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Votre plage de cote de crédit indique aux prêteurs quel type d’emprunteur vous êtes. Les scores de crédit sont calculés à l’aide d’une formule qui utilise cinq variables : l’historique des paiements, le montant dû, la durée de l’historique de crédit, la combinaison de crédits et le nouveau crédit.
L’étendue de votre pointage de crédit peut affecter le taux d’intérêt que vous payez aux prêteurs et même faire la différence entre l’approbation ou le refus d’un prêt. Apprenez-en davantage sur les fourchettes de cotes de crédit et leur signification.
Leçon principale
- Les fourchettes de cote de crédit aident les prêteurs à déterminer le risque lié aux prêts aux emprunteurs.
- Les cotes de crédit sont basées sur des facteurs tels que l’historique des paiements, le niveau d’endettement global et le nombre de comptes de crédit.
- Votre pointage de crédit peut être le facteur décisif pour déterminer si votre prêt est approuvé et à quel taux d’intérêt.
- Un score FICO compris entre 740 et 850 est considéré comme exceptionnel tandis qu’un score compris entre 700 et 750 est considéré comme excellent.
Pointage de crédit de base
Votre pointage de crédit est un nombre qui représente le risque que prennent les prêteurs lorsque vous empruntez de l’argent. Le score FICO est une mesure bien connue créée par Fair Isaac Corporation et utilisée par les agences d’évaluation du crédit pour indiquer le risque d’un emprunteur.
Un autre score de crédit est VantageScore, bien que le score FICO soit plus couramment utilisé. FICO et VantageScore vont de 300 à 850, bien que la façon dont chaque score est divisé en différentes classifications soit différente.
Le calcul de votre pointage de crédit représente votre risque de crédit à un moment donné en fonction des informations trouvées dans votre rapport de crédit. Plus la cote de crédit est élevée, plus le risque pour le prêteur est faible.
Vous trouverez ci-dessous les plages de cotes de crédit FICO et leur signification.
Cotes de crédit exceptionnelles : 800 à 850
Une cote de crédit comprise entre 800 et 850 signifie que les emprunteurs sont toujours responsables de la gestion de leurs prêts. Les emprunteurs ayant ce score sont plus susceptibles de bénéficier des taux d’intérêt les plus bas.
Les personnes ayant ce score ont un long historique d’absence de retard de paiement ainsi que de faibles soldes de cartes de crédit. Les consommateurs ayant d’excellentes cotes de crédit peuvent bénéficier de taux d’intérêt plus bas sur les hypothèques, les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit, car ils sont considérés comme présentant un faible risque de rupture de contrat.
Très bonne cote de crédit : 740 à 799
Une cote de crédit comprise entre 740 et 799 signifie que l’emprunteur est généralement financièrement responsable en matière de gestion de l’argent et du crédit.
La plupart de leurs paiements, y compris les prêts, les cartes de crédit, les services publics et le loyer, sont effectués à temps. Les soldes des cartes de crédit sont relativement faibles par rapport aux limites de leurs comptes de crédit.
Bonne cote de crédit : 670 à 739
Avoir un score de crédit compris entre 670 et 739 place un emprunteur proche ou légèrement supérieur au consommateur américain moyen, puisque le score FICO moyen national est de 714 en 2022.
Bien que les emprunteurs dans cette fourchette de cotes de crédit puissent toujours bénéficier de taux d’intérêt compétitifs, il peut être plus difficile pour eux d’atteindre les taux d’intérêt idéaux de ceux des deux catégories supérieures, et il peut être plus difficile pour eux de se qualifier pour certains types de crédit. Par exemple, si un emprunteur recherche un prêt non garanti avec ce score, il est important qu’il examine attentivement les options qui répondent le mieux à ses besoins et présentent le moins d’inconvénients.
Pointage de crédit équitable : 580 à 669
Les emprunteurs dont les cotes de crédit sont comprises entre 580 et 669 sont considérés comme appartenant à la catégorie « passable ». Ils peuvent avoir quelques problèmes dans leur historique de crédit, mais pas de défauts de paiement majeurs. Ils ont toujours la possibilité d’obtenir un crédit du prêteur, mais pas à un taux d’intérêt très compétitif.
Informations rapides
Même si leurs options sont limitées, les emprunteurs ayant des cotes de crédit acceptables et ayant besoin de financement peuvent toujours trouver des options.
Mauvaise cote de crédit : inférieure à 580
Une personne avec un score compris entre 300 et 579 a un historique de crédit considérablement endommagé. Cela pourrait être le résultat de multiples défauts de paiement sur différents produits de crédit provenant d’un certain nombre de prêteurs différents. Cependant, un mauvais score peut aussi être le résultat d’une faillite, qui durera sept ans pour un chapitre 13 et 10 ans pour un chapitre 11.
Les emprunteurs dont les cotes de crédit se situent dans cette fourchette ont peu de chances d’obtenir un nouveau crédit. Si votre score se situe dans cette fourchette, discutez avec un professionnel de la finance des mesures à prendre pour régler votre crédit.
De plus, tant que vous pouvez payer les frais mensuels, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit peut supprimer pour vous les points négatifs de votre pointage de crédit. Si vous essayez d’obtenir un prêt non garanti avec ce score, assurez-vous de comparer tous les prêteurs que vous envisagez pour déterminer les options les moins risquées.
Comment créer du crédit sans antécédents de crédit ?
Si vous n’avez pas accumulé d’années de crédit, votre cote de crédit sera probablement très faible. Vous pouvez commencer à créer du crédit de plusieurs manières, par exemple en utilisant une carte de crédit sécurisée. Ces cartes nécessitent un paiement initial qui constitue votre limite de crédit, mais au fur et à mesure que vous effectuez des paiements au fil du temps, vous établirez un historique de crédit auprès des trois principales agences d’évaluation du crédit.
Vous pouvez également envisager de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit de votre parent ou tuteur ou de demander une carte de crédit étudiant, qui a des exigences moins élevées et une limite de crédit plus petite.
Quels sont les 5 niveaux de Credit Score ?
Les cinq niveaux de cote de crédit de FICO sont excellent, très bon, bon, passable et mauvais. Votre plage de cote de crédit déterminera si vous êtes admissible à un prêt et à quel niveau.
Est-il possible d’atteindre un pointage de crédit de 850 ?
Il est possible d’atteindre une cote de crédit de 850, même si cela est assez rare. Environ 1,2 % des Américains ayant un crédit ont un score FICO parfait de 850.
Conclusion
Votre pointage de crédit est basé sur un certain nombre de facteurs et peut être utilisé pour déterminer votre admissibilité à un prêt et les conditions, y compris le taux d’intérêt du prêt. Payer systématiquement vos factures à temps et en totalité aidera à prévenir de futurs dommages à votre pointage de crédit. En raison de l’importance d’avoir une bonne cote de crédit, vous devriez investir dans un service de surveillance du crédit pour mieux protéger vos informations.
