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Moyennant certains frais, de nombreux experts financiers vous aideront à cheminer vers la retraite. Toutefois, le recours à un conseiller financier n’est pas obligatoire.
Si vous n’avez pas les moyens financiers, ne faites pas confiance à un conseiller ou ne souhaitez pas en faire appel pour d’autres raisons, la gestion de votre propre retraite est toujours une option. Gardez simplement à l’esprit que vous devez élaborer un plan raisonnable et être disposé – et suffisamment discipliné – à le suivre.
Poursuivez votre lecture pour découvrir quelques-unes des bases des stratégies de planification de la retraite à faire soi-même.
Leçon principale
- Vous n’avez pas nécessairement besoin d’un expert financier pour vous aider à planifier votre retraite.
- Si vous n’avez pas de connaissances de base en matière d’investissement, prenez le temps de vous renseigner sur les différents types de placements, tels que les actions, les obligations, les fonds négociés en bourse, les fonds communs de placement et d’autres moyens de financer votre épargne-retraite.
- Assurez-vous de comprendre et d’accepter l’importance d’épargner régulièrement sur le long terme.
- Un élément essentiel de la gestion de votre portefeuille de placements consiste à évaluer vos préférences en matière de risque de placement et à faire correspondre votre épargne-retraite à ces préférences.
- À l’approche de la retraite, vous voudrez vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu et à minimiser vos impôts.
Commencer bien avant la retraite
Si vous envisagez sérieusement de prendre votre retraite le plus tôt possible au cours de vos années de travail, adoptez une habitude simple : payez-vous d’abord. Déterminez un certain montant d’argent que vous pouvez mettre de côté pour l’avenir et disciplinez-vous pour épargner régulièrement.
Les plans de retraite comme les 401(k), qui prélèvent automatiquement de l’argent sur votre salaire, le rendent presque sans effort. De nombreuses plateformes 401(k) permettent également de saisir facilement le pourcentage de revenu que vous souhaitez déduire et transférer sur votre compte de retraite. Même si vous pouvez généralement modifier facilement le montant de votre contribution, il est important de considérer cette dépense comme une facture courante.
Si vous n’avez pas de 401(k), vous pouvez vous inscrire à des retraits automatiques réguliers de votre compte bancaire et vers un compte de retraite individuel (IRA).
Les cotisations IRA ne peuvent pas être déduites de votre salaire car vous, et non votre employeur, gérez votre IRA. Mais cela vous donne encore plus de flexibilité pour choisir quand et combien d’argent sera retiré de votre compte bancaire.
Considérez un 401(k).
Il existe deux principales options de compte de retraite : 401(k) et IRA.
Lorsque vous démarrez un nouvel emploi, vous pouvez avoir la possibilité de vous inscrire à un plan 401(k) d’entreprise. Ou vous constaterez peut-être que vous êtes automatiquement enregistré. Assurez-vous simplement que votre 401(k) est en haut de votre nouvelle liste de tâches. L’employeur gère le régime, mais vous cotisez au régime et choisissez les placements. Attention à éviter les frais excessifs lorsque vous investissez.
Autre mesure importante : maximisez la contrepartie 401(k) de votre employeur – ces cotisations en valent souvent la peine. Par exemple, un employeur peut vous proposer de payer jusqu’à 3 % de votre salaire. Pour garantir une contrepartie, vous devrez cotiser au moins 3 % de votre salaire au régime.
Plafonds de contribution 401(k)
En 2024, vous pouvez cotiser jusqu’à 23 000 $ à un 401(k) ou à un Roth 401(k). D’ici 2025, vous pourrez cotiser jusqu’à 23 500 $. Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent contribuer 7 500 $ supplémentaires en 2024 et 2025.
Il existe également des limites de cotisation sur le montant total que l’employeur et l’employé peuvent contribuer conjointement au compte :
- En 2024, la limite est la rémunération des employés ou 69 000 $, selon le montant le moins élevé.
- En 2025, la limite est la rémunération des employés ou 70 000 $, selon le montant le moins élevé.
Ces plafonds n’incluent pas les cotisations de rattrapage. Votre limite totale en 2024 pourrait donc être de 76 500 $ (69 000 $ + 7 500 $). En 2025, cela pourrait être de 77 500 $ (70 000 $ + 7 500 $).
De plus, à compter de 2025, les employés âgés de 60, 61, 62 ou 63 ans pourront verser une cotisation de rattrapage plus élevée, soit 11 250 $.
