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De nombreux travailleurs n’ont pas accès aux plans 401(k) parrainés par l’employeur, et la participation varie considérablement selon les secteurs et la taille des entreprises. Bien que les employés ne puissent pas créer leur propre 401(k), ils ont toujours des alternatives comme les IRA, et les travailleurs indépendants peuvent explorer des options comme les 401(k) en solo, les SEP IRA et les SIMPLE IRA.
Leçon principale
- Si votre employeur ne propose pas de 401(k), envisagez d’ouvrir un IRA ou d’explorer des options d’investissement alternatives.
- Les travailleurs indépendants peuvent mettre en place des plans de retraite tels qu’un 401(k), un SEP IRA ou un SIMPLE IRA.
- Les plafonds de cotisation augmentent généralement chaque année pour tenir compte de l’inflation.
- Les employeurs n’offrent généralement pas de 401(k) en raison du coût et de la complexité de la mise en place et de l’administration de ces régimes.
- Les autres options de retraite comprennent les rentes, les CD, les options d’achat d’actions et les investissements tels que l’immobilier.
Comprendre les avantages d’un plan 401(k)
Comme de nombreux régimes de retraite, les régimes 401(k) tirent leur nom d’une disposition de l’Internal Revenue Code (IRC). L’article 401(k) de l’IRC a été promulgué en 1978 pour accorder un allègement fiscal aux travailleurs qui reportent leur revenu pour la retraite.
Deux ans plus tard, le consultant Ted Benna a créé le premier véritable plan 401(k) avec Johnson Companies. Le plan de Benna a été copié et modifié depuis.
Aujourd’hui, les employés peuvent choisir de différer leurs revenus grâce à des déductions automatiques de leurs chèques de paie vers les plans 401(k) parrainés par l’employeur. L’argent différé n’est pas imposé et peut être transféré vers n’importe lequel des investissements répertoriés dans le plan, dont la plupart sont des fonds communs de placement.
Les fonds différés doivent être laissés dans les régimes à cotisations définies jusqu’à ce que l’employé atteigne 59 ans et demi, à moins qu’il ne soit admissible à un retrait pour difficultés. Dans le cas contraire, l’argent sera soumis à une pénalité de retrait anticipé de 10 %.
Raisons pour lesquelles les employeurs ne peuvent pas proposer de 401(k)
La raison la plus courante pour laquelle les employeurs n’offrent pas de 401(k) est que la plupart de leurs emplois sont des emplois de débutant ou à temps partiel. Le travailleur moyen occupant ces postes vit d’un chèque de paie à l’autre, il est donc difficile d’épargner pour la retraite ; La plupart des travailleurs choisiraient de recevoir plus d’argent plutôt que de bénéficier d’un régime de retraite.
Il existe d’autres raisons pour lesquelles votre employeur peut ne pas proposer de plan. Les employeurs n’ont peut-être pas l’expérience ni le temps nécessaires pour créer un plan sur mesure ou pour disposer d’une institution financière appropriée. Dans ces cas-là, de nombreux employeurs décident de ne pas offrir d’avantages sociaux au lieu de consacrer du temps et de l’argent à rechercher un bon sponsor.
Certaines entreprises proposaient autrefois des forfaits 401(k), mais ont décidé de les abandonner. Cela se produit parfois parce qu’une entreprise perd de l’argent et tente de réduire ses coûts. Parfois, c’est parce que la nouvelle direction ou parce que les travailleurs ne sont pas d’accord avec le plan et qu’il n’est plus logique de poursuivre le plan.
Explorez les alternatives 401(k) pour l’épargne-retraite
L’alternative la plus évidente au 401(k) est un compte de retraite individuel (IRA). Puisqu’un IRA n’est pas lié à un employeur et peut être ouvert par n’importe qui, c’est probablement une bonne idée pour chaque travailleur – avec ou sans accès au plan d’un employeur – de cotiser à un IRA (ou, si possible, à un Roth IRA).
Cependant, les IRA présentent des limites. Le plus évident est le plafond de contribution à l’IRA, qui est nettement inférieur à celui d’un 401(k).
Certains employeurs proposent des cotisations de contrepartie à leurs régimes 401(k), essentiellement un argent de retraite gratuit pour les employés. La plupart des IRA ne peuvent pas inclure ce type de contribution de contrepartie. (Exception : IRA SIMPLES.)
Compte tenu de ces limites, les travailleurs devraient compléter leur IRA avec d’autres stratégies de retraite. Par exemple, votre employeur peut proposer des options d’achat d’actions. Les certificats de dépôt (CD) peuvent constituer un véhicule d’épargne intéressant si les taux d’intérêt sont élevés. Il existe d’autres options pour obtenir un revenu de retraite à impôt différé, comme les rentes ou les polices d’assurance vie permanente, bien que ces options aient leurs propres limites, comme des frais élevés.
Les véhicules d’épargne à impôt libre ou à impôt différé sont idéaux. Lorsque ces options sont épuisées, les travailleurs peuvent également se tourner vers d’autres placements, comme les fonds communs de placement, les actions, les obligations ou l’immobilier.
Options de planification de la retraite pour les travailleurs indépendants
Si vous êtes travailleur indépendant, c’est-à-dire que vous possédez une entreprise en tant qu’entrepreneur individuel, entrepreneur indépendant ou indépendant et que l’entreprise génère des revenus, vous n’avez pas d’employeur qui vous propose un 401(k). Cependant, vous avez des alternatives. En plus d’ouvrir un IRA traditionnel ou Roth, vous disposez de trois options principales : 401(k), SEP IRA et/ou SIMPLE IRA.
Solo 401(k)
Un Solo 401(k) est un plan fiscalement avantageux similaire à un plan 401(k) parrainé par l’employeur. La différence est que vous agissez à la fois en tant qu’employeur et employé. Solo 401(k) offre plus de contrôle que les plans 401(k) parrainés par l’employeur. Vous pouvez également cotiser à la fois en tant qu’employé et en tant qu’employeur, ce qui vous confère des plafonds de cotisation élevés.
IRA de septembre
Une pension simplifiée des employés (SEP) IRA vous permet de cotiser à un revenu avant impôt. Seuls les employeurs peuvent cotiser à un SEP IRA (et non les employés) et les employés doivent être âgés d’au moins 21 ans.
IRA SIMPLE
Des IRA SIMPLES sont également disponibles pour les petites entreprises, celles qui comptent moins de 100 employés. Cela inclut les propriétaires individuels. Ils sont moins chers qu’un 401(k), mais ils fonctionnent de la même manière. Si vous êtes travailleur indépendant, vous agissez à la fois en tant qu’employeur et en tant qu’employé. En tant qu’employeur, vous devez verser une « cotisation au taux en dollars pouvant aller jusqu’à 3 % de votre revenu net » ou une « cotisation non facultative de 2 % de votre revenu net », à condition qu’elle ne dépasse pas la limite selon l’Internal Revenue Service (IRS).
Un 401(k) est-il obligatoire pour les employeurs ?
La plupart des employeurs ne sont pas tenus de proposer un 401(k) ; cependant, certains États ont adopté des lois obligeant les employeurs à proposer des plans de retraite.
Que puis-je faire si mon employeur ne propose pas de 401(k) ?
Même si votre employeur ne propose pas de plan 401(k), vous pouvez toujours épargner pour la retraite. Les options incluent d’encourager votre entreprise à établir un plan de retraite ou d’ouvrir un compte de retraite individuel (IRA).
Qu’est-ce qui rend un 401(k) précieux ?
En plus des limites de cotisation, la valeur d’un 401(k) est déterminée par deux éléments : les performances du 401(k) et les frais. De nombreux forfaits conviennent à la plupart des investisseurs et la plupart des frais ne sont pas trop élevés, bien qu’ils puissent varier.
Cependant, vous ne pouvez pas contrôler grand-chose, vous voudrez peut-être, au moins partiellement, essayer de gérer vous-même les investissements pour la retraite. Essayez de réfléchir à ce que vous obtenez réellement et à quelles sont vos alternatives. Envisagez d’ouvrir un IRA et d’explorer d’autres options, comme l’immobilier.
Conclusion
Si vous n’avez pas accès à un 401(k) parrainé par l’employeur, vous pouvez toujours épargner pour la retraite grâce aux options disponibles pour les travailleurs indépendants et les propriétaires de petites entreprises, comme un 401(k) individuel, un SIMPLE IRA ou un SEP IRA, dont beaucoup offrent des limites de cotisation plus élevées qu’un IRA standard.
