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En matière d’investissement, l’un des sujets les plus brûlants est la montée en puissance des robots-conseillers. Suscitant l’intérêt grâce à des interfaces conviviales et des frais réduits, ces plateformes basées sur des algorithmes promettent un moyen pratique de gérer vos investissements. Mais en valent-ils la peine ? Nous explorerons les avantages et les inconvénients pour vous aider à prendre une décision éclairée.
Leçon principale
- Les robots-conseillers peuvent être précieux pour les investisseurs qui souhaitent un portefeuille diversifié et automatisé.
- Ces plateformes à faible coût et à faible minimum sont idéales pour les investisseurs débutants à la recherche d’une gestion de portefeuille efficace.
- Largement basés sur la théorie moderne du portefeuille et les principes de diversification, la plupart des robots-conseillers s’adressent aux investisseurs à long terme qui ne sont pas intéressés par une approche d’indexation passive.
- Parce qu’ils s’appuient fortement sur une gestion algorithmique, une grande partie de l’intervention humaine sera supprimée des robots-conseillers, mais cela signifie également qu’il y aura moins de place à l’erreur humaine ou aux biais.
- Les investisseurs plus actifs ou plus actifs peuvent trouver les robots-conseillers limités dans leur portée de stratégies et d’options d’investissement.
Qu’est-ce qu’un Robot-Conseiller ?
Les robots-conseillers sont un nouveau type de plateforme financière numérique conçue pour simplifier le processus d’investissement. Ces outils numériques exploitent la puissance des algorithmes et des modèles financiers pour proposer des stratégies d’investissement rationalisées et automatisées.
En tirant parti de l’analyse des données et de la technologie moderne, les robots-conseillers à faible coût contribuent à démocratiser le paysage de l’investissement, le rendant accessible même aux investisseurs novices. Ils offrent une alternative pratique aux conseillers humains traditionnels, sont disponibles 24 heures sur 24, 7 jours sur 7 et permettent un accès et une gestion continus du portefeuille.
Comment ils fonctionnent
Le processus commence par un questionnaire approfondi, posant des questions sur vos aspirations financières, votre tolérance au risque et votre horizon temporel pour atteindre vos objectifs d’investissement. Ces questions aident le robot-conseiller à comprendre votre situation financière et votre personnalité d’investisseur.
Grâce à ces informations, le robot-conseiller peut créer un portefeuille optimisé adapté à vos besoins. Cet ajustement est conçu pour garantir que vos investissements sont adaptés à votre tolérance au risque et peuvent soutenir vos objectifs financiers à long terme, en suivant généralement les principes de diversification et de la théorie moderne du portefeuille (MPT).
Une fois votre portefeuille d’investissement personnalisé configuré, le robot-conseiller ne se contente pas de le configurer et de l’oublier. Ils surveillent en permanence vos investissements, analysent les tendances du marché et les indicateurs économiques pour effectuer des ajustements intelligents. Cette réévaluation et cette réallocation constantes des actifs contribuent à maintenir votre portefeuille équilibré et conforme à vos objectifs.
Cela élimine tous préjugés humains et réactions émotionnelles pouvant conduire à de mauvaises décisions d’investissement. Ce processus automatisé maintient une approche d’investissement disciplinée, élimine l’émotion de l’équation et respecte votre stratégie établie même dans des conditions de marché volatiles. Cela peut constituer un avantage important, notamment pour ceux qui ont tendance à prendre des décisions impulsives face aux fluctuations du marché.
Conseil
Betterment a été l’un des premiers pionniers dans le domaine des services de conseil en robotique, qu’elle a commencé à proposer en 2010.
Avantages et inconvénients de l’utilisation de Robo-Advisor
Favorable
L’un des principaux avantages des robots-conseillers est leur faible coût. Tirant parti de processus et d’algorithmes automatisés, ces plateformes sont conçues avec une intervention humaine minimale, contribuant ainsi à réduire les coûts d’exploitation et donc les frais d’utilisation (de 0,25 % à 0,50 % par an des actifs sous gestion). Leur structure tarifaire abordable les distingue des conseillers financiers traditionnels, qui facturent souvent plus et peuvent souvent constituer une option plus coûteuse.
