Maîtrisez votre contrat d’assurance : les concepts clés expliqués

Lorsque votre compagnie d’assurance vous remet un document de police, il est important de le lire attentivement pour vous assurer que vous le comprenez. Des conseillers en assurance sont disponibles pour vous aider avec les clauses complexes des formulaires d’assurance, mais vous devez également savoir par vous-même ce que dit votre police afin de pouvoir prendre une décision éclairée à ce sujet.

Dans cet article, nous faciliterons la lecture et la compréhension de votre police d’assurance, depuis les principes d’offre et d’acceptation jusqu’à la considération et l’indemnisation. Vous pouvez économiser de l’argent et éviter les problèmes d’assurance.

Principales composantes des contrats d’assurance

La plupart des contrats d’assurance présentent les caractéristiques suivantes :

• Offre et acceptation : Lorsque vous souscrivez une assurance, la première chose que vous faites est de recevoir un formulaire de demande de la compagnie d’assurance. Après avoir renseigné les informations demandées, vous envoyez le formulaire à l’entreprise (parfois accompagné d’un chèque payé). Ceci est votre offre. Si la compagnie d’assurance accepte de vous assurer, on parle alors d’acceptation. Dans certains cas, votre compagnie d’assurance peut accepter votre offre après avoir apporté quelques modifications aux conditions que vous avez proposées.
• Considérer: Il s’agit de la prime ou future prime d’assurance que vous payez à votre compagnie d’assurance. Pour les compagnies d’assurance, la contrepartie fait également référence au montant qui vous est versé si vous déposez une réclamation d’assurance. Cela signifie que chaque partie au contrat doit apporter une certaine valeur à la relation.
• Capacité juridique : Vous devez avoir la capacité juridique pour conclure un contrat avec votre compagnie d’assurance. Par exemple, si vous êtes mineur ou malade mental, vous ne pourrez peut-être pas conclure de contrat. De même, les assureurs sont considérés comme compétents s’ils sont agréés en vertu de la réglementation en vigueur qui les régit.
• Objet juridique : Si le but de votre contrat est d’encourager des activités illégales, alors le contrat est nul.

Comprendre la valeur des contrats d’assurance

Cette partie de la police d’assurance indique combien la compagnie d’assurance peut vous payer pour une réclamation admissible, ainsi que combien vous pouvez payer à la compagnie d’assurance pour une franchise. La façon dont ces parties du contrat d’assurance sont structurées dépend souvent du fait que vous ayez une politique d’indemnisation ou non.

Découvrir les contrats d’indemnisation en assurance

La plupart des contrats d’assurance sont des contrats d’indemnisation. Un contrat d’indemnisation s’applique à une assurance dans laquelle la perte subie peut être mesurée en argent.

• Principes de rémunération : Celui-ci stipule que les assureurs ne sont pas tenus de payer plus que la perte réellement subie. Le but d’une police d’assurance est de vous laisser dans la même situation financière qu’avant l’incident qui a conduit à la réclamation d’assurance. Lorsque votre ancienne Chevrolet Cavalier est volée, vous ne pouvez pas vous attendre à ce que votre compagnie d’assurance la remplace par une toute nouvelle Mercedes-Benz. Autrement dit, vous serez indemnisé en fonction du montant total que vous avez obtenu pour le véhicule.

(Pour en savoir plus sur les politiques d’indemnisation, consultez « Souscrire une assurance automobile » et « Comment fonctionne la règle des 80 % pour l’assurance habitation ? »)

Certains éléments supplémentaires de votre police d’assurance créent une situation dans laquelle la pleine valeur des biens assurés n’est pas indemnisée.

• Sous-assurance : Souvent, pour économiser sur les primes d’assurance, vous pouvez assurer votre maison pour une valeur inférieure – par exemple, 80 000 $ alors que la valeur totale de la maison atteint en réalité 100 000 $. Lors d’un sinistre partiel, votre compagnie d’assurance ne paiera qu’une partie des 80 000 $ alors que vous devrez utiliser vos économies pour couvrir le sinistre restant. C’est ce qu’on appelle la sous-assurance et vous devriez essayer de l’éviter autant que possible.
• Excès: Pour éviter les réclamations frivoles, les compagnies d’assurance ont introduit des dispositions telles que des clauses de franchise. Par exemple, disons que vous avez une assurance automobile supérieure à 5 000 $. Malheureusement, votre voiture a été impliquée dans un accident et les dégâts se sont élevés à 7 000 USD. Votre compagnie d’assurance vous versera 7 000 $ parce que la perte a dépassé la limite spécifiée de 5 000 $. Cependant, si la perte atteint 3 000 $, la compagnie d’assurance ne paiera pas un centime et vous devrez assumer vous-même le coût de la perte. En bref, les compagnies d’assurance ne régleront les réclamations que si et jusqu’à ce que votre perte dépasse le montant minimum fixé par la compagnie d’assurance.
• Déductible: Ce est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre compagnie d’assurance ne couvre le reste des frais. Ainsi, si la franchise est de 5 000 $ et que le sinistre total assuré s’élève à 15 000 $, votre compagnie d’assurance ne paiera que 10 000 $. Plus la franchise est élevée, plus la prime est faible et vice versa.

