Maximisez vos profits : choisissez l’option autogérée

Dans les années 1980, un nouveau type de produit de retraite a commencé à modifier le marché de la même manière que les fonds négociés en bourse le font aujourd’hui. Ces plans 401(k), nommés d’après la sous-section 401(k) du code IRS, ont quelque chose pour tout le monde. Ces régimes dispensent les employeurs de planifier la retraite de leurs employés, renvoyant cette responsabilité à l’employé. Il est tout aussi important que les employés doivent cotiser à un plan 401(k), ce qui enlève la majeure partie des coûts à l’employeur.

Ces plans sont devenus si populaires que plus de 60 % des travailleurs américains disposent d’un 401(k) en 2021. Alors que la première génération d’investisseurs 401(k) se prépare à la retraite, ce plan est-il à la hauteur du battage médiatique ?

Les besoins de la plupart des Américains

Les experts estiment que vous aurez besoin de 80 % de votre revenu de retraite pour maintenir votre niveau de vie actuel. Ces comptes ne peuvent pas répondre à ce besoin pour la plupart des Américains. En fait, selon une étude menée en 2019 par Fidelity Investments, le régime moyen dispose d’environ 112 300 $ de retraite.

Selon Vanguard, l’un des plus grands fournisseurs de plans 401(k), il conseille actuellement à ses clients de cotiser 12 à 15 % de leur salaire à leur 401(k), mais la plupart des employés paient moins que cela.

Se confier le plan de retraite d’une personne peut permettre à l’entreprise d’économiser de l’argent, mais des données récentes prouvent que ce n’est pas la meilleure solution pour les employés. Demander à quelqu’un ayant peu ou pas de connaissance des marchés d’investissement de prendre des décisions aussi importantes sur la base d’une pile de prospectus qu’il ne comprend pas semble inefficace.

Cependant, grâce à l’option autogérée dans certains régimes 401(k), il existe un autre moyen pour les employés de maximiser leur épargne 401(k) et de garantir que leurs besoins de retraite sont satisfaits.

Planification autogérée

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Un guide du débutant sur les 401(k)

Parce que de nombreux employés ne comprennent pas comment évaluer les fonds communs de placement, ils choisissent souvent par défaut des fonds. L’approche « taille unique » ne prend pas en compte les détails de l’âge, de la tolérance au risque et des objectifs de retraite d’un individu, elle est donc insuffisante pour la plupart des travailleurs. Cela peut conduire à un faux sentiment de sécurité, dans lequel les employés supposent que les décisions prises à leur place sont suffisantes pour atteindre leurs objectifs de retraite.

Étant donné que les gens choisissent souvent des fonds présélectionnés, ils ne connaissent pas l’option autogérée du régime. L’option autogérée permet aux employés de désigner un certain montant de leurs fonds, généralement jusqu’à 50 %, à gérer par un conseiller financier agréé pour investir dans des véhicules en dehors des fonds fournis.

Étant donné que les entreprises doivent répondre aux exigences en matière d’information financière, elles disposent d’une liste présélectionnée de conseillers financiers, mais si la liste comprend des conseillers rémunérés à honoraires ou rémunérés à honoraires ayant fait leurs preuves, cela profite souvent aux employés.

Former une relation

Premièrement, et c’est peut-être le plus important, en permettant à un conseiller financier de gérer les fonds, une relation se noue avec quelqu’un qui peut fournir des conseils adaptés à l’individu et à ses besoins. Non seulement ils investissent dans des fonds autogérés, mais cette relation donne également aux employés quelqu’un qui peut les aider à maximiser l’allocation de leurs fonds non autogérés.

Il est bien préférable de demander à une personne qualifiée d’évaluer les prospectus et de faire des recommandations que de choisir des plans prêts à l’emploi.

Rapport détaillé

Deuxièmement, cette relation permettra au conseiller financier de créer un rapport détaillé indiquant à la personne le montant dont elle aura besoin dans son compte de retraite pour atteindre ses objectifs de retraite. Un bon planificateur financier devrait fournir des rapports très détaillés au début de la carrière d’une personne pour lui donner le temps d’atteindre ces objectifs. Cela ne se produit pas lorsque les employés s’inscrivent à leur 401(k).

Enfin, certains plans 401(k) regorgent d’options de fonds comportant des frais élevés et de faibles performances. Ce problème a contribué à ce que les régimes 401(k) ne répondent pas aux objectifs des retraités, mais avec seulement quelques options disponibles, les employés sont obligés de choisir le meilleur du pire. Les fonds alloués à l’option autogérée sont ouverts à toute option d’investissement autorisée par l’IRS, y compris l’offre d’une variété d’options à faible coût ou sans frais, ce qui permet à l’argent de travailler plus efficacement.

Frais

Les conseillers financiers ne travaillent pas gratuitement, alors lorsque vous envisagez des options d’investissement, tenez compte des frais facturés par le conseiller pour ses services. Selon la loi, ils ne peuvent pas faire de promesses sur les performances futures, mais ils peuvent vous dire quel pourcentage de la cotisation annuelle ils prélèvent.

Si un conseiller fournit des services de planification de retraite pour lesquels il prédit le « chiffre magique », le montant nécessaire pour une retraite confortable, et qu’il continue de fournir des services-conseils tout au long de la relation, payer 1 % à 2 % des frais totaux (l’investissement plus les honoraires du conseiller) est de l’argent bien dépensé.

Pas tout à fait

Tous les plans 401(k) n’offrent pas d’options autogérées. La seule façon de savoir si cette option existe est d’appeler le service des ressources humaines ou des avantages sociaux de l’entreprise. S’ils ont des options d’autogestion, demandez une liste de conseillers approuvés. Ensuite, recherchez et/ou appelez chacun de ces conseillers avant d’allouer des fonds pour l’option autogérée.

Conclusion

Les frais moyens sont généralement de 1 à 2 %. Certaines personnes soutiennent que les seuls frais qui comptent sont ceux facturés en fonction du montant d’argent auquel l’employé a accès, et si ces frais sont soutenus par des performances médiocres, l’employé peut payer beaucoup d’argent pour rien en retour.

Les employés ont besoin d’aide, et s’ils ont pris sur eux d’allouer leurs 401(k) dollars et de choisir leurs niveaux de cotisation, il y a de fortes chances qu’ils rejoignent les nombreux baby-boomers qui prennent désormais leur retraite sans assez d’argent. La meilleure façon d’obtenir de l’aide est de gérer vous-même certains fonds. Si ce n’est pas une option, trouvez un planificateur financier payant.