consultez un avocat spécialisé en successions ou un planificateur financier
Vous pensez peut-être avoir couvert toutes vos bases, mais vous devriez consulter un professionnel pour un plan complet d’investissement et d’assurance. Et si cela fait longtemps, vous voudrez peut-être revoir votre plan.
À mesure que vous vieillissez, vos besoins peuvent changer, par exemple déterminer si vous avez besoin d’une assurance soins de longue durée et protéger vos actifs contre des factures fiscales élevées ou de longues procédures judiciaires.
Les experts surveillent les changements dans les lois et réglementations en matière d’impôt sur le revenu ou sur les successions qui pourraient affecter votre succession.
14. Simplifiez vos finances
Si vous avez changé d’emploi au fil des ans, vous pouvez avoir plusieurs régimes de retraite 401(k) encore ouverts auprès d’employeurs précédents ou même plusieurs comptes de retraite individuels (IRA) différents. Vous pouvez envisager de consolider ces comptes en un seul IRA.
15. Remplissez d’autres documents importants
Au minimum, vous devriez avoir un testament, une procuration, une procuration en matière de soins de santé et un testament biologique.
Pensez à établir une procuration financière et médicale afin que des personnes en qui vous avez confiance soient là pour gérer vos affaires si vous devenez incapable.
Vous pouvez également rédiger une lettre d’instructions pour laisser des instructions étape par étape et exprimer vos souhaits personnels concernant des choses comme vos funérailles ou quoi faire avec vos actifs numériques comme les comptes de réseaux sociaux.
Si vous êtes marié, chaque conjoint doit rédiger un testament distinct, comprenant des projets pour le conjoint survivant.
Enfin, assurez-vous que toutes les personnes impliquées disposent de copies de ces documents.
16. Profitez de votre compte de financement universitaire
Vous souhaiterez peut-être créer un plan d’épargne-études 529 pour vos petits-enfants dans le cadre de votre planification successorale.
Dans ces plans, l’épargne est exonérée d’impôt et de nombreux États offrent des déductions fiscales à ceux qui cotisent.
Quelles sont les erreurs les plus courantes en matière de planification successorale ?
L’erreur la plus importante et la plus courante en matière de planification successorale est de ne pas la faire. Vos proches seront dans la tourmente si vous décédez sans testament et sans liste complète de vos actifs et de vos dettes.
Il est tout aussi important de prévoir la possibilité que vous deveniez invalide. Il est important d’avoir une procuration, une procuration en matière de soins de santé et un testament biologique.
D’autres erreurs courantes, selon le site Trust & Will, incluent :
- Impossible de communiquer. Parlez à vos proches de votre projet successoral. Dites-leur ce que vous avez décidé et pourquoi. Assurez-vous qu’ils connaissent les faits, comme qui est votre avocat et où est conservé le testament.
- Nommez un seul bénéficiaire. Vous pouvez vous attendre à tout laisser à votre conjoint ou à vos enfants. Mais vous avez besoin d’un bénéficiaire secondaire au cas où.
- Oubliez votre empreinte numérique. Dites à vos héritiers comment vous souhaitez qu’ils gèrent votre compte LinkedIn, votre compte Facebook, votre courrier électronique et tout autre site Web sur lequel vous êtes présent.
- Aucune mise à jour. Révisez votre plan une fois par an pour vous assurer qu’il reflète toujours vos souhaits et couvre toutes les bases.
Quels sont les documents nécessaires à un projet successoral ?
Bien entendu, la priorité numéro un est la volonté. De plus, les documents nécessaires dans un plan successoral comprennent :
- Un inventaire de vos actifs physiques.
- Liste de tous vos comptes financiers.
- Faites la liste de toutes vos dettes et ouvrez des comptes de crédit.
- Identification claire de votre compte d’assurance vie avec coordonnées.
En plus de ces morceaux de papier, visitez vos comptes en ligne ou contactez leur service client pour vous assurer que votre bénéficiaire est désigné au bon endroit.
Quels sont les risques de ne pas avoir de plan successoral ?
Si vous n’avez pas de testament ou si vos intentions sont claires ou floues pour toute autre raison, votre succession se retrouvera devant le tribunal des successions.
Cela signifie que le juge des successions décidera quoi faire de vos actifs, en fonction des lois de votre État.
De plus, si vous décédez sans laisser derrière vous une documentation claire de vos biens et de l’endroit où ils se trouvent, il sera difficile pour les membres survivants de votre famille de localiser et de récupérer l’argent et les biens que vous souhaitez qu’ils possèdent.
Bref, ne pas avoir de testament et ne pas enregistrer vos biens entraînera un chaos majeur pour vos héritiers.
Conclusion
La procrastination est le plus grand ennemi de la planification successorale.
Même si aucun d’entre nous n’aime penser à la mort, une planification médiocre ou inexistante peut entraîner des conflits familiaux, des biens tombant entre de mauvaises mains, de longues batailles judiciaires et des trop-payés d’impôts sur les successions.
Alors choisissez une heure pour commencer.
