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Un certificat de dépôt (CD) est un produit d’épargne à faible risque qui offre des rendements stables et garantis en échange de la conservation de votre argent pendant une certaine période. Ouvrir un compte est simple : choisissez un type de CD, choisissez une banque ou une coopérative de crédit, soumettez une demande, décidez comment vous souhaitez payer les intérêts et approvisionnez le compte. Étant donné que les prix et les conditions varient, le choix du bon CD et du bon fournisseur peut affecter considérablement le montant que vous gagnez.
Leçon principale
- Choisissez un type de CD en fonction de vos objectifs financiers et de votre tolérance au risque, comme un CD standard ou un CD liquide.
- Comparez les taux d’intérêt et les conditions de différentes banques et coopératives de crédit pour maximiser vos profits.
- Les CD ont généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, mais nécessitent que les fonds soient bloqués jusqu’à leur échéance.
- Vous pouvez ouvrir un CD en ligne ou en personne et devez décider comment percevoir les intérêts – à la fin du trimestre ou périodiquement.
- Envisagez d’utiliser une stratégie d’échelle de CD pour répartir les risques et disposer de fonds disponibles à différentes périodes.
Choisissez le bon type de CD et la bonne durée
Les CD sont considérés comme une option d’investissement à faible risque qui peut vous aider à faire fructifier votre argent. Mais tous les CD ne sont pas identiques. Vos objectifs financiers et votre situation actuelle joueront un rôle dans la détermination du type de CD et de la durée qui vous conviennent.
- Type de CD: Les CD standards comportent une pénalité en cas de retrait anticipé, contrairement aux CD liquides (la variété la plus rare). Il existe également des différences dans la manière dont les intérêts sont calculés ainsi que dans le moment où vous les recevez. Vous pouvez en savoir plus sur les différents types dans notre Guide CD.
- Longueur du CD: Les CD peuvent avoir une durée allant de quelques mois à 10 ans ou plus. Plus vous êtes prêt à laisser votre argent sur le CD longtemps, plus le taux d’intérêt est élevé. Les pénalités de retrait anticipé peuvent annuler tout retour sur investissement.
- Compte simple ou joint: Vous pouvez ouvrir un CD en tant que compte joint comme vous le feriez avec d’autres comptes bancaires. L’assurance de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et de la National Credit Union Administration (NCUA) couvre jusqu’à 250 000 $ par personne et par institution. La couverture combinée pour un compte conjoint est de 500 000 $.
Trouvez la meilleure banque ou coopérative de crédit pour votre CD
Les banques ou les coopératives de crédit sont des options populaires pour acheter des CD, et vous disposez de nombreuses options. La liste régulièrement mise à jour d’Financesimple des meilleurs taux de CD bancaires est basée sur 200 institutions financières qui vendent des CD. Tenez compte de ces facteurs lors du choix d’une institution financière :
- Assurance: La plupart des dépôts sur les comptes bancaires américains, y compris les CD, sont assurés par la FDIC. Les dépôts des coopératives de crédit sont assurés par la NCUA. Assurez-vous que l’organisme que vous choisissez est assuré.
- Taux d’intérêt: Recherchez les meilleurs taux d’intérêt. Les CD les mieux rémunérés peuvent payer trois à cinq fois la moyenne nationale.
- Pénalité de retrait anticipé: Si vous accédez à vos fonds plus tôt, vous devrez payer une pénalité. Choisir un CD avec une faible pénalité de retrait anticipé peut vous aider à économiser de l’argent ou à acheter un CD avec une durée plus courte. Vous pouvez le rouler sur un nouveau CD lorsqu’il expire.
Conseils
Pensez à diviser votre argent en plusieurs CD avec des échéances différentes dans le cadre d’une stratégie d’échelle de CD. Les CD à long terme auront des taux d’intérêt plus élevés, tandis que les CD à court terme seront plus disponibles en cas de besoin.
Comment enregistrer un CD
Le processus d’ouverture d’un CD est très simple. Avec de nombreuses banques et coopératives de crédit, vous pouvez le faire entièrement en ligne. Il vous sera demandé de fournir des informations de base telles que votre adresse et vos coordonnées. Vous devrez peut-être présenter une pièce d’identité si vous n’avez pas de compte auprès de cette institution financière.
