Les sociétés de réparation de crédit fonctionnent-elles vraiment ?

Les sociétés de réparation de crédit proposent d’aider les consommateurs à améliorer leur cote de crédit en échange de frais. Certaines sont des entreprises légitimes qui aident leurs clients à supprimer les informations inexactes dans leurs rapports de crédit et à améliorer leurs cotes de crédit, tandis que d’autres ne sont que des escroqueries. Voici ce qu’une entreprise de redressement de crédit peut et ne peut pas faire pour vous.

Comprendre la réparation du crédit

Votre pointage de crédit dépend de nombreux facteurs, notamment si vous payez vos factures à temps. Les paiements manquants peuvent affecter votre pointage de crédit et donc rendre plus difficile l’obtention d’autres marges de crédit, comme un prêt hypothécaire ou un prêt automobile à l’avenir. Une mauvaise cote de crédit peut également entraîner des primes d’assurance plus élevées, ce qui rend plus difficile la recherche d’un nouvel emploi ou la location d’un appartement.

Les cotes de crédit sont calculées sur la base des informations contenues dans le rapport de crédit du consommateur, qui sont parfois inexactes. Cela peut se produire lorsque les créanciers signalent de fausses informations aux agences d’évaluation du crédit ou que des voleurs d’identité obtiennent un crédit au nom du consommateur.

La réparation du crédit est le processus consistant à tenter de résoudre ces problèmes. Si les informations sont exactes, personne, même une entreprise professionnelle de réparation de crédit, ne peut faire grand-chose pour les modifier. Dans la plupart des cas, il restera sur le rapport de crédit jusqu’à sept ans, après quoi il disparaîtra. Il est parfois possible de supprimer avec précision les informations négatives via des demandes de suppression payantes ou de suppression de bonne volonté, mais il n’y a aucune garantie.

Cependant, si des informations contenues dans un rapport de crédit sont inexactes, les consommateurs ont le droit de contester ces informations. Ils peuvent le faire eux-mêmes ou embaucher d’autres personnes pour les aider.

N’oubliez pas qu’une entreprise de réparation de crédit ne peut rien faire pour vous que vous ne puissiez faire vous-même. Mais vous pourriez envisager d’en embaucher un si vous vous sentez dépassé par le processus ou si vous ne voulez ou ne pouvez tout simplement pas y consacrer du temps. Ceci est similaire à la déclaration de revenus : un fiscaliste ne peut généralement pas faire quelque chose que vous ne pouvez pas faire vous-même, mais de nombreuses personnes préfèrent avoir l’aide d’un fiscaliste.

Comment fonctionne la réparation de crédit

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La première étape pour réparer votre crédit consiste à obtenir vos rapports de crédit et à en vérifier l’exactitude. Selon la loi, vous avez droit à un rapport de crédit gratuit par semaine provenant des trois principales agences d’évaluation du crédit du pays : Equifax, Experian et TransUnion. Le site officiel pour obtenir votre rapport de crédit gratuit est Rapport de crédit annuel.com. Mais il existe également des services de surveillance du crédit qui peuvent fournir un accès partiel ou complet à votre rapport de crédit, ainsi que des alertes en cas de changement.

Notez que les informations contenues dans votre rapport de crédit peuvent varier selon les bureaux. C’est parce que certains de vos créanciers peuvent faire rapport à une agence mais pas à d’autres.

Une fois que vous avez vos rapports de crédit en main (ou à l’écran), examinez-les pour détecter les erreurs. Par exemple, s’ils montrent des paiements en retard, vérifiez vos dossiers pour voir si c’est vrai. Vérifiez également tous les comptes que vous ne reconnaissez pas. Cela pourrait être le signe que quelqu’un d’autre a ouvert un compte à votre nom.

Si vous découvrez une erreur, la Federal Trade Commission (FTC) décrit une procédure de litige que vous pouvez suivre.

