Ne gaspillez pas votre remboursement d’impôt : 5 façons intelligentes de l’utiliser

La saison des impôts sur le revenu approche, et si vous attendez un remboursement d’impôt cette année, vous avez probablement déjà beaucoup d’idées sur la façon dont vous souhaitez le dépenser. Bien sûr, vous pouvez piloter un hélicoptère tout en faisant pleuvoir avec ces gentils Benjamins pointus. Cette ligne de conduite, aussi digne d’Instagram soit-elle, peut ne pas vous aider à atteindre vos objectifs financiers.

Au lieu de cela, votre remboursement pourrait vous permettre d’augmenter votre fonds d’urgence, de rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, de cotiser à un compte de retraite, d’investir en bourse ou de financer des comptes universitaires pour les générations futures.

Vous seul pouvez décider de la meilleure façon d’utiliser votre remboursement d’impôt, car votre décision doit être basée sur votre situation financière et vos objectifs. Voici ce que nous recommandons :

Avant de dépenser votre remboursement d’impôt

Avant de décider comment utiliser votre remboursement d’impôt, vous devez avoir une idée claire de votre situation financière et de vos objectifs. Les investisseurs qui ne disposent pas de fonds d’urgence ou qui ont des dettes à taux d’intérêt élevé devraient envisager de rembourser certaines dettes ou de constituer un fonds d’urgence avant d’investir dans des actifs moins liquides.

Une fois que vous vous sentez sur des bases solides avec votre solde d’endettement et vos économies d’urgence, vous pouvez vous demander : « Quelle est la prochaine étape ? Ne vous inquiétez pas, vous êtes protégé.

Brian BensonCFP, CPA/PFS, connaît une chose ou deux en matière d’investissement et de fiscalité. Avant de faire des recommandations d’investissement, il suit un processus avec tous ses clients. Toute décision quant à l’endroit où l’argent sera investi constitue une étape finale.

La première étape pour décider de la meilleure façon d’investir votre remboursement d’impôt est de définir vos objectifs en indiquant clairement à quoi vous souhaitez utiliser votre argent à l’avenir. Économisez-vous pour un acompte pour acheter une maison ? Retraite? Un collège pour les enfants ?

Une fois que vous avez une idée claire de ce pour quoi vous épargnez, vous devez vous demander quand vous aurez besoin de cet argent. Le temps dont vous disposez entre aujourd’hui et le moment où vous aurez besoin d’argent déterminera la meilleure façon d’investir tout en tenant compte de votre tolérance au risque.

En plus de votre perception générale de la possibilité d’une perte, votre calendrier est également important pour déterminer le risque que vous êtes prêt à accepter. Les objectifs avec des délais plus courts ne peuvent pas prendre autant de risques que les objectifs avec des délais plus longs.

1. Augmentez votre fonds d’urgence

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Un fonds d’urgence est un élément constitutif de la sécurité financière. Sans économies d’urgence, une perte d’emploi inattendue, une réparation automobile, une facture médicale ou une rénovation domiciliaire peuvent faire dérailler un plan financier. Si vous ne disposez pas d’épargne d’urgence ou d’autres épargnes moins bien nommées auxquelles vous pouvez accéder rapidement, la meilleure façon d’investir votre déclaration de revenus peut être d’investir en vous-même en utilisant votre remboursement d’impôt pour augmenter votre fonds d’urgence.

Mélissa Joie« Les dépenses imprévues constituent l’une des plus grandes menaces pour la sécurité financière », déclare CFP, CDFA et président de Pearl Planning. Selon les données de la Fed, seuls 63 % des Américains peuvent se permettre 400 dollars en espèces pour faire face à une urgence imprévue.

Sans fonds d’urgence, les investisseurs qui souhaitent éviter de placer des fonds d’urgence sur des cartes de crédit peuvent liquider leurs comptes d’investissement, ce qui les ramènera au statu quo. Les planificateurs financiers aiment Nathaniel Hoskinfondateur et conseiller principal de Hoskin Capital, affirme que sa priorité absolue est de garantir aux investisseurs un fonds d’urgence dans un compte d’épargne à haut rendement, car avoir un « plan de secours signifie que vous pouvez continuer à investir lorsque les temps sont durs ».