Limites de revenus 401(k)
Il existe également des limites quant au montant de votre rémunération qui peut être pris en compte pour déterminer vos cotisations et celles de votre employeur. La limite IRS est de 345 000 $ pour 2024 et de 350 000 $ pour 2025.
Envisagez un IRA
Traditionnel
Les IRA traditionnels offrent une déduction fiscale pour les années où vous cotisez, ce qui signifie que le montant cotisé réduit votre revenu imposable.
Cependant, au moment de la retraite, les retraits (également appelés distributions) seront imposés à votre taux d’imposition sur le revenu de l’année de la distribution. (Le 401(k) traditionnel fonctionne de la même manière.)
Roth
Un Roth IRA permet d’effectuer certaines distributions en franchise d’impôt, sous réserve que des conditions spécifiques soient remplies. Cependant, les Roth IRA n’offrent pas de déduction fiscale pendant les années où ils sont financés, ce qui signifie qu’ils sont financés avec des dollars après impôt.
Pour les Roth et les IRA traditionnels, vos distributions peuvent commencer à 59 ans et demi mais pas avant, bien qu’il existe des exceptions. Si vous retirez vos fonds IRA avant l’âge de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité fiscale de 10 % en plus de payer l’impôt fédéral sur le revenu sur le montant de la distribution. Vous devrez peut-être également payer des taxes d’État. (Encore une fois, les Roth 401(k) et les 401(k) traditionnels fonctionnent de la même manière.)
Limites de contribution IRA
L’Internal Revenue Service (IRS) limite le montant que vous êtes autorisé à cotiser chaque année à un IRA. Le plafond de contribution annuel pour les IRA traditionnels et Roth est de 7 000 $ pour 2024 et 2025. Au cours des deux années, les personnes âgées de 50 ans ou plus peuvent ajouter des contributions de rattrapage allant jusqu’à 1 000 $.
N’oubliez pas qu’il existe des pénalités en cas de cotisation excessive. Les cotisations excédentaires sont imposées par l’IRS à un taux de 6 % par an pour chaque année pendant laquelle l’excédent reste dans l’IRA.
Limites de revenu Roth IRA
Il est important de comprendre que les Roth IRA ont des limites de revenus établies par l’IRS.
Il peut vous être interdit de cotiser ou le montant de la cotisation autorisé peut être réduit, en fonction de votre statut de déclaration de revenus et de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI).
Les limites de revenu Roth IRA 2024 et 2025 sont répertoriées dans le tableau ci-dessous.
| Plafonds de cotisation et de revenus Roth IRA, 2024 et 2025 | |||
|---|---|---|---|
| Statut de la demande | 2024 | 2025 | Plafonds de cotisation |
| Célibataire/Chef de famille | Moins de 146 000 USD | Moins de 150 000 USD | 7 000 USD en 2024 et 2025 |
| Célibataire/Chef de famille | 146 000 $ à 161 000 $ | 150 000 USD à 165 000 USD | Cotisations réduites |
| Célibataire/Chef de famille | Plus de 161 000 $ | Plus de 165 000 USD | Exclu de la contribution |
| Marié déposant conjointement | Moins de 230 000 USD | Moins de 236 000 USD | 7 000 USD en 2024 et 2025 |
| Marié déposant conjointement | 230 000 USD à 240 000 USD | 236 000 $ à 246 000 $ | Cotisations réduites |
| Marié déposant conjointement | Plus de 240 000 USD | Plus de 246 000 $ | Exclu de la contribution |
| Marié Déclarer séparément (si vous vivez avec votre conjoint à tout moment de l’année) | 0 $ à 10 000 $ | 0 $ à 10 000 $ | Cotisations réduites |
| Marié Déclarer séparément (si vous vivez avec votre conjoint à tout moment de l’année) | Supérieur à 10 000 USD | Supérieur à 10 000 USD | Exclu de la contribution |
Limites traditionnelles de l’IRA sur les déductions
L’IRS limite également le montant des cotisations IRA traditionnelles que vous êtes autorisé à déduire si vous (ou votre conjoint) êtes couvert par un régime de retraite au travail.
Le tableau ci-dessous présente les montants de déduction admissibles en fonction de MAGI et de votre statut de déclaration de revenus. Notez que si ni vous ni votre conjoint n’êtes couvert par un régime de retraite en milieu de travail, ces déductions progressives ne s’appliqueront pas.
