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Leçon principale
- Le projet de loi réintroduit permettrait aux employés âgés de 50 ans et plus de transférer une partie ou la totalité de leurs économies 401(k) dans une rente.
- Les conseillers financiers préviennent que les rentes peuvent être compliquées, coûteuses et illiquides.
- La législation vise également à rendre les informations sur le roulement 401(k) plus faciles à comprendre pour les travailleurs qui partent. De nombreux travailleurs ne comprennent pas pleinement leurs options de distribution.
Les travailleurs plus âgés titulaires d’un 401(k) pourraient bientôt disposer de nouvelles options d’investissement grâce à la législation proposée.
La législation, appelée Retirement Simplification and Clarity Act, vise à permettre aux travailleurs de 50 ans et plus d’investir une partie de leurs fonds 401(k) dans une rente. Il vise également à simplifier les informations de transfert que les gens reçoivent lorsqu’ils quittent leur travail afin qu’ils puissent mieux gérer leur argent.
“Ce projet de loi bipartisan aide les Américains à planifier leur retraite en simplifiant le processus et en leur donnant plus de flexibilité”, a déclaré James Panetta (Démocrate-CA), co-parrain du projet de loi, dans un communiqué de presse de novembre.
Le projet de loi a été renvoyé à la commission des voies et moyens en novembre, mais aucune suite n’a été prise.
Comment ce projet de loi modifierait-il l’épargne retraite ?
Selon Joon Um, planificateur financier certifié et propriétaire directeur de Secure Tax & Accounting, les travailleurs peuvent déjà utiliser ce qu’on appelle un roulement en cours de service pour transférer une partie ou la totalité de leur argent 401(k) vers un autre compte de retraite en franchise d’impôt pendant qu’ils travaillent encore.
“C’est différent du rollover traditionnel, qui ne se produit qu’après l’arrêt du service”, a déclaré Um. “La plupart des employeurs qui autorisent les transitions en cours d’emploi les limitent aux comptes de retraite individuels.”
Mais le nouveau projet de loi donnerait aux régimes la possibilité de permettre aux travailleurs âgés de 50 ans et plus de convertir leurs 401(k) en rentes de retraite individuelles. Il appartient à chaque promoteur de régime de retraite d’offrir cette option de rente.
Ce qu’il faut savoir sur les rentes
Une rente est un type de contrat d’assurance qui prévoit des versements périodiques aux retraités. Bien que les rentes puissent être utiles pour les retraités réticents à prendre des risques et qui recherchent un revenu garanti, les gens doivent être prudents lorsqu’ils les achètent, car elles peuvent être compliquées et coûteuses.
Investir de l’argent dans des rentes n’est pas liquide et est soumis à des pénalités de retrait. Il n’est donc généralement pas recommandé aux jeunes ou à toute personne susceptible d’avoir besoin d’accéder rapidement à son argent. Les rentes impliquent souvent des considérations fiscales complexes, il est donc important de comprendre leur fonctionnement.
“Certains des avantages (des rentes) seront destinés aux personnes qui ne sont pas à l’aise avec le risque de marché et qui prennent de mauvaises décisions avec leur portefeuille parce qu’elles laissent leurs émotions dicter leurs décisions”, a déclaré Jaime Eckels, CFP et associé chez Plante Moran Financial Advisors.
D’autres experts affirment que la fiabilité des rentes en fait un outil utile. Dawn Santoriello, CFP et fondatrice de DS Financial Strategies, recommande les rentes à plusieurs de ses clients. Cependant, elle suggère qu’ils ne devraient y consacrer qu’une partie de leur portefeuille, environ un tiers en rentes et le reste en actions.
« Essentiellement, une rente crée une pension et fournit de l’argent auquel vous ne pourriez jamais survivre », explique Santoriello. “Cela pourrait faire partie de votre lien.”
Le projet de loi vise à simplifier les informations de transfert
Le projet de loi tente également de simplifier les informations 401(k) que les gens reçoivent sur leurs fonds après avoir quitté leur emploi. Des informations sont fournies dans l’annonce 402(f), qui détaille les options de roulement, les conséquences fiscales possibles du retrait d’argent du compte, etc.
Les promoteurs de régimes sont tenus d’envoyer ces avis, mais un rapport de 2024 du Government Accountability Office (GAO) a révélé que les gens ont encore du mal à comprendre leurs options de transition lorsqu’ils quittent l’entreprise.
L’enquête du GAO a révélé que quatre participants éligibles au programme 401(k) sur cinq ne connaissaient pas les différentes options d’allocation des comptes de retraite. Par exemple, de nombreuses personnes ne réalisent pas qu’elles peuvent conserver leurs économies dans leur régime actuel, même après leur départ. Et 20 % ont déclaré ne pas comprendre les conséquences fiscales associées aux différentes options.