Premièrement, la FTC suggère d’écrire une lettre au (ou aux) bureau(s) de crédit en question (cela peut être fait en ligne). Expliquez quelles informations vous contestez et joignez des copies ou des PDF des documents qui soutiennent votre cas. Vous pouvez également contacter directement les créanciers individuels pour contester les informations qu’ils ont fournies aux agences d’évaluation du crédit.

La loi exige que les agences d’évaluation du crédit enquêtent sur votre réclamation dans un délai de 30 jours, à moins qu’elles ne la considèrent comme frivole. L’agence doit également fournir votre lettre et les pièces justificatives au créancier qui a fourni les informations contestées. Le créancier doit enquêter sur votre réclamation et faire rapport aux agences d’évaluation du crédit.

Une fois l’enquête terminée, l’agence d’évaluation du crédit doit vous communiquer les résultats par écrit. Si l’agence tranche en votre faveur, le créancier initial doit informer tous les bureaux de crédit auxquels il a fourni des informations erronées afin qu’ils puissent corriger leurs dossiers. Si la décision est défavorable, vous avez le droit de fournir une explication écrite qui sera ajoutée à votre dossier de crédit.

Une grande partie ou la totalité de ce processus peut être effectuée en ligne, et les trois principales agences d’évaluation du crédit fournissent des instructions et des formulaires associés sur leurs sites Web.

Embaucher une entreprise de réparation de crédit

Les sociétés de réparation de crédit peuvent vous guider tout au long du processus décrit ci-dessus, et nombre d’entre elles proposent également des services supplémentaires, tels que la surveillance du crédit, l’assurance contre le vol d’identité, les plans de gestion des dettes et la réparation du crédit commercial. Combien ça coûte de travailler avec une entreprise ?

D’après les recherches d’Financesimple, vous pouvez ou non payer des frais d’installation initiaux ; S’il y a des frais d’installation, ils peuvent souvent atteindre 100 $. Il y a aussi généralement des frais mensuels, qui varient généralement de 50 $ à 100 $, mais peuvent être plus élevés. Les forfaits avec extras ont tendance à être plus chers, mais certaines entreprises proposent ces services sans frais supplémentaires.

Comment éviter les escroqueries en matière de réparation de crédit

Même si les sociétés légitimes de redressement de crédit peuvent tenir leurs promesses, le domaine regorge d’escrocs. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) propose quelques signes avant-coureurs à surveiller, par exemple si une entreprise :

• Promesse de supprimer toutes les informations négatives de votre rapport de crédit: N’oubliez pas que personne ne peut garantir qu’ils peuvent supprimer des informations précises de votre rapport de crédit, donc si une entreprise prétend pouvoir le faire, c’est un gros signal d’alarme. Informations négatives précises peut être être supprimé par le biais de demandes de radiation de bonne volonté et d’autres moyens, mais il n’y a aucune garantie.
• Il est recommandé de contester même les informations correctes: Contester des informations dont vous savez qu’elles sont exactes équivaut à une fraude (contester est différent d’éliminer la bonne volonté demande).
• Pression sur vous pour payer d’avance: Une entreprise légitime de réparation de crédit ne demandera pas d’argent avant de faire quoi que ce soit, bien que certaines entreprises demandent des frais d’installation en échange de la création de votre compte. Agir autrement est illégal en vertu de la loi fédérale sur les institutions de réparation de crédit.

Noter que Si vous vous inscrivez auprès d’une entreprise de réparation de crédit, vous avez le droit d’annuler gratuitement dans les trois jours.

Les entreprises légitimes de réparation de crédit peuvent vous aider à supprimer les informations inexactes de votre rapport de crédit afin qu’elles ne nuisent pas à votre pointage de crédit. Ils ne peuvent pas faire quelque chose que vous ne pourriez pas faire vous-même si vous étiez prêt à y consacrer du temps et des efforts, mais pour de nombreuses personnes, embaucher une entreprise est probablement une sage décision face à de graves problèmes de crédit.