Ouvrir un compte financier pour un bébé de 4 mois : ce que ChatGPT ne me dit pas

Je suis une nouvelle maman, donc naturellement j’ai hâte que ma fille marche, parle et commence à investir. D’accord, peut-être que ce dernier n’est que moi parce que j’écris pour Financesimple. Mais plus tôt je commencerai à lui apprendre la valeur des intérêts composés, mieux elle se portera au cours des 18 prochaines années.

Maintenant, vous pensez peut-être : « Si elle écrit pour Financesimple, pourquoi demande-t-elle à ChatGPT quel compte ouvrir pour sa fille de quatre mois ? Eh bien, ChatGPT n’a peut-être pas toujours raison, mais il peut apporter de nouvelles perspectives. Et quand on revient au travail après un congé de maternité et que l’on ne dort que cinq heures par nuit, notre cerveau ne fonctionne pas toujours comme il le devrait. J’ai donc consulté l’un des robots d’intelligence artificielle (IA) les plus en vogue du marché pour voir si ses réponses correspondaient à ce que je pensais être le mieux pour ma fille.

Quels comptes ouvrir pour ma fille de 4 mois ?

J’ai demandé à ChatGPT d’agir en tant qu’expert financier et de me dire quels comptes ouvrir pour ma fille. Voici l’invite exacte que j’ai utilisée :

Vous êtes un expert financier. Quel compte bancaire et d’investissement dois-je ouvrir pour ma fille de 4 mois pour l’aider à épargner et à investir pour son avenir ?

ChatGPT est de retour avec la liste de comptes suivante (sic) :

1. Compte dépositaire (UTMA/UGMA)
2. Plan 529
3. Compte d’épargne à intérêt élevé
4. Roth IRA pour les enfants
5. Obligations de série I

Certaines de ces suggestions sont d’excellentes suggestions pour ma fille, tandis que d’autres ne lui conviennent peut-être pas pour le moment. De plus, il a manqué un compte financier important que j’espérais ouvrir en 2025 et une autre nouvelle option qui aurait pu avoir du sens pour mes enfants. Plus d’informations à ce sujet ci-dessous.

Compte de surveillance

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Il existe deux types de comptes de dépôt :

1. Comptes de la Loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA)
2. Virement unifié vers un compte en vertu de la loi sur les mineurs (UTMA)

Je peux ouvrir les deux types de comptes de dépôt via une société de courtage pour investir dans des actions et autres titres, puis transférer les revenus et les investissements à ma fille lorsqu’elle devient adulte (généralement entre 18 et 25 ans, mais l’âge de la majorité varie selon les États). Le compte de dépôt permettra à ma fille d’utiliser l’argent pour tout ce qu’elle veut à l’avenir, comme les frais de scolarité, l’achat d’une maison ou les voyages. De plus, le compte de dépôt n’est soumis à aucune limite quant au montant total des cotisations. Le seul inconvénient est que nous devrons payer des impôts sur le revenu, mais heureusement pas tant qu’elle n’a pas gagné plus de 2 700 $ (les premiers 1 350 $ qu’elle gagne sont libres d’impôt et les 1 350 $ suivants sont imposés à probablement 0 %).

Régime 529

Je suis indécis quant à l’ouverture d’un forfait 529 pour ma fille. Un plan 529 est un compte d’investissement qui permet à n’importe qui de cotiser et l’argent peut ensuite être utilisé pour des dépenses d’éducation admissibles comme les livres, le tutorat, les frais de scolarité, etc. Cependant, je ne sais pas combien ces choses nous coûteront réellement et si elle veut aller à l’université ou non.

Si je n’utilise pas l’argent pour des dépenses d’études admissibles ou des frais de scolarité universitaires, je peux transférer l’argent dans un Roth IRA, mais seulement jusqu’à 35 000 $. Les fonds restants ne seront donc utilisés que si je les transfère à un membre de la famille éligible.