Économiser votre remboursement d’impôt en cas d’urgence peut sembler moins attrayant que d’investir votre remboursement d’impôt, mais parfois, s’offrir la tranquillité d’esprit est le meilleur investissement.

2. Rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé

Les dettes à taux d’intérêt élevés, comme les dettes de carte de crédit ou les dettes d’emprunt, peuvent nuire à votre santé financière.

Les cartes de crédit, les prêts et autres dettes utilisent les intérêts composés pour calculer combien vous payez chaque mois pour avoir le privilège d’emprunter de l’argent. Les intérêts composés peuvent être votre meilleur ami ou votre pire ennemi.

La définition des intérêts composés est l’intérêt qui s’accumule à la fois sur le principal et sur les intérêts accumulés. Pensez aux intérêts composés comme à une boule de neige qui dévale une colline. À mesure que la boule de neige roule vers le bas, elle accumule la neige et grossit. Plus la boule de neige est grosse, plus elle accumule de neige. Les intérêts composés sur les soldes de la dette peuvent rendre la dette plus difficile à rembourser, alors pourquoi ne pas utiliser votre déclaration de revenus pour éliminer une partie de cette dette ?

« Utiliser les remboursements d’impôts pour rembourser la dette, ainsi qu’un plan visant à éviter la récidive en raison de la nécessité de rembourser des dettes supplémentaires, peuvent être très efficaces », a déclaré Joy.

Même si vous ne pouvez pas rembourser votre dette avec votre seule déclaration de revenus, l’avantage que vous obtenez en remboursant une partie de votre dette peut réduire l’impact des intérêts composés sur votre dette et rendre votre dette de plus en plus gérable.

Si vous pouvez le rembourser avec votre remboursement d’impôt, Benson dit qu’élaborer un plan pour éviter les dettes et s’y tenir « mettra fin à la spirale de l’argent qui coule sous forme d’intérêts et vous permettra de commencer à générer des intérêts pour vous-même ».

Prenez le contrôle de vos dettes à taux d’intérêt élevé grâce à une déclaration de revenus qui vous donne la liberté d’investir dans votre avenir. N’oubliez pas que le pouvoir des intérêts composés fonctionne de deux manières. Les intérêts composés peuvent vous coûter de l’argent ou vous en rapporter. Rembourser ou réduire vos dettes à taux d’intérêt élevé grâce à votre remboursement d’impôt peut être la meilleure façon d’investir en vous-même.

3. Contribuez à votre compte de retraite

Si vous ne perdez pas le sommeil à cause de dettes à taux d’intérêt élevés et disposez d’un fonds d’urgence solide, investir votre remboursement d’impôt dans votre compte de retraite est avantageux à la fois en termes d’avantages fiscaux et de potentiel de croissance pour vous à la retraite.

Les Roth IRA sont un choix populaire pour de nombreux investisseurs, car les cotisations à ces comptes proviennent de dollars après impôt et les retraits à la retraite sont exonérés d’impôt. Ces types de comptes de retraite individuels sont particulièrement souhaitables pour les investisseurs qui pensent se trouver dans une tranche d’imposition plus élevée à la retraite. Malheureusement, tout le monde n’est pas éligible à ces types de comptes. Votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) et les comptes de retraite auxquels vous participez actuellement détermineront votre éligibilité.

Un plan 401(k) est un plan de retraite parrainé par l’employeur. Les deux types de plans 401(k) sont traditionnels et Roth. Après avoir lu la dernière partie, vous devinerez pourquoi ils portent ces noms. Un 401(k) traditionnel autorise les cotisations avant impôt et les retraits à impôt différé, tandis qu’un Roth 401(k) utilise des dollars après impôt et permet des retraits en franchise d’impôt. Si vous déposez votre déclaration de revenus dans l’un de ces plans 401(k), vérifiez si votre employeur propose une contribution de contrepartie. De nombreux employeurs proposent des cotisations de contrepartie allant jusqu’à un certain pourcentage de votre salaire, essentiellement de l’argent gratuit.