Note: Si vous n’êtes pas couvert par un régime de retraite au travail mais que votre conjoint l’est, votre fourchette d’élimination progressive d’ici 2024 se situe entre 230 000 $ et 240 000 $. En 2025, il se situe entre 236 000 et 246 000 dollars.
| Gains IRA traditionnels et limites de déduction si vous êtes couvert par un plan de retraite en milieu de travail, 2024 et 2025 | |||
|---|---|---|---|
| Statut de la demande | 2024 | 2025 | Plafonds de déduction |
| Célibataire/Chef de famille | Moins de 77 000 USD | Moins de 79 000 USD | Il n’y a pas de plafond de déduction |
| Célibataire/Chef de famille | 77 000 USD à 87 000 USD | 79 000 USD à 89 000 USD | Déductions réduites |
| Célibataire/Chef de famille | Plus de 87 000 USD | Plus de 89 000 USD | Aucune déduction n’est autorisée |
| Marié déposant conjointement | Moins de 123 000 USD | Moins de 126 000 USD | Il n’y a pas de plafond de déduction |
| Marié déposant conjointement | 123 000 $ à 143 000 $ | 126 000 USD à 146 000 USD | Déductions réduites |
| Marié déposant conjointement | Plus de 143 000 $ | Plus de 146 000 $ | Aucune déduction n’est autorisée |
| Marié, déposer séparément | 0 $ à 10 000 $ | 0 $ à 10 000 $ | Déductions réduites |
| Marié, déposer séparément | Supérieur à 10 000 USD | Supérieur à 10 000 USD | Aucune déduction n’est autorisée |
Choisissez le bon investissement
Étant donné que votre retraite pourrait avoir lieu dans des années, voire des décennies, dans le futur, vous devez investir votre argent dans des investissements qui généreront des intérêts, verseront des dividendes (ou des paiements en espèces) et prendront de la valeur afin de pouvoir les revendre plus tard avec profit.
Autrement dit, ils peuvent appartenir à des tranches de croissance et de revenu plus larges (l’allocation à chaque tranche changera au fil du temps).
Vous devez être conscient de la nécessité de suivre l’inflation – le taux d’augmentation des prix – car elle ne s’arrêtera pas lorsque vous prendrez votre retraite. Cela érodera la valeur de votre argent. Généralement, cela signifie que vous avez besoin d’investissements dont la valeur augmente.
Mesurez votre tolérance au risque
La première étape pour choisir le bon investissement consiste à évaluer votre tolérance au risque. Votre tolérance au risque correspond à ce que vous ressentez face au risque financier et à la saisie des opportunités d’investissement. Les questions pour vous aider à évaluer votre tolérance au risque comprennent :
- Restez-vous éveillé la nuit à vous inquiéter pour votre portefeuille d’investissement en période de ralentissement économique ?
- Considérez-vous les krachs boursiers comme des opportunités d’achat ou sont-ils préoccupants parce que la valeur de votre compte baisse (ou que vous pourriez perdre de l’argent réel si vous vendez) ?
- Préférez-vous des investissements plus risqués qui peuvent gagner/perdre plus d’argent ou préférez-vous des investissements plus sûrs qui peuvent ne pas croître autant ?
D’une manière générale, les actions constituent une forme d’investissement plus risquée que les obligations. Un investisseur définit généralement une allocation de portefeuille pour diviser son portefeuille en investissements plus risqués (par exemple, actions) et plus sûrs (par exemple, titres à revenu fixe).
Les fonds communs de placement présentent de nombreux avantages, tout comme les fonds négociés en bourse (FNB), et devraient probablement constituer la pièce maîtresse de la plupart des portefeuilles de retraite. Vous pouvez acheter des fonds communs de placement qui investissent dans des actions, des obligations, une combinaison des deux ou dans de nombreuses autres classes d’actifs.
Les fonds indiciels présentent également l’avantage de frais et dépenses relativement faibles – un autre élément important auquel il faut prêter attention lorsque vous investissez.
Bien que l’achat et la conservation soient une stratégie d’investissement consacrée, vous souhaiterez également revoir votre répartition d’actifs au fil du temps. Les investissements qui conviennent à une personne de 24 ans peuvent ne pas convenir à une personne de 64 ou 74 ans.
Vous pouvez réduire votre risque en recherchant des obligations à courte échéance, des certificats de dépôt (CD), des rentes fixes (non indexées sur actions ou variables), des actions à dividendes sûrs, des biens immobiliers physiques ou d’autres actifs dans lesquels vous vous considérez comme un expert.
Conseils
Il est important de contrôler les coûts de placement à la retraite, car des frais élevés peuvent réduire les rendements.