Décidez des options de paiement des intérêts
L’investisseur doit décider comment percevoir ses bénéfices. De nombreuses institutions financières proposent deux options. Vous pouvez percevoir tous les intérêts à la fin de la durée du CD ou recevoir des intérêts sous forme de décaissements périodiques, par exemple mensuels ou annuels. Si vous souhaitez maximiser votre rendement total, choisissez de le recevoir à la fin. Si vous souhaitez un flux de trésorerie régulier de votre CD, effectuez des décaissements réguliers.
Financer votre CD : dernières étapes
Vous n’aurez besoin de financer le CD qu’une seule fois. Contrairement aux comptes d’épargne, les CD ne vous permettent généralement pas de déposer des fonds supplémentaires. Vous pouvez approvisionner votre CD avec un transfert en ligne ou par téléphone depuis un autre compte, ou en envoyant un chèque. À l’expiration de la durée du CD, vous pouvez retirer des fonds ou investir dans un nouveau CD.
Le CD est-il fait pour moi ?
Les certificats de dépôt sont utiles dans diverses situations. Un CD avec la bonne durée est un moyen de gagner un peu d’intérêt supplémentaire sur votre argent tout en le gardant en sécurité. Les CD sont également un bon choix pour les investisseurs peu enclins au risque et qui ne souhaitent pas se lancer dans des opportunités d’investissement plus volatiles comme les actions.
Quelle est la différence entre le CD et le compte d’épargne ?
Les CD et les comptes d’épargne aident les investisseurs à économiser de l’argent pour atteindre leurs objectifs d’épargne, comme un acompte sur une maison, tout en garantissant un rendement. Cependant, un compte d’épargne vous permet d’effectuer des dépôts et des retraits supplémentaires jusqu’à six fois par mois. Les CD exigent que le dépôt initial soit conservé jusqu’à l’échéance, qui peut varier de six mois à cinq ans. Les CD paient généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes d’épargne, car les propriétaires ne peuvent pas retirer de l’argent aussi facilement.
Quelle terminologie CD dois-je choisir ?
Cela dépend du temps qu’il vous faudra pour récupérer votre argent. Si vous économisez pour un objectif ou un projet spécifique, la date de début prévue de ce projet peut vous aider à déterminer la durée maximale de votre CD. D’un autre côté, si vous économisez de l’argent, vous pouvez choisir un CD à plus long terme pour maximiser votre taux d’intérêt.
Y a-t-il des frais pour les CD ?
Vous n’avez généralement pas à payer de frais pour ouvrir ou conserver un CD. Cependant, si vous retirez vos fonds avant la fin de la durée du CD, vous pourriez être soumis à des frais de retrait anticipé.
Quelles sont les exigences de solde minimum pour les CD ?
Lorsque vous ouvrez un CD, la banque vous demandera un montant minimum. Ce montant, également appelé montant minimum d’ouverture, peut aller jusqu’à environ 10 000 $ et varie selon la banque. Ce solde sera bloqué pendant toute la durée de vie du CD car il rapporte des intérêts. Si vous retirez de l’argent plus tôt, vous serez confronté à une pénalité de retrait anticipé, qui peut également varier selon la banque.
Pouvez-vous ajouter de l’argent sur un CD ?
Normalement, vous ne pouvez pas ajouter d’argent sur un CD après l’avoir acheté. L’argent que vous payez pour le CD est essentiellement bloqué car il rapporte des intérêts. Cependant, vous pouvez acheter autant de CD que vous le souhaitez à condition de respecter le montant minimum d’ouverture pour chacun.
Conclusion
Les CD offrent des rendements stables avec un faible risque, ce qui les rend attrayants pour les épargnants qui peuvent conserver leur argent intact pendant un certain temps. Étant donné que les prix varient considérablement d’un établissement à l’autre, il est important de comparer les options lors du choix du type de CD et de la terminologie adaptés à vos objectifs.
Les CD ne comportent aucun frais d’ouverture ou de maintenance, mais les retraits anticipés peuvent entraîner des pénalités. Vous devez donc adapter la durée en fonction de la durée pendant laquelle vous vous sentez à l’aise de garder votre argent sur le compte.
