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Rembourser une hypothèque après 30 ans est un rite de passage courant pour les Américains approchant de l’âge de la retraite, mais ce scénario autrefois courant n’est plus la norme. Les baby-boomers, ceux nés entre 1946 et 1965, ont plus de dettes hypothécaires que les générations précédentes et sont moins susceptibles que les générations précédentes de posséder une maison à la retraite, selon une étude du groupe de recherche économique et stratégique de Fannie Mae.
Ceci est confirmé par les données de la Réserve fédérale montrant que les personnes de 75 ans et plus possèdent plus de dettes hypothécaires que les générations précédentes. Selon une étude distincte, environ 40 à 50 % des Américains dans la soixantaine n’ont plus d’hypothèque, ce qui en laisse encore une grande partie.
La pertinence du remboursement d’un prêt hypothécaire pour les retraités ou ceux qui approchent de la retraite dépend de facteurs tels que le revenu, le montant du prêt hypothécaire, l’épargne et la valeur de la déduction des intérêts hypothécaires.
Leçon principale
- Rembourser un prêt hypothécaire peut être une solution judicieuse pour les retraités ou ceux qui approchent de la retraite s’ils se situent dans une tranche d’imposition sur le revenu inférieure.
- Cela pourrait également profiter aux personnes ayant des prêts hypothécaires à taux d’intérêt élevés ou à celles qui ne bénéficient pas de la déduction fiscale des intérêts hypothécaires.
- En général, retirer de l’argent d’un compte de retraite pour rembourser un prêt hypothécaire n’est pas une bonne idée. Cela pourrait trop réduire votre revenu de retraite.
- Il existe d’autres options à considérer si vous avez un prêt hypothécaire géant, comme la réduction de la taille de votre maison et celle d’une maison qui correspond à votre budget de retraite.
Quand reprendre les versements hypothécaires
Effectuer des versements hypothécaires mensuels est logique pour les retraités, qui peuvent le faire confortablement sans sacrifier leur niveau de vie. Il s’agit souvent d’un bon choix pour les retraités ou ceux qui approchent de la retraite qui se situent dans une tranche d’imposition à revenu élevé, qui ont un prêt hypothécaire à faible taux d’intérêt inférieur à 5 % et qui peuvent bénéficier de la déduction des intérêts hypothécaires.
Cela est particulièrement vrai si le remboursement de l’hypothèque signifie qu’il n’y a aucune économie pour des dépenses imprévues ou des urgences comme les frais médicaux.
A quel âge faut-il rembourser son crédit immobilier ?
Il n’y a pas d’âge précis pour rembourser votre prêt hypothécaire, mais en règle générale, vous devriez être libre de toute dette entre le début et le milieu de la soixantaine.
Vous pourriez le faire si vous prenez votre retraite dans les prochaines années et disposez des liquidités nécessaires pour rembourser votre prêt hypothécaire, surtout si votre argent est dans un compte d’épargne à faible taux d’intérêt. Encore une fois, cela fonctionne mieux pour les personnes disposant de comptes de retraite bien financés et de réserves de liquidités suffisantes pour faire face aux urgences imprévues.
Rembourser votre prêt hypothécaire avant la retraite peut être un véritable soulagement du stress. Vos dépenses mensuelles seront réduites, ce qui vous rendra moins vulnérable aux augmentations soudaines de taxes foncières, aux réparations d’urgence ou aux effets de l’inflation. Vous économiserez sur les paiements d’intérêts en conservant votre prêt hypothécaire.
Entrer dans vos années de retraite sans versements hypothécaires mensuels signifie que vous n’aurez pas à utiliser vos fonds de retraite pour les payer.
Note
Continuer à effectuer des versements hypothécaires mensuels est logique pour les retraités, qui peuvent le faire confortablement et bénéficier de la déduction fiscale des intérêts.
Évitez de puiser dans les fonds de retraite
En général, ce n’est pas une bonne idée de se retirer d’un plan de retraite tel qu’un compte de retraite individuel (IRA) ou 401(k) pour rembourser une hypothèque. Vous serez soumis à la fois à des impôts et à une pénalité pour paiement anticipé si vous retirez l’argent avant l’âge de 59 ans et demi.
Rembourser votre hypothèque au détriment du financement de votre compte de retraite n’est pas non plus une bonne idée. Ceux qui approchent de la retraite devraient cotiser le maximum à leur régime de retraite. Les recherches montrent que la plupart des gens n’épargnent pas suffisamment d’argent pour leur retraite.