Que faire à l’approche de la retraite
Avant de prendre votre retraite, essayez de faire une estimation raisonnable du montant d’argent dont vous et votre famille aurez besoin pour vivre confortablement pendant votre retraite. Ensuite, additionnez toutes vos sources de revenus possibles et comparez les deux. Si vos revenus ne suffisent pas à couvrir vos dépenses, vous devrez procéder à quelques ajustements.
Notez comment votre taux de retrait se compare à votre taux de rendement attendu. Par exemple, si vous prévoyez seulement 3 % de votre portefeuille chaque année et que vous prévoyez une croissance annuelle de 4 %, vous disposerez de suffisamment pour votre retraite. Cependant, si le marché ne croît pas pendant un an, le solde de votre portefeuille diminuera et affectera le calendrier des retraits futurs.
Sécurité sociale
Vous disposerez probablement de plusieurs sources de revenus de retraite, à commencer par la sécurité sociale. Vous pouvez estimer vos prestations futures sur le site Web de la Social Security Administration (SSA).
Si vous avez acquis au moins 40 crédits (une dizaine d’années de travail), vous pouvez obtenir un devis personnalisé grâce au SSA. Estimateur de retraite. Vous pouvez saisir vos revenus actuels et la date prévue de votre retraite dans la sécurité sociale. Ordinateur rapide pour un personnage approximatif.
Si vous êtes marié, n’oubliez pas que même si votre conjoint n’a pas droit aux prestations de sécurité sociale en fonction de son dossier professionnel, il peut quand même avoir droit aux prestations de conjoint en fonction de votre dossier.
Vous pouvez également augmenter considérablement vos revenus de sécurité sociale en percevant vos prestations plus tard, plutôt que lorsque vous devenez éligible pour la première fois (à 62 ans). Vos prestations augmentent de 8 % chaque année si vous retardez la perception de vos prestations au-delà de l’âge de la retraite à taux plein (67 ans, si vous êtes né en 1960 ou après), jusqu’à 70 ans. (À 70 ans, il n’y a plus d’incitation financière à retarder vos versements.)
Autres sources de revenus
Vos autres sources de revenus de retraite peuvent inclure un ou plusieurs régimes à cotisations définies, tels qu’un 401(k) ou 403(b), des pensions traditionnelles à prestations définies et tout IRA que vous avez établi au fil des ans.
En plus des comptes de retraite, vous pouvez détenir d’autres actifs, tels que des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement, des ETF, des rentes et des CD.
À un moment donné (le plus tôt sera le mieux pour vos besoins de planification), vous voudrez également vous renseigner sur les stratégies de retrait qui peuvent vous aider à maximiser votre revenu de retraite, à minimiser votre facture fiscale et, ce qui est particulièrement important, à ne pas épuiser votre épargne prématurément.
Qu’est-ce qu’une bonne somme d’argent pour la retraite ?
Un bon montant pour la retraite varie selon les individus. Cela dépendra de votre emploi avant la retraite, de votre style de vie et de vos dépenses actuels, de votre style de vie prévu à la retraite, de vos obligations financières, comme celles de vos enfants et petits-enfants, et de votre santé. Cela dit, une bonne règle de base est que les fonds de retraite devraient représenter 60 à 80 % de vos revenus provenant de votre dernier emploi avant la retraite.
Quels sont les plafonds de cotisation pour un plan 401(k) ?
Le plafond de cotisation annuel pour un plan 401(k) est de 23 000 $ en 2024 et de 23 500 $ en 2025. Si vous avez 50 ans ou plus, vous êtes autorisé à cotiser 7 500 $ supplémentaires en 2024 et 2025.
Quelles sont les bonnes façons de gérer votre argent à la retraite ?
Considérez ceux-ci :
- Attendez le plus longtemps possible pour commencer à percevoir des prestations de sécurité sociale
- Ajustez vos habitudes de dépenses
- Créer un fonds distinct pour les dépenses de santé personnelles
- Analysez la valeur nette de votre maison et éventuellement réduisez la taille de votre maison
- Économisez des impôts lorsque vous retirez de l’argent des fonds de retraite
- Créer un revenu de retraite
Conclusion
Il n’est pas nécessaire de faire appel à un professionnel pour planifier votre retraite. Il existe une énorme quantité d’informations facilement accessibles sur lesquelles vous pouvez vous renseigner.
Commencez dès maintenant pour découvrir certaines des meilleures stratégies et conseils pour créer un fonds de retraite qui vous permettra de vivre une vie confortable après votre travail.