En plus de leur accessibilité, les robots-conseillers autorisent souvent des minimums d’ouverture de compte nettement inférieurs. Alors que les conseillers financiers traditionnels peuvent exiger un dépôt initial important pour commencer à gérer vos investissements, de nombreux robots-conseillers accueillent des clients avec seulement quelques centaines de dollars à investir, voire moins, dans certains cas.
Cette faible barrière à l’entrée rend l’investissement accessible à un public plus large, invitant de nouveaux investisseurs à commencer leur voyage vers la création de richesse et la sécurité financière. Les robots-conseillers présentent donc une alternative intéressante pour ceux qui découvrent le monde de l’investissement ou ceux qui gèrent de petits portefeuilles, car ils peuvent accéder à des conseils en investissement sans se ruiner.
Un autre avantage est la capacité inhérente à surveiller et à ajuster en permanence votre portefeuille. Contrairement aux conseillers humains, les meilleurs conseillers robots sont conçus pour suivre sans relâche vos investissements, en utilisant un logiciel pour analyser en permanence les conditions du marché et apporter les ajustements nécessaires, comme le rééquilibrage du portefeuille et la récolte automatique des pertes fiscales. Cette capacité va au-delà de ce que les humains peuvent offrir dans la pratique, garantissant que votre portefeuille est toujours optimisé en fonction des dernières données du marché.
En fin de compte, les algorithmes sous-jacents des robots-conseillers fournissent des conseils d’investissement impartiaux, sans émotions humaines ni conflits d’intérêts. Les conseils donnés reposent entièrement sur des analyses statistiques et des principes d’investissement éprouvés. Cette approche basée sur les données peut donner un sentiment d’objectivité et d’équité, renforçant ainsi la confiance des investisseurs dans les stratégies recommandées par leurs robots-conseillers.
Inconvénients
Même si la commodité et la rentabilité des robots-conseillers peuvent les rendre très attrayants pour de nombreux investisseurs, il est important de se rappeler qu’ils présentent certaines limites. La nature automatisée de ces plateformes ne permet pas le même niveau d’adaptabilité et de spécificité que celui que vous pourriez trouver avec les conseillers financiers traditionnels. Ce manque de personnalisation peut donner à certains investisseurs plus avancés le sentiment que leurs besoins et circonstances uniques ne sont pas pleinement satisfaits.
Les robots-conseillers ont tendance à utiliser des stratégies et des structures de portefeuille standardisées, souvent basées sur des groupes d’actifs présélectionnés, tels que les fonds indiciels négociés en bourse (ETF). Même si ces fonds peuvent offrir une exposition diversifiée à de nombreuses classes d’actifs, cette approche peut également limiter la gamme d’options d’investissement.
Si vous souhaitez surperformer le marché, un robot-conseiller n’est peut-être pas le meilleur choix pour vous. La plupart sont construits autour de la théorie moderne du portefeuille (MPT), qui met l’accent sur l’indexation passive et la gestion prudente des risques pour des rendements supérieurs au marché. Les conseillers financiers traditionnels peuvent donner accès à un large éventail d’outils et de stratégies financières, qui peuvent inclure des actions individuelles, des options et des investissements alternatifs. Pour ceux qui cherchent à obtenir des rendements supérieurs grâce à des stratégies d’investissement plus agressives, un conseiller financier traditionnel peut être plus approprié.
Un autre inconvénient vient de l’absence du facteur humain. Malgré leur complexité, ces plateformes peuvent ne pas être équipées pour saisir les nuances des situations financières individuelles ou pour porter des jugements basés sur des situations complexes.
Par exemple, l’algorithme peut ne pas toujours comprendre que vous planifiez un événement majeur dans votre vie, comme l’achat d’une maison ou le démarrage d’une nouvelle entreprise, ce qui pourrait avoir un impact significatif sur votre stratégie financière. Ce manque de contexte personnel peut conduire à des décisions d’investissement qui ne correspondent pas entièrement à votre contexte financier global. Cela dit, de nombreux conseillers en robots Avoir s’adapte à ce défi en permettant aux utilisateurs de définir des objectifs ou des périodes spécifiques.
Certaines plateformes font désormais appel à des conseillers humains que les clients peuvent contacter pour obtenir de l’aide et des conseils. Ces conseillers humains offrent une couche supplémentaire de personnalisation et peuvent vous aider à gérer des situations financières complexes. Cependant, il est important de noter que ces conseillers n’influencent ou ne modifient généralement pas directement le portefeuille d’investissement d’un client en raison de la nature largement automatisée des robots-conseillers. Ils agissent davantage comme des guides et des ressources au lieu d’avoir la pleine autorité pour agir en votre nom comme un conseiller financier traditionnel.
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Frais de gestion faibles
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Minimums de compte faibles
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Gestion et suivi automatisés des investissements
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Stratégie d’investissement objective et éprouvée
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Manque de contact humain
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Portée et stratégies d’investissement limitées
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Il n’y a pas de place pour des stratégies agressives ou complexes
Devriez-vous utiliser Robo-Advisor ?
Lorsque vous décidez de vous inscrire ou non auprès d’un robot-conseiller, vous devez prendre en compte certains éléments. Dans certains cas, un conseiller humain peut encore s’avérer plus judicieux. De plus, tous les robots-conseillers ne sont pas égaux. Certains s’adressent davantage aux investisseurs novices avec une approche totalement non interventionniste, tandis que d’autres permettent une plus grande contribution et une plus grande flexibilité.
Objectifs financiers
Vos objectifs financiers jouent un rôle central pour déterminer si un conseiller en robotique vous convient. Si vos objectifs d’investissement sont simples, comme épargner pour une voiture ou accumuler de l’argent pour la retraite, alors un conseiller en robotique doté d’une approche simple et facile à mettre en œuvre peut suffire.
Frais de robot-conseiller
Même si les robots-conseillers facturent généralement des frais et des minimums inférieurs à ceux des conseillers traditionnels, il est essentiel de se demander si les économies réalisées dépassent réellement les avantages potentiels d’un conseiller financier traditionnel. Les faibles coûts s’accompagnent souvent de compromis sous la forme de conseils moins personnalisés et d’options d’investissement plus limitées.
À l’inverse, même si les conseillers traditionnels coûtent plus cher, ils peuvent fournir des conseils financiers plus complets et personnalisés, ce qui peut créer une meilleure valeur à long terme pour votre portefeuille de placements.
Fonctionnalité
Lorsque vous comparez les robots-conseillers, il est important d’évaluer quelles fonctionnalités sont les plus importantes pour vous. La plupart des robots-conseillers offrent une facilité d’utilisation, un rééquilibrage automatique et une collecte des pertes fiscales, mais leurs services supplémentaires peuvent varier.
Vous souhaiterez peut-être rechercher des services plus complets, tels qu’une planification financière couvrant de nombreux aspects de votre vie, un accès direct à des avis et des recherches d’experts, ou des stratégies d’investissement sur mesure. Par exemple, certains robots-conseillers proposent aujourd’hui des portefeuilles axés sur l’environnement, le social et la gouvernance (ESG) pour les investisseurs soucieux de la société et de l’environnement.
En personne ou en ligne
Une autre considération importante est la valeur que vous accordez à l’interaction humaine dans la gestion de vos finances. Les robots-conseillers, qui sont des plateformes numériques, opèrent en ligne et n’ont pas l’interaction en face-à-face que les conseillers traditionnels peuvent offrir. Cela signifie qu’ils peuvent manquer de compréhension et de réponse à votre situation personnelle spécifique ou offrir un soutien empathique en période de turbulences du marché.
Si vous appréciez le contact humain, la tranquillité d’esprit de parler face à face avec un expert, ou simplement la relation personnelle qui peut se développer avec un conseiller traditionnel, alors un robot-conseiller n’est peut-être pas la meilleure solution pour vous.
Quel est le bénéfice moyen d’un robot-conseiller ?
Les rendements des robots-conseillers varient en fonction de la stratégie d’investissement spécifique utilisée et des conditions de marché en vigueur.
