L’inscription ouverte à Medicare se termine le 7 décembre : devriez-vous passer à un plan Medigap ?

L’inscription ouverte à Medicare se déroule jusqu’au 7 décembre, il est donc encore temps de vous assurer que vous disposez de la bonne couverture pour 2026. Avec les récents changements survenus sur le marché privé Medicare Advantage (MA) (moins de plans et des suppléments réduits), vous voudrez peut-être envisager de passer à Original Medicare avec un plan de supplément Medicare. Assurez-vous simplement de comprendre ce que vous gagnerez et ce à quoi vous devrez peut-être renoncer.

Pourquoi envisager de passer à un plan complémentaire Medicare (Medigap)

Medicare original (partie A et partie B) a ses avantages. Contrairement à Medicare Advantage, il ne vous limite pas à utiliser un réseau de fournisseurs spécifique. Vous pouvez obtenir des soins dans la plupart des hôpitaux et cabinets médicaux aux États-Unis et vous avez rarement besoin d’une autorisation préalable pour obtenir des services ou des fournitures médicales.

Cependant, contrairement aux plans MA, Original Medicare ne limite pas le montant que vous payez pour les soins au cours d’une année donnée. C’est là que le fait d’avoir un plan Medicare Supplement (Medigap) peut être utile. Medigap, proposé par les compagnies d’assurance privées, aide à couvrir les franchises, les quotes-parts et autres frais remboursables.

“Cela réduit le risque de devoir payer cher lorsque les coûts (des soins) sont élevés”, a déclaré le Dr William Soliman, fondateur de White Manna Capital et chef du Conseil d’accréditation des médecins légistes (ACMA).

Cela rend également les coûts annuels des soins de santé plus prévisibles. Avec les plans Medicare Supplement, vous payez une prime mensuelle et, en échange, la compagnie d’assurance paie un certain pourcentage (par exemple, 100 % de votre quote-part médicale de la partie B) de vos autres frais personnels.

Et, bien que Medigap ne couvre pas les prestations MA régulières, comme les soins de la vue ou les soins dentaires, certains régimes couvrent les soins d’urgence lors d’un voyage à l’étranger.

En conséquence, « les individus qui ont tendance à bénéficier le plus de Medigap sont ceux qui souhaitent des coûts de santé prévisibles et ne veulent pas être contraints par les réglementations du réseau ». a déclaré Clayton Eidson, fondateur et PDG d’AZ Health Insurance Agency. «Je rencontre beaucoup de retraités qui aiment voyager ou doivent faire face à des problèmes de santé sous-jacents, ou qui ont simplement besoin de savoir que leur budget est stable et c’est ce que Medigap peut leur offrir.»

Compromis Medigap

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Les plans Medigap présentent des inconvénients. Pour commencer, les primes du plan seront plus élevées que celles d’un plan MA, et en plus de renoncer à des avantages supplémentaires, Medigap ne comprend pas de couverture pour les médicaments sur ordonnance, vous devrez donc souscrire une police Partie D distincte si vous passez d’un plan MA qui vous offre une couverture médicaments.

De plus, « le fait de quitter Medicare Advantage pour passer à Original Medicare et ajouter un plan Medigap nécessite une planification », a déclaré Eidson.

En effet, même si vous pouvez passer d’un plan MA à un plan Medicare Supplement lors d’une inscription ouverte, vous devez répondre à certains critères pour renoncer à la souscription médicale et éviter de vous voir refuser la couverture ou de vous voir facturer des tarifs plus élevés pour des conditions préexistantes.

Les critères incluent l’inscription dans une période de six mois qui commence lorsque vous atteignez 65 ans et que vous bénéficiez de Medicare Part B. Mais vous êtes également éligible à Medigap garanti si vous participez à un plan MA pour la première fois, si vous participez au plan depuis moins d’un an et souhaitez revenir à Medicare d’origine, ou si votre assureur annule votre plan MA.