Contrats sans indemnité : ce qu’il faut savoir

Les polices d’assurance-vie et la plupart des polices d’assurance contre les accidents personnels sont des contrats sans indemnisation. Vous pouvez souscrire une police d’assurance-vie d’un million de dollars, mais cela ne veut pas dire que votre vie vaut ce montant. Parce que vous ne pouvez pas calculer la valeur nette de votre vie et y mettre un prix, un contrat d’indemnisation ne s’applique pas.

Un contrat d’assurance vie comprend généralement le contenu suivant :

• Page de déclaration : Il s’agit généralement de la première page d’une police d’assurance-vie et elle comprend le nom du titulaire de la police, le type et le numéro de la police, la date d’émission, la date d’entrée en vigueur, le type de prime ou le type de taux, ainsi que toutes les clauses que vous avez choisi d’ajouter. Si vous souscrivez un contrat d’assurance vie temporaire, la page de déclaration doit également indiquer la durée de couverture.
• Termes et définitions des politiques : Vous pouvez trouver une section distincte dans votre police d’assurance-vie qui détaille les termes et définitions, notamment le capital-décès, les primes, les bénéficiaires et l’âge de couverture. Votre âge d’assurance peut être votre âge réel ou le dernier âge qui vous a été attribué par la compagnie d’assurance-vie.
• Détails de l’assurance : La section Détails de la couverture d’une police d’assurance-vie fournit des informations détaillées sur votre police, y compris le montant des primes que vous paierez à l’échéance de ces paiements, la pénalité en cas de paiement manqué et à qui le capital-décès de votre police sera versé. Par exemple, vous pouvez avoir un seul bénéficiaire principal ou un seul bénéficiaire principal avec plusieurs bénéficiaires subsidiaires.
• Détails supplémentaires sur la politique : Il peut y avoir une section distincte dans votre police d’assurance-vie qui traite des avenants si vous choisissez d’en ajouter. Les clauses étendent la couverture de votre police. Les avenants d’assurance-vie courants comprennent les avenants de prestation de décès accélérée, les avenants de soins de longue durée et les avenants de maladies graves. Ces modules complémentaires vous permettent de profiter de votre prestation de décès de votre vivant si vous avez besoin d’argent pour couvrir les dépenses liées à une maladie en phase terminale.

Une fois que vous avez déterminé que l’assurance vie est ce dont vous avez besoin, il est important de comparer soigneusement les options. Par exemple, vous pourriez opter pour une assurance vie temporaire plutôt qu’une assurance vie permanente si vous n’avez pas besoin d’une couverture vie entière. Ou vous préférerez peut-être une couverture permanente si vous considérez l’assurance-vie comme un investissement.

(Pour plus d’informations sur les politiques d’indemnisation nulle, lisez « Achat d’une assurance-vie : temporaire ou permanente » et « Transfert de la propriété de l’assurance-vie. »

L’importance des intérêts assurables en assurance

C’est votre droit légal d’assurer tout type de propriété ou tout événement qui pourrait entraîner une perte financière ou créer une responsabilité pour vous. C’est ce qu’on appelle un intérêt assurable.

Disons que vous vivez dans la maison de votre oncle et que vous souscrivez à une assurance habitation parce que vous pensez que vous pourriez éventuellement hériter de la maison. Les compagnies d’assurance rejetteront votre offre car vous n’êtes pas propriétaire du logement et ne souffrez donc pas financièrement en cas de sinistre. En matière d’assurance, ce n’est pas la maison, la voiture ou la machinerie qui est assurée. Ce sont plutôt les intérêts sur cette maison, cette voiture ou cette machinerie auxquels votre police s’applique.