La date d’échéance de vos cotisations IRA pour 2024 est le jour de l’impôt, le 15 avril 2025, même si vous avez demandé une prolongation d’impôt. Le plafond de cotisation pour les régimes 401(k) parrainés par l’employeur en 2024 (à la fois Roth et 401(k) traditionnels) est le 31 décembre 2024.

Si vous choisissez d’investir votre remboursement d’impôt dans votre 401(k), précisez que ces cotisations sont pour 2025, ajustez vos cotisations restantes pour l’année à la limite de 2025, puis réglez l’alerte du calendrier pour qu’elle culmine l’année prochaine au moment des impôts afin de maximiser votre compte.

Si vous souhaitez un remboursement d’impôt sur une contribution IRA 2024, vous pouvez cotiser à un Roth IRA sans produire de déclaration modifiée car aucun événement imposable ne se produit jusqu’à ce que vous retiriez les fonds. Si vous investissez votre remboursement d’impôt dans un IRA traditionnel pour 2024, vous devrez produire le formulaire 1040X comme modification pour réduire votre revenu imposable total pour l’année.

4. Investissez dans des actions ou des fonds communs de placement

Une fois que vous avez mis en place votre fonds d’urgence, réglé vos dettes à taux d’intérêt élevés et mis en place votre épargne-retraite, la sirène du marché boursier pourrait vous appeler. Investir en bourse ou dans des fonds communs de placement peut générer des rendements plus élevés que d’autres types de comptes, mais cela comporte des risques.

Se lancer en bourse par le biais d’actions ou de fonds communs de placement peut être la meilleure façon d’investir votre remboursement d’impôt. Cependant, vous ne devez investir que lorsque vous êtes clair sur vos objectifs, votre calendrier et votre tolérance au risque, car certains investissements sont plus adaptés que d’autres.

Les actions sont intrinsèquement plus risquées que les fonds communs de placement, mais elles offrent également de nombreuses opportunités de croissance. Essentiellement, les fonds communs de placement sont des collections d’actions, d’obligations et d’autres titres gérées par des professionnels. Les fonds communs de placement offrent une diversification, réduisant le risque global tout en profitant de la hausse des actions.

Une autre option est un fonds négocié en bourse ou (ETF) qui vous offre une large exposition au marché. L’objectif d’un ETF est de refléter fidèlement la performance de l’ensemble du marché en utilisant plusieurs actions dans un seul fonds.

5. Fonds d’études ou épargne universitaire

Les frais d’éducation augmentent et utiliser votre remboursement d’impôt pour investir dans de futures dépenses d’études ou dans des économies universitaires peut être la meilleure décision pour les parents ou ceux qui envisagent de retourner aux études.

Les plans 529 et les comptes d’épargne-études Coverdell (ESA) sont les deux véhicules d’épargne-études les plus populaires. Les deux investissements permettent de réaliser des économies fiscalement avantageuses dans le but d’utiliser les fonds pour les dépenses d’études.

Un plan 529 est un compte de placement pour un bénéficiaire désigné qui est à impôt différé et les retraits pour dépenses d’études sont libres d’impôt. Ne t’inquiète pas; Si le bénéficiaire décide de renoncer à l’enseignement secondaire, ces comptes peuvent être transférés à condition que le transfert réponde aux critères énoncés à l’article 529 du code des impôts.

ESA sont des comptes en fiducie établis par le gouvernement américain pour aider les familles à économiser sur les frais d’éducation. Les AES ont un plafond de contribution de 2 000 $ par an et par bénéficiaire. Les retraits de ces comptes sont également exonérés d’impôt lorsqu’ils sont utilisés pour financer des dépenses d’études.

Conclusion

La meilleure façon d’investir votre remboursement d’impôt est de déterminer ce qui vous rapproche de vos objectifs tout en tenant compte de vos progrès et de votre tolérance au risque. Vous avez beaucoup d’options. Si vous avez besoin d’aide, un conseiller financier peut vous aider à déterminer ce qui est le plus important pour vous.

Qu’il s’agisse d’augmenter votre épargne d’urgence, de rembourser des dettes à taux d’intérêt élevé, d’investir pour la retraite ou de choisir un autre véhicule d’investissement, prendre des décisions judicieuses concernant votre remboursement d’impôt peut vous aider à atteindre votre définition de la réussite financière.