Compte d’épargne à haut rendement

De tous les comptes de la liste ChapGPT, le compte d’épargne à haut rendement (HYSA) offre la plus grande flexibilité dans la façon dont vous pouvez utiliser votre argent. Les comptes d’épargne à haut rendement paient des taux d’intérêt avantageux – jusqu’à 5,00 % APY – et vous permettent de retirer de l’argent lorsque vous en avez besoin.

Je peux également ouvrir un compte au nom de ma fille. Et comme elle est dans la tranche d’imposition de 0 %, elle évitera de payer des impôts sur ses revenus. Cependant, les comptes d’épargne à haut rendement pour enfants – le type de compte que je peux ouvrir à son nom – ont généralement un solde maximum pour gagner les taux les plus élevés (comme 10,38 % APY sur les soldes allant jusqu’à 1 000 $ seulement). Je vais probablement ouvrir un nouveau HYSA à mon nom et simplement payer des impôts dessus afin de pouvoir choisir le compte que je veux et économiser autant que possible pour son avenir sans limite sur le montant d’argent pouvant rapporter des intérêts plus élevés.

Roth IRA

ChatGPT m’a suggéré d’ouvrir un Roth IRA pour ma fille si et quand elle gagne un revenu, par exemple grâce à un emploi. C’est le problème : vous avez besoin d’un revenu gagné pour financer un Roth IRA, et la grande majorité des enfants de quatre mois (à l’exception des jeunes mannequins ou acteurs) ne gagnent aucun revenu, y compris ma fille. J’ignorerai donc cette option pour l’instant.

Dans l’ensemble, un Roth IRA peut être un excellent moyen d’épargner pour la retraite et peut lui être bénéfique à long terme en raison de la façon dont les comptes Roth offrent une croissance libre d’impôt avec des dollars après impôt. Mais un Roth IRA n’est pas nécessaire pour démarrer ses finances. Si et quand elle commencera à travailler, j’envisagerais d’ouvrir un Roth IRA pour elle.

Obligations d’épargne

Le dernier compte financier que ChatGPT m’a recommandé d’ouvrir pour mon bébé de quatre mois était une obligation d’épargne ou une obligation de série I. L’obligation I est un compte à taux fixe dont les taux d’intérêt sont basés sur l’évolution de l’inflation des six mois précédents. Il est conçu pour protéger le pouvoir d’achat de votre argent contre l’inflation. Ce taux d’intérêt comporte deux parties : une partie est fixe pour la durée de vie de l’obligation et l’autre partie est indexée sur l’inflation. Les tarifs suivants changent en mai et novembre chaque année.

Vous achetez des obligations I par l’intermédiaire du ministère des Finances. Vous ne pouvez pas toucher à l’argent au cours de la première année, et si vous encaissez au cours des cinq premières années, vous perdrez les intérêts au cours des trois derniers mois.

Actuellement, la nouvelle obligation I a un taux d’intérêt de 4,03 % pour les six premiers mois. Ce taux combiné changera dans quelques mois. Ouvrir un I-bond maintenant pourrait me permettre de profiter d’un bon taux d’intérêt, mais ce n’est pas très différent de ce que je pourrais gagner avec un CD ou un compte d’épargne. Ces comptes ont l’avantage d’offrir des retraits plus flexibles et sont disponibles dans diverses institutions.

Alors, qu’est-ce que ChatGPT a manqué ?

Les comptes recommandés par GPT correspondaient à ce que j’envisageais pour la réussite financière de ma fille. Cependant, ChatGPT ne mentionne pas certains autres comptes.

J’ai pensé à un véhicule d’épargne : un certificat de dépôt (CD). Les CD offrent un taux d’intérêt fixe pour une période de temps, par exemple un ou deux ans. Alors que les meilleurs taux de CD en 2025 atteignent toujours plus de 4,20 % pour des durées de 4 à 24 mois, le moment est peut-être idéal pour investir dans un CD pour ma fille. Lorsque le CD expire, je peux le transférer sur un autre CD ou le transférer sur un compte d’épargne à haut rendement.

