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Les prêts hypothécaires inversés sont limités à la résidence principale, et comme vous ne pouvez avoir qu’une seule résidence principale, vous ne pouvez pas avoir deux prêts hypothécaires inversés en même temps.
Les prêts hypothécaires inversés peuvent convenir aux amoureux de la neige qui sont également des personnes âgées. De nombreux snowbirds ont une résidence secondaire dans la Sunbelt, à Hawaï ou en Floride, ils ont donc accumulé une valeur nette dans deux propriétés distinctes. Étant donné qu’une hypothèque inversée n’est une option que pour une de ces propriétés, il existe des alternatives telles que les prêts sur valeur domiciliaire ou les plans de refinancement avec retrait d’argent.
Leçon principale
- De nombreux snowbirds sont propriétaires de deux maisons : leur résidence principale et leur maison de vacances.
- Un prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen d’accéder à cette source de capitaux propres, mais vous ne pouvez avoir qu’un seul prêt hypothécaire à la fois.
- Les prêts hypothécaires inversés ne peuvent être contractés qu’à votre résidence principale, c’est-à-dire l’endroit où vous passez la majeure partie de l’année.
- Il existe de nombreuses autres façons d’accéder à la valeur nette de votre propriété. Il s’agit notamment d’un retrait d’argent ou d’un refinancement de prêt immobilier.
Qu’est-ce qu’une hypothèque inversée ?
Une hypothèque inversée est un type spécial de prêt destiné aux personnes de 62 ans ou plus qui sont propriétaires de leur propre maison et qui disposent d’une valeur nette importante sur leur propriété. Cela donne aux retraités un moyen d’emprunter de l’argent sur la valeur de leur maison. Le prêt est avancé sous forme d’un montant forfaitaire, sous forme de mensualité fixe ou sous forme de marge de crédit.
Il existe trois types de prêts hypothécaires inversés. Le plus populaire est le prêt hypothécaire de conversion sur valeur domiciliaire (HECM). Dans le cadre de ce programme, le montant hypothécaire que vous pourrez emprunter sera le moindre des montants suivants :
- Valeur estimative
- La limite HECM de la Federal Housing Administration (FHA) est de 970 800 $, ou
- Prix de vente (s’applique uniquement aux HECM à l’achat). Si vous avez besoin d’emprunter davantage, vous pouvez envisager un prêt hypothécaire inversé géant, également appelé prêt hypothécaire inversé exclusif.
Les prêts hypothécaires inversés arrivent à échéance lorsque le propriétaire décède, déménage définitivement ou vend sa maison.
Hypothèque inversée des Snowbirds
De nombreux amoureux de la neige choisissent d’acheter une résidence secondaire dans la destination de vacances de leur choix, que ce soit en Floride, à Hawaï ou ailleurs, chaud et ensoleillé. Ils peuvent également avoir accumulé une valeur nette importante dans leur résidence principale. Une hypothèque inversée peut être utilisée pour accéder à une partie de cet argent, en leur accordant des versements mensuels réguliers, une somme forfaitaire ou une marge de crédit, en échange de la cession de la valeur nette de leur maison.
Cependant, les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés exigent que la propriété sur laquelle vous faites l’hypothèque inversée soit votre résidence principale. Cela signifie que vous ne pouvez pas quitter une propriété pendant plus de six mois et que vous devez contracter une hypothèque inversée sur la propriété.
Cela empêche effectivement les snowbirds de contracter une hypothèque inversée sur leur résidence secondaire s’ils ont déjà une hypothèque inversée sur leur résidence principale. Toutefois, si vous disposez d’un capital important investi dans votre résidence secondaire et que vous souhaitez y accéder, il existe d’autres moyens de le faire.
Accès à l’équité pour les Snowbirds
Une hypothèque inversée n’est pas le seul moyen d’accéder à la valeur nette que vous avez accumulée dans une propriété. En réalité, les prêts hypothécaires inversés n’ont de sens que pour un petit pourcentage de propriétaires haut de gamme. En effet, les coûts élevés associés aux prêts hypothécaires inversés rendent les autres formes d’emprunt plus rentables à long terme.
Et contrairement aux prêts hypothécaires inversés, vous pouvez utiliser ces sources de financement alternatives pour deux propriétés à la fois ou simplement les utiliser conjointement avec votre maison de vacances. Les alternatives incluent :
- Refinancement avec retrait: Cette option peut vous aider à accéder en même temps à une valeur nette importante de votre maison. N’oubliez pas que vous devez effectuer des paiements mensuels au prêteur si vous optez pour cette voie.
- Prêt hypothécaire immobilier ou marge de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) : Vous pouvez accéder à une grande valeur nette de votre maison en achetant un HELOC. Cette option nécessite également des versements mensuels réguliers. Cependant, les frais peuvent être moindres, ce qui en fait une alternative beaucoup moins coûteuse qu’un prêt hypothécaire inversé ou un refinancement par retrait d’argent. Un autre avantage est que vous pouvez obtenir un HELOC avec votre résidence principale ou secondaire (de villégiature) – ou les deux si vous choisissez de le faire.
Quelle que soit l’option que vous choisissez, assurez-vous de respecter les règles de résidence pour votre premier prêt hypothécaire inversé et planifiez le long terme. Même si retirer la valeur nette de votre propriété peut être intéressant à court terme, vous devez planifier soigneusement pour vous assurer que cela ne vous laissera pas à court d’argent à long terme.
Pouvez-vous avoir deux prêts hypothécaires inversés ?
Non, un emprunteur ne peut détenir qu’un seul prêt hypothécaire inversé à la fois. Cependant, les emprunteurs qui ont remboursé une hypothèque inversée peuvent obtenir une autre hypothèque inversée. Et les emprunteurs disposant d’un prêt hypothécaire inversé existant peuvent refinancer le prêt hypothécaire inversé en un autre prêt hypothécaire.
L’hypothèque inversée concerne-t-elle votre résidence principale ?
Oui, les règles de résidence pour les prêts hypothécaires inversés exigent que vous passiez la majeure partie de l’année dans la propriété où vous avez le prêt hypothécaire inversé. Si vous êtes absent pendant plus de six mois, votre prêteur pourrait dire que vous avez violé les conditions de votre prêt et pourrait même entamer une procédure de saisie.
Puis-je utiliser une hypothèque inversée pour acheter une résidence secondaire ?
Oui, mais soyez prudent. Les frais et les taux d’intérêt associés à un prêt hypothécaire inversé signifient que vous pourriez récupérer beaucoup moins que ce que vous avez investi dans votre première maison. D’autres moyens d’accéder à votre valeur nette, notamment un refinancement en espèces ou un prêt sur valeur domiciliaire, peuvent s’avérer plus judicieux à long terme.
Conclusion
De nombreux snowbirds sont propriétaires de deux maisons : leur résidence principale et leur maison de vacances. Un prêt hypothécaire inversé peut être un bon moyen d’accéder à cette source de capitaux propres, mais vous ne pouvez avoir qu’un seul prêt hypothécaire à la fois. Les prêts hypothécaires inversés ne peuvent être contractés qu’à votre résidence principale, c’est-à-dire l’endroit où vous passez la majeure partie de l’année.
Cependant, il existe d’autres moyens d’accéder à la valeur nette de votre propriété. Il s’agit notamment d’un retrait d’argent ou d’un refinancement de prêt immobilier.