Le principe des intérêts assurables permet également aux couples de souscrire une assurance sur la vie de chacun, en principe selon lequel une personne peut subir une perte financière en cas de décès de l’autre conjoint. Des intérêts assurables existent également dans certains accords commerciaux, par exemple entre créanciers et débiteurs, entre partenaires commerciaux ou entre employeurs et employés.

Subrogation : comment les compagnies d’assurance recouvrent leurs coûts

La subrogation permet à l’assureur de poursuivre le tiers qui a causé le sinistre de l’assuré et d’exercer tout recours pour récupérer une partie de l’argent qu’il a versé à l’assuré à la suite de ce sinistre.

Par exemple, si vous êtes blessé dans un accident de la route causé par la conduite imprudente d’une autre personne, vous serez indemnisé par la compagnie d’assurance. Cependant, votre compagnie d’assurance peut également poursuivre le conducteur imprudent pour récupérer cet argent.

Comprendre la doctrine de la bonne foi en assurance

Obligation de divulgation

Légalement, vous êtes tenu de divulguer toutes les informations susceptibles d’influencer la décision de la compagnie d’assurance de conclure un contrat d’assurance.

Facteurs qui augmentent le risque doivent être divulgués. Ces faits incluent les pertes antérieures, les réclamations et les refus d’assurance. Les facteurs comprennent également l’existence d’autres polices d’assurance ainsi que des informations et une description complètes de la propriété ou de l’événement assuré. Ces éléments sont appelés faits matériels.

En fonction de ces faits importants, votre compagnie d’assurance décidera de vous assurer ou non et du montant de l’assurance à facturer. Par exemple, en assurance vie, vos habitudes tabagiques sont un fait important pour la compagnie d’assurance. En conséquence, votre compagnie d’assurance peut décider de facturer des primes beaucoup plus élevées en raison de vos habitudes tabagiques.

Représentations et garanties

Dans la plupart des types d’assurance, vous devez signer une déclaration à la fin du formulaire attestant que les réponses aux questions du formulaire et aux autres déclarations personnelles et questionnaires sont véridiques et complètes. Ainsi, par exemple, lorsque vous souscrivez une assurance incendie, vous devez vous assurer que les informations que vous fournissez sur le type de construction du bâtiment ou la nature de son utilisation sont techniquement correctes.

Selon leur nature, ces déclarations peuvent constituer des représentations ou des garanties.

A) Performances : Il s’agit de vos déclarations écrites sur le formulaire de proposition, représentant le risque proposé à l’assureur. Par exemple, sur un formulaire de demande d’assurance-vie, les informations sur votre âge, les détails sur vos antécédents familiaux, votre profession, etc. sont corrects à tous égards.

Une violation de représentation ne se produit que si vous fournissez de fausses informations (par exemple, votre âge) dans des représentations matérielles. Cependant, le contrat peut être nul ou non selon le type de fausse déclaration survenue.

b) Garantie : Les garanties des contrats d’assurance sont différentes des garanties des contrats commerciaux ordinaires. Ils sont imposés par la compagnie d’assurance pour garantir que le risque reste le même tout au long du contrat et n’augmente pas. Par exemple, en assurance automobile, si vous prêtez votre voiture à un ami qui n’a pas de permis de conduire et que cet ami a un accident, votre compagnie d’assurance peut considérer cela comme une rupture de garantie car elle n’a pas été informée du changement. En conséquence, votre demande pourrait être refusée.

Comme nous l’avons mentionné, l’assurance fonctionne sur le principe de la confiance mutuelle. Il est de votre responsabilité de divulguer toutes les informations pertinentes à votre assureur. En règle générale, une violation du principe de la plus grande bonne foi se produit lorsque vous, intentionnellement ou non, ne divulguez pas ces faits importants.

Types non divulgués :

Il existe deux types de non-divulgation :

• La non-divulgation innocente implique de ne pas fournir des informations que vous ne connaissez pas
• La non-divulgation intentionnelle signifie fournir sciemment des informations importantes qui sont inexactes

Par exemple, disons que vous ne saviez pas que votre grand-père est décédé d’un cancer et que, par conséquent, vous n’avez pas divulgué ce fait important dans votre questionnaire sur vos antécédents familiaux lors de votre demande d’assurance-vie ; Il s’agit d’une non-divulgation innocente. Cependant, si vous aviez connaissance de ces informations importantes et que vous les dissimuliez intentionnellement à la compagnie d’assurance, vous seriez coupable de fraude en omettant de divulguer ces informations.