“Cette année, alors que de nombreux fournisseurs de plans Advantage quittent le marché, les personnes qui ne sont généralement pas en assez bonne santé pour être admissibles à un plan Medigap se verront offrir une période de garantie”, a déclaré Scott R. Maibor, PDG de Senior Benefits Boston. “C’est peut-être la seule fois où ils sont admissibles à un plan Medigap s’ils ne sont pas en bonne santé.”

Comparez les coûts et les couvertures

Il est assez facile de comparer un plan Medicare Supplement avec un autre, car les 10 types de plan (A à N) offrent des prestations standard.

Les grandes variables sont votre prime mensuelle indiquée et les remises disponibles. Par exemple, certains assureurs offrent des réductions aux femmes, aux non-fumeurs et aux couples, tandis que d’autres proposent des réductions sur le paiement automatique ou sur plusieurs polices. Pour référence, la prime moyenne d’assurance Medigap peut varier de 32 $ à 550 $ par mois.

« Une bonne règle de base consiste à toujours comparer les fournisseurs Medigap par lettre de plan, suivie du prix et, enfin et surtout, de l’historique des prix de l’entreprise », explique Eidson. “Le Plan G reste le Plan G, peu importe qui le vend ; la vraie question est de savoir comment cette entreprise maintient ses tarifs et comment elle traite ses assurés.”

Choisir entre Medigap et Medicare peut être plus compliqué, mais vous pouvez déterminer la couverture en fonction des éléments suivants :

Envisagez un plan Medicare Supplement (Medigap) si :

• Vous prévoyez des coûts de soins de santé élevés ou imprévisibles.
• Vous voyagez souvent ou avez besoin d’un réseau flexible.
• Vous êtes admissible à un plan de libération garantie.

Envisagez Medicare Advantage si :

• Vous souhaitez économiser sur les primes d’assurance mensuelles.
• Vous recherchez des avantages sociaux inclus, y compris les soins de la vue et les soins dentaires.
• Vous êtes en mauvaise santé mais n’êtes pas admissible à la couverture d’émission garantie.

Comment évaluer et mettre en œuvre le changement

Si vous envisagez un changement de dernière minute, suivez ces étapes pour choisir le meilleur plan Medicare pour vous.

• Consultez votre avis annuel de modification de Medicare (ANOC). pour vous assurer que vous connaissez tous les changements importants apportés à la tarification de votre plan actuel, au réseau de fournisseurs, à la couverture des médicaments sur ordonnance et aux avantages supplémentaires, et si un changement est justifié.
• Comparez les dépenses personnelles pour tout plan que vous envisagez. Vous pouvez l’utiliser Recherche de plan d’assurance-maladie pour déterminer vos options. Passez en revue toutes les primes, franchises, quote-part et coassurance. N’oubliez pas qu’Original Medicare et Medigap ne couvrent pas les médicaments sur ordonnance. Si vous souhaitez passer d’un plan MA avec cette fonctionnalité, vous devrez acheter (et considérer le coût de) une police Partie D autonome.
• Évaluez votre état de santé. Si vous souffrez d’une maladie chronique ou si vous avez besoin d’un traitement fréquent et coûteux, comme une thérapie physique, vos franchises, quote-part et coassurance augmenteront probablement – ​​et les primes du supplément Medicare pourraient finir par être moins chères. Par exemple : « J’ai eu une cliente qui m’a dit qu’elle ne voulait pas payer 200 $ par mois pour un supplément, mais qu’elle payait une quote-part de 800 $ trois ou quatre fois par an pour une injection dans le dos », explique Maibor.
• Comprenez votre éligibilité à Medigap. Si vous n’êtes pas en bonne santé mais que vous devez passer par une souscription médicale, vous n’êtes peut-être pas admissible à un plan ou à une prime abordable, et vous pourriez bénéficier davantage du choix d’un nouveau plan MA.
• Contactez un courtier Medicare agréé ou Conseiller du Programme d’assistance à l’assurance maladie de l’État (SHIP) si vous avez du mal à comparer les plans et souhaitez une aide extérieure.
• Prenez toutes les décisions d’ici le 7 décembre 2025. C’est le dernier jour d’inscription ouverte à Medicare. Vos nouveaux choix prendront effet le 1er janvier 2026.