Par exemple, un utilisateur affecté à une stratégie conservatrice fortement axée sur les obligations peut générer des rendements inférieurs mais moins de volatilité. En revanche, les robots-conseillers qui mettent en œuvre des stratégies de croissance agressives sont souvent plus volatils mais peuvent offrir des rendements potentiels plus élevés. Il est important d’adapter votre stratégie de placement à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers.
De plus, cela dépendra des actifs et des fonds spécifiques que le robot-conseiller utilise pour constituer un portefeuille comportant des risques variables. Cependant, étant donné que la plupart des robots-conseillers suivent des stratégies globales similaires et s’appuient sur les mêmes ETF indiciels à faible coût, les rendements pour des niveaux de risque similaires seront plus ou moins comparables au fil du temps.
Pouvez-vous perdre de l’argent avec Robo-Advisor ?
Correct. Comme toute forme d’investissement, il existe toujours un risque de perdre de l’argent en faisant appel à un robot-conseiller. Les marchés peuvent être imprévisibles et aucune forme d’investissement n’est à l’abri de pertes potentielles. Les robots-conseillers, tout comme les conseillers humains, ne peuvent pas garantir les profits ni se protéger pleinement contre les pertes, en particulier en cas de ralentissement des marchés, même avec des portefeuilles bien diversifiés.
Étant donné que la plupart des robots-conseillers ne prennent que des positions longues, lorsque la valeur de ces actifs diminue, la valeur du portefeuille qu’ils ont construit diminue également. Il est important de comprendre votre tolérance au risque et de vous assurer que votre portefeuille y correspond.
Robot-Advisor est-il digne de confiance ?
Correct. La plupart des robots-conseillers sont réglementés par des autorités financières telles que la Securities and Exchange Commission (SEC) et la Financial Industry Regulatory Authority (FINRA) aux États-Unis, ce qui garantit un certain niveau de confiance. Ils sont tenus de suivre les mêmes règles et réglementations que les conseillers financiers traditionnels et sont couverts par une couverture d’assurance de la Securities Investor Protection Corporation (SIPC).
Comme pour tout autre service financier, il est important de faire vos recherches et de faire preuve de diligence raisonnable. Lisez les avis des utilisateurs, comprenez leur structure tarifaire et vérifiez leur inscription auprès des organismes de réglementation. Vous devez également vous assurer qu’ils ont mis en place des mesures pour protéger vos données et vos actifs.
Comment Robot-Advisor gère-t-il les risques ?
Les robots-conseillers gèrent le risque principalement par la diversification, ce qui implique de répartir vos investissements sur de nombreuses classes d’actifs différentes afin de minimiser les pertes potentielles. De plus, ils utilisent des algorithmes conçus pour ajuster votre portefeuille en fonction de l’évolution des conditions du marché et tirer parti de la récolte des pertes fiscales. Notez que même si ces stratégies peuvent aider à gérer les risques, elles ne peuvent pas les éliminer complètement.
Que se passe-t-il si mon conseiller en robots fait faillite ?
Si le robot-conseiller échoue, le scénario le plus probable est que ses actifs sous gestion soient achetés par une société financière rivale et que votre portefeuille y soit transféré. La plupart des robots-conseillers sont membres du SIPC, qui peut protéger les actifs de votre portefeuille jusqu’à une certaine limite en cas de faillite de l’entreprise. Cependant, il est important de noter que SIPC ne protège pas contre les pertes liées aux investissements eux-mêmes.
Vérifiez toujours si le robot-conseiller est membre du SIPC ou d’une organisation similaire dans votre pays.
Conclusion
Déterminer si un conseiller en robotique vous convient dépend en grande partie de vos besoins et préférences personnels. Pour certains, leur simplicité, leur accessibilité et leur moindre coût en font une option très attractive. Cependant, pour ceux qui souhaitent un service plus personnalisé et des stratégies d’investissement plus sophistiquées, le coût supplémentaire peut valoir le coût d’un conseiller financier humain. Comprendre les avantages et les inconvénients peut vous aider à décider si un conseiller en robotique est le bon choix pour vous.
