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Une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) est un moyen d’accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison. Avec une HELOC, vous utilisez votre maison comme garantie pour une marge de crédit. Le montant du crédit dont vous disposez dépend de facteurs tels que le montant de la valeur nette de votre maison, votre cote de crédit et votre ratio d’endettement (DTI).
Un HELOC peut offrir certains avantages, mais il y a aussi des coûts à prendre en compte. Par exemple, si vous souhaitez rembourser votre solde plus tôt, vous risquez des pénalités. Bien que ces frais ne soient pas toujours considérés comme des pénalités pour remboursement anticipé, comme c’est le cas pour les prêts immobiliers, ils fonctionnent de la même manière.
Leçon principale
- Un HELOC est un moyen d’accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans votre maison, en utilisant votre maison comme garantie.
- Les HELOC ont généralement des taux d’intérêt plus bas que les autres types de prêts, mais l’inconvénient est que vous pourriez perdre votre maison en raison d’une saisie si vous ne remboursez pas le prêt.
- La plupart des HELOC n’imposent pas de pénalité pour remboursement anticipé, mais certains prêteurs peuvent imposer une pénalité pour remboursement anticipé pour compenser la perte des intérêts qu’ils auraient gagnés si le prêt avait été remboursé à terme.
- Avant d’accepter les termes d’un HELOC, vous devez lire les petits caractères pour connaître les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé et consulter un conseiller professionnel si nécessaire.
Comprendre les prêts HELOC
Pour comprendre pourquoi certains prêts HELOC comportent des frais de clôture, il faut revenir sur leur historique. Lorsque les prêts HELOC ont été créés pour la première fois dans les années 1980, ils fonctionnaient comme des prêts renouvelables, utilisant la valeur nette du logement de l’emprunteur pour garantir le prêt.
Certains États ont des lois qui rendent les HELOC illégaux en tant que prêts renouvelables : si l’emprunteur rembourse le prêt, le prêteur est obligé de libérer le privilège sur sa maison. De plus, les prêts hypothécaires sans durée claire sont interdits dans certains États. Pour être légaux à l’échelle nationale, les accords HELOC doivent avoir une date de règlement spécifique. Par conséquent, tout le monde convient que les HELOC sont soumis à des pénalités pour paiement anticipé.
Les prêteurs instituent des pénalités pour remboursement anticipé afin de protéger leur argent. Le prêteur gagne de l’argent grâce au prêt grâce aux intérêts payés mensuellement par l’emprunteur pendant toute la durée du prêt. Si un prêt HELOC est clôturé plus tôt, le prêteur ne réalisera pas le bénéfice attendu généré par les intérêts. En d’autres termes, les prêteurs utilisent des pénalités pour remboursement anticipé pour compenser la perte d’intérêts.
Pénalités pour remboursement anticipé HELOC
Certains prêts HELOC comportent une pénalité pour remboursement anticipé ou des frais associés au remboursement anticipé de votre HELOC.
Les HELOC sont structurés sous forme de contrats pluriannuels et des frais forfaitaires peuvent vous être facturés lorsque vous fermez votre compte, quel que soit le solde de votre compte. Ces frais s’appliqueront si vous ouvrez un HELOC, puis le payez et le clôturez avant la période spécifiée dans les conditions de votre prêt.
Dans d’autres cas, les conditions du prêteur lui permettront de récupérer les frais de clôture auprès des emprunteurs HELOC qui clôturent la ligne de crédit dans un délai spécifié, généralement dans les deux à trois ans, après l’octroi du prêt. Les prêteurs peuvent enregistrer les frais de clôture comme étant annulés ou facturer des frais fixes approximativement égaux au coût initial.
Les prêts HELOC peuvent varier considérablement à cet égard. Méfiez-vous des prêteurs peu scrupuleux qui vous factureront des frais élevés lorsque vous lirez les petits caractères. La loi fédérale TILA (Truth in Lending Act) oblige les prêteurs à divulguer toutes les conditions et tous les coûts de leurs plans de valeur nette de leur logement, y compris les pénalités pour remboursement anticipé.
Vous devriez également demander l’aide d’un professionnel si vous n’êtes pas sûr qu’un prêt vous convient. Vous pouvez vérifier si un conseiller en logement est agréé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) ou trouver un conseiller en logement agréé par le HUD en visitant Site Internet du HUD ou appelez la ligne de référence des conseillers en logement de HUD au (800) 569-4287.
Existe-t-il des pénalités de remboursement anticipé pour les HELOC ?
La plupart des contrats de prêt HELOC ne mentionnent pas les pénalités pour remboursement anticipé. Cependant, certains prêts HELOC factureront des frais qui constituent essentiellement une pénalité de remboursement anticipé. Assurez-vous de lire les petits caractères et envisagez de consulter un conseiller professionnel avant de rembourser votre HELOC par anticipation.
Puis-je rembourser ma marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) par anticipation ?
Vous pouvez rembourser une marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) par anticipation, mais vous devrez peut-être payer une pénalité. Vous devez vérifier votre contrat de prêt pour voir si des pénalités de remboursement anticipé s’appliquent à vous et si elles rendront le remboursement anticipé plus coûteux.
Puis-je éviter les pénalités pour remboursement anticipé HELOC ?
Cela dépend des conditions de votre prêt. Assurez-vous de lire les petits caractères avant de retirer votre HELOC pour éviter toute surprise. Parlez à un conseiller en logement agréé par le Département américain du logement et du développement urbain (HUD) si vous ne savez pas si ce type de prêt vous convient.
Conclusion
De nombreux prêts HELOC ne comportent pas de pénalités de remboursement anticipé. Cependant, certains prêts peuvent comporter ces frais. Il est important de lire les petits caractères avant d’accepter un HELOC et de demander conseil à un professionnel si vous n’êtes pas sûr des conditions qui vous sont proposées.
