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Une marge de crédit fermée combine les caractéristiques d’un prêt fermé et d’une marge de crédit. Les marges de crédit fermées sont couramment utilisées pour la construction de maisons. Voici ce que vous devez savoir sur le fonctionnement des marges de crédit fermées.
Leçon principale
- Une marge de crédit est un type de prêt grâce auquel l’emprunteur peut recevoir de l’argent au fil du temps, plutôt que d’un seul coup.
- Il existe deux types fondamentaux de lignes de crédit : fermées et ouvertes.
- Une marge de crédit fermée doit être remboursée à un moment prédéterminé, tandis qu’une marge de crédit ouverte n’a pas de date de fin fixe.
- Une marge de crédit fermée est couramment utilisée dans la construction de maisons, qui est ensuite refinancée par le propriétaire au moyen d’un prêt hypothécaire conventionnel.
Qu’est-ce qu’une ligne de crédit fermée ?
Une marge de crédit est un type de prêt qui permet à l’emprunteur de retirer des fonds selon ses besoins, jusqu’à une certaine limite prédéterminée. Une marge de crédit peut être à durée indéterminée ou fermée.
Les lignes de crédit ouvertes n’ont pas de point final fixe quand elles doivent être remboursées. (C’est pourquoi on les appelle à durée indéterminée.) Les cartes de crédit en sont un exemple familier. Avec une carte de crédit renouvelable typique, le prêteur vous accorde une limite de crédit que vous ne pouvez pas dépasser, en fonction de votre pointage de crédit et d’autres facteurs. Lorsque vous portez un achat sur votre carte, le montant du crédit dont vous disposez sur la carte est réduit. À mesure que vous payez votre facture de carte de crédit chaque mois, vos fonds disponibles augmentent. Cela peut continuer tant que vous conservez cette carte.
Les prêts hypothécaires inversés destinés aux propriétaires âgés de 62 ans et plus peuvent également être structurés sous forme de marge de crédit à durée indéterminée. Les prêteurs fixent une limite de crédit en fonction de la valeur de la maison et de l’âge de l’emprunteur, sur laquelle l’emprunteur peut ensuite recourir selon ses besoins. Il n’y a pas de limite fixe, mais le prêt doit généralement être remboursé après le décès de l’emprunteur ou son déménagement. Les emprunteurs peuvent également avoir la possibilité de rembourser le prêt pendant qu’ils restent chez eux, ce qui reconstituera leur limite de crédit, un peu comme une carte de crédit renouvelable.
La plupart des marges de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) offrent également un crédit renouvelable, bien que généralement pour une durée déterminée. Un type, une HELOC à taux fixe, combine les caractéristiques d’une ligne de crédit ouverte et fermée.
Contrairement à une ligne de crédit ouverte, une ligne de crédit fermée a un point final fixe. Vous pouvez emprunter jusqu’à votre limite de crédit, mais vous devez rembourser intégralement le solde à la fin du prêt. Généralement, une marge de crédit comporte une période de tirage, pendant laquelle vous pouvez effectuer une série de retraits, suivie d’une période de remboursement au cours de laquelle vous devez commencer à la rembourser. Certaines marges de crédit fermées exigent uniquement le paiement des intérêts pendant la période de tirage. Si vous le souhaitez, vous pouvez également rembourser une partie de votre solde avant la période de remboursement, mais contrairement à une marge de crédit ouverte, cela n’augmentera pas votre crédit disponible.
Les lignes de crédit fermées peuvent avoir des durées ou des durées différentes et ont tendance à être relativement courtes. Par exemple, un prêt de construction typique peut être payable en six mois ou un an.
Comment fonctionnent les lignes de crédit fermées
Disons que vous êtes sur le point de commencer à construire une nouvelle maison pour votre famille. Pour le financer, vous sollicitez une ligne de crédit fermée d’une durée de six mois. Les prêteurs peuvent vous offrir une marge de crédit égale à 80 % de vos coûts de construction prévus.
Étant donné que vous n’aurez pas besoin de l’argent immédiatement, mais que vous paierez l’entrepreneur à différents moments du projet, vous pouvez utiliser la marge de crédit à une série d’étapes prédéterminées (comme le coulage des fondations) ou, dans certains cas, à intervalles réguliers. Vous n’êtes pas obligé de rembourser intégralement le prêt avant que la maison ne soit terminée, mais vous paierez probablement des intérêts chaque mois.
Une fois la maison terminée, vous devrez rembourser la marge de crédit. Une façon d’y parvenir est de contracter une hypothèque conventionnelle et d’utiliser la nouvelle maison comme garantie. Certains prêteurs proposent des prêts de construction à permanents, combinant les deux prêts en un seul processus de demande et un seul processus de clôture. Sinon, vous devrez demander deux prêts distincts et à des moments différents. Cela pourrait poser un problème si, par exemple, votre situation financière se détériore au moment où vous êtes prêt à demander un prêt hypothécaire, ce qui rend moins probable votre admissibilité.
Qu’est-ce qu’un prêt clôturé ?
Un prêt à capital fixe est un prêt dans lequel l’emprunteur reçoit une somme d’argent qu’il doit rembourser à une certaine date, généralement par mensualités. Les prêts hypothécaires immobiliers et les prêts automobiles en sont deux exemples courants. Les prêts hypothécaires doivent généralement être remboursés en 15, 20 ou 30 ans, les prêts automobiles en 24, 36 ou 72 mois – bien qu’il existe de nombreuses options différentes. En règle générale, plus le prêt est long, plus le paiement mensuel est faible, même si l’emprunteur peut payer des intérêts totaux plus élevés au fil du temps.
En quoi une marge de crédit fermée est-elle différente d’un prêt fermé ?
Dans un prêt fermé typique, l’emprunteur reçoit un paiement initial. En revanche, dans le cas d’une ligne de crédit fermée, l’emprunteur peut retirer de l’argent plusieurs fois sur une période donnée, jusqu’à la limite de la ligne de crédit. Une ligne de crédit fermée peut également obliger l’emprunteur à payer des intérêts mais pas le principal jusqu’à ce que le prêt soit intégralement dû.
Les intérêts sur une ligne de crédit fermée sont-ils déductibles d’impôt ?
Cela dépend de l’utilisation que vous faites de l’argent. Par exemple, vous pourriez avoir droit à une déduction des intérêts hypothécaires si vous construisez une maison. Selon l’IRS, “Vous pouvez traiter une maison en construction comme une maison qualifiée pendant 24 mois maximum, mais seulement si elle devient votre maison qualifiée au moment où elle est prête à être occupée. La période de 24 mois peut commencer à tout moment à compter de la date de début de la construction.”
Conclusion
Une marge de crédit fermée peut être utile à certaines fins, par exemple lorsque vous devez emprunter de l’argent pour un projet coûteux, comme la construction d’une maison, mais que vous n’avez pas besoin de manquer d’argent d’un seul coup. Contrairement à une marge de crédit ouverte, une marge de crédit fermée doit être remboursée intégralement avant une certaine date, qu’il est important de considérer avant d’y participer.