Lorsque vous fournissez des informations inexactes dans l’intention de tromper, votre police d’assurance sera nulle.

• Si cette violation volontaire est découverte au moment du sinistre, votre compagnie d’assurance ne paiera pas le sinistre.
• Si la compagnie d’assurance considère que la violation est inoffensive mais présente un risque sérieux, elle peut choisir de vous punir en facturant des primes supplémentaires.
• Dans le cas d’un manquement involontaire et sans rapport avec le risque, l’assureur peut décider d’ignorer le manquement comme s’il ne s’était jamais produit.

Autres aspects des polices d’assurance à prendre en compte

Principe d’adhésion : La doctrine de l’adhésion stipule que vous devez accepter l’intégralité du contrat d’assurance et toutes ses modalités sans négociation. L’assuré n’ayant pas la possibilité de modifier les conditions, toute ambiguïté du contrat sera interprétée en sa faveur.

Principes d’exemption et de préclusion : Une renonciation est l’abandon volontaire d’un droit connu. La préclusion empêche une personne de faire valoir ces droits parce qu’elle a agi d’une manière qui lui refuse tout intérêt à protéger ces droits.

Supposons que vous omettez de divulguer certaines informations dans votre formulaire de proposition d’assurance. Votre compagnie d’assurance ne demande pas ces informations et n’émet pas de police d’assurance. Il s’agit d’une renonciation. À l’avenir, lorsqu’un sinistre surviendra, votre assureur ne pourra pas remettre en question la police sur une base de non-divulgation. C’est une préclusion. Pour cette raison, votre compagnie d’assurance devra payer le sinistre.

Confirmer Habituellement utilisé lorsque les termes d’un contrat d’assurance sont modifiés. Ils peuvent également être émis pour ajouter des conditions spécifiques à la police.

Coassurance fait référence au partage de l’assurance par deux ou plusieurs compagnies d’assurance selon un ratio convenu. Par exemple, pour l’assurance d’un grand centre commercial, le risque est très élevé. Par conséquent, la compagnie d’assurance peut choisir d’impliquer deux ou plusieurs compagnies d’assurance pour partager le risque.

Une coassurance peut également exister entre vous et votre compagnie d’assurance. Cette règle est assez courante dans l’assurance maladie, dans laquelle vous et la compagnie d’assurance décidez de partager les frais assurés dans un rapport de 20:80. Ainsi, lors du processus de réclamation, votre compagnie d’assurance paiera 80 % du sinistre couvert tandis que vous paierez les 20 % restants.

Réassurance Cela se produit lorsque votre compagnie d’assurance « vend » une partie de votre couverture à une autre compagnie d’assurance. Disons que vous êtes une rock star célèbre et que vous souhaitez que votre voix soit assurée pour 50 millions de dollars. Votre proposition est acceptée par la compagnie d’assurance A. Cependant, la compagnie d’assurance A ne peut pas conserver la totalité du risque, elle transfère donc une partie de ce risque.—disons 40 millions de dollars—pour la compagnie d’assurance B.

Si vous perdez votre voix chantante, vous recevrez 50 millions USD de la compagnie d’assurance A (10 millions USD + 40 millions USD), la compagnie d’assurance B apportant le montant de la réassurance (40 millions USD) à la compagnie d’assurance A. Cette activité est appelée réassurance. En général, la réassurance est assurée dans une bien plus grande mesure par les compagnies d’assurance dommages que par les compagnies d’assurance-vie.

Foire aux questions (FAQ)

Conclusion

En souscrivant à une assurance, vous constaterez qu’il existe de nombreux produits d’assurance sur le marché. Si vous avez un conseiller ou un courtier en assurance, ils peuvent magasiner et s’assurer que vous obtenez la bonne couverture pour votre argent. Néanmoins, une certaine compréhension des polices d’assurance peut grandement contribuer à garantir que les recommandations de votre conseiller sont sur la bonne voie.

De plus, il peut arriver que votre réclamation soit annulée parce que vous n’avez pas prêté attention à certaines informations demandées par votre compagnie d’assurance. Dans ce cas, l’ignorance et l’insouciance peuvent vous coûter cher. Passez en revue les caractéristiques de la police de la compagnie d’assurance au lieu de les signer sans vous plonger dans les petits caractères. Si vous comprenez ce que vous lisez, vous pourrez être assuré que le produit d’assurance auquel vous souscrivez vous couvrira lorsque vous en aurez le plus besoin.