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Si vous avez contracté un prêt sur valeur domiciliaire (ou une marge de crédit sur valeur domiciliaire) pour votre maison, vous pouvez toujours la vendre. Si vous le faites, vous devrez rembourser le reste du prêt, et la plupart des gens utilisent le produit de la vente de la propriété pour ce faire.
Vendre une maison avec un prêt immobilier est assez courant et la plupart de ces ventes se déroulent sans aucune difficulté. Cependant, il y a certains problèmes potentiels à surveiller, surtout si la valeur de votre maison a diminué ou si votre prêteur impose une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt immobilier. Dans cet article, nous expliquerons comment fonctionne le processus et comment éviter ces problèmes.
- Vous pouvez vendre votre maison même si vous disposez d’un prêt sur valeur domiciliaire (ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire).
- Dans de tels cas, vous pouvez utiliser l’argent que vous recevez de la vente de la maison pour rembourser le prêt immobilier et vous n’aurez pas à effectuer de paiements supplémentaires.
- Cependant, certaines complications peuvent survenir. Si votre maison a perdu de la valeur depuis que vous avez contracté le prêt, vous pourriez ne pas recevoir suffisamment de produit de la vente pour rembourser le prêt. Certains prêteurs considèrent que le prêt est quand même remboursé, mais dans d’autres cas, vous devrez peut-être trouver une autre source de financement.
- Vous pourriez également devoir payer une pénalité pour remboursement anticipé. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire la valeur de votre maison avant de décider de la vendre afin de comprendre si ces problèmes surviendront.
Vendre une maison avec un prêt sur valeur domiciliaire
Les prêts sur valeur domiciliaire vous permettent d’emprunter de l’argent sur la valeur nette de votre maison. Ils ont généralement des taux d’intérêt bas et de longues périodes de remboursement, et votre maison sert de garantie pour garantir le prêt. Pour cette raison, on les appelle parfois deuxièmes hypothèques.
Les prêts sur valeur domiciliaire (et les types de dettes similaires tels que les marges de crédit sur valeur domiciliaire) fonctionnent comme une hypothèque ordinaire pendant le processus de vente immobilière. Ces prêts sont garantis par la valeur de votre maison et si vous la vendez, cela pourrait ne plus être le cas – le prêt sur valeur domiciliaire viendra donc à échéance. Dans la plupart des cas, le vendeur rembourse le solde du prêt immobilier ainsi que son hypothèque principale, en utilisant le montant payé par l’acheteur (c’est-à-dire le montant que vous avez reçu pour votre maison).
Il existe un processus formel pour effectuer ces transactions. Juste avant de conclure la vente de votre maison, l’agent séquestre doit vous fournir un formulaire de divulgation intégrée de la vérité sur les prêts immobiliers (TRID). Ce formulaire indiquera comment le produit de la vente sera dépensé. Certains seront probablement reportés sur des prêts hypothécaires existants, comme votre prêt hypothécaire principal, et si vous avez un prêt immobilier, les remboursements sur celui-ci seront également là. Il indiquera également votre produit net ou le montant que vous devez à la fin du séquestre.
Une fois ces paiements effectués, votre prêt sur valeur domiciliaire sera automatiquement clôturé – vous n’aurez plus à effectuer de paiements, y compris les intérêts.
Avantages et inconvénients de vendre avec un prêt sur valeur domiciliaire
Dans de nombreux cas, vendre une propriété avec un prêt immobilier ne posera aucun problème. En règle générale, vous utiliserez le produit de la vente de votre maison pour rembourser intégralement votre prêt immobilier, ainsi que votre prêt hypothécaire habituel. Rembourser votre prêt immobilier de cette manière réduira également les paiements d’intérêts que vous effectuez sur la durée du prêt et pourra même améliorer votre pointage de crédit.
Cependant, il existe certains problèmes potentiels dont il faut être conscient. Le plus important d’entre eux peut survenir si votre maison a perdu de la valeur depuis que vous avez contracté le prêt immobilier. Dans certains cas, cela peut signifier que le produit de la vente ne suffit pas à rembourser le prêt. Certains prêteurs sont très flexibles dans des cas comme celui-ci et renoncent à réclamer la totalité du montant du prêt. C’est ce qu’on appelle la vente à découvert. Cependant, dans certains cas, vous devrez trouver une autre source d’argent pour rembourser le prêt.
Une deuxième complication peut survenir si le prêteur impose une pénalité de remboursement anticipé sur votre prêt immobilier. Étant donné que ces prêts sont souvent conçus pour constituer des engagements à long terme, vous pourriez devoir payer une pénalité si vous remboursez le prêt par anticipation, que vous vendiez la maison ou non.
Dans les deux cas, il est important de contacter votre prêteur sur valeur domiciliaire avant de finaliser la vente de votre maison – et idéalement avant de décider de la vendre. Cela vous aidera à comprendre les coûts de vente de votre maison et ce qu’il adviendra de votre prêt une fois cette vente effectuée.
Peut-on vendre une maison avec un prêt sur valeur domiciliaire ?
Correct. Dans la plupart des cas, l’argent que vous recevez de la vente de votre maison sera utilisé pour rembourser le prêt immobilier et vous n’aurez donc plus à effectuer de paiements après la vente.
Que se passe-t-il si ma maison perd de la valeur ?
Dans ce cas, le produit de la vente peut être inférieur au montant que vous devez sur votre prêt immobilier. Certains prêteurs pardonneront la différence, mais dans certains cas, vous devrez trouver une autre source de financement. Lorsque le prêteur pardonne la différence, on parle de vente à découvert. Il est important de comprendre si cela s’applique à vous avant d’acheter une maison, alors assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire la valeur de la maison avant de la vendre.
Y a-t-il des frais de vente avec les prêts immobiliers ?
Parfois. Certains prêts immobiliers comportent une pénalité de remboursement anticipé qui s’appliquera si vous vendez votre maison pour rembourser le prêt. Assurez-vous de contacter votre prêteur avant de vendre pour vérifier si cela s’applique à votre prêt.
Conclusion
Si vous disposez déjà d’un prêt sur valeur domiciliaire (ou d’une marge de crédit sur valeur domiciliaire), vous pouvez toujours vendre votre maison. Dans ce cas, vous pouvez utiliser l’argent que vous recevez de la vente de la maison pour rembourser le prêt immobilier, et vous n’aurez aucun paiement supplémentaire à effectuer.
Cependant, certaines complications peuvent survenir. Si votre maison a perdu de la valeur depuis que vous avez contracté le prêt, vous pourriez ne pas recevoir suffisamment de produit de la vente pour rembourser le prêt. Certains prêteurs considèrent que le prêt est quand même remboursé, mais dans d’autres cas, vous devrez peut-être trouver une autre source de financement. Vous pourriez également devoir payer une pénalité pour remboursement anticipé. Assurez-vous de vérifier auprès de votre prêteur hypothécaire la valeur de votre maison avant de décider de la vendre afin de comprendre si ces problèmes surviendront.