Par exemple, disons que j’ai déposé 5 000 $ sur un CD de 6 mois avec un APY de 4,60 % le 1er août. Le 1er février, avant que ma fille n’ait un an, j’aurai plus de 113 $ de revenus. Je pourrais alors prendre les 5 113 $ et les transférer sur HYSA, un autre CD, ou même sur son compte de courtage pour continuer à faire fructifier son argent.

Compte Trump

Un autre compte que ChatGPT n’a pas mentionné – et peut-être parce qu’il est si nouveau – est le nouveau compte Trump. Je peux ouvrir un compte Trump à partir de la naissance de ma fille en 2025 et le gouvernement y déposera 1 000 $, absolument gratuitement. Ensuite, je peux ajouter 5 000 $ par an pour moi-même. Le compte investira de l’argent pour suivre les indices boursiers. Si je quitte le compte avec seulement 6 000 $ et que l’indice boursier offre un rendement annuel conservateur de 5 %, lorsque ma fille aura 18 ans, elle aura plus de 14 000 $. Si j’ajoute 1 200 $ chaque année après la première année, elle aura plus de 45 448 $.

Bien sûr, les rendements ne sont jamais garantis avec le marché boursier, il est donc possible que nous perdions de l’argent, mais le risque en vaut peut-être la peine, car le temps et les intérêts composés seront de notre côté étant donné l’horizon d’investissement plus long de ma fille. L’inconvénient est que l’argent du compte Trump ne peut être utilisé que lorsque ma fille aura 18 ans, et il ne peut être utilisé que pour un nombre limité de choses, comme l’achat d’une maison, les frais de scolarité ou la création d’une entreprise. Un compte de courtage peut être une meilleure solution pour plus de flexibilité.

Conclusion

Avec autant d’options, il était difficile de choisir quelques comptes pour aider ma fille à démarrer. J’envisage d’ouvrir un compte d’épargne à haut rendement, un compte de courtage dépositaire et/ou un compte Trump et un CD pour ma fille. Elle n’a que quatre mois, j’ai donc tout le temps de la laisser profiter des intérêts composés. À l’avenir, je pourrai toujours ouvrir un plan 529, Roth IRA, et des obligations si ces options ont du sens pour sa situation du moment. Le plus important est de lui donner une bonne base financière en tant qu’adulte et de rêver d’aller à l’université, de devenir propriétaire d’une maison ou autre chose. C’est le moins que je puisse faire pour mon enfant.

Comment nous trouvons les meilleurs tarifs d’épargne et de CD

Chaque jour ouvrable, Financesimple suit les données de taux de plus de 200 banques et coopératives de crédit qui proposent des CD et des comptes d’épargne à leurs clients dans tout le pays et détermine le classement quotidien des comptes les plus rémunérateurs. Pour être admissible à notre liste, l’institution doit être assurée par le gouvernement fédéral (FDIC pour les banques, NCUA pour les coopératives de crédit) et le dépôt initial minimum du compte ne peut pas dépasser 25 000 $. Il ne peut pas non plus spécifier un montant de dépôt maximum inférieur à 5 000 USD.

Les banques doivent être présentes dans au moins 40 États pour pouvoir prétendre à une présence nationale. Et bien que certaines coopératives de crédit exigent que vous fassiez un don à un organisme de bienfaisance ou à une association spécifique pour devenir membre si vous ne répondez pas à d’autres critères d’éligibilité (par exemple, vous ne vivez pas dans une certaine région ou n’exercez pas un certain type d’emploi), nous excluons les coopératives de crédit qui exigent des dons de 40 $ ou plus. Pour en savoir plus sur la façon dont nous choisissons les meilleurs prix, lisez notre méthodologie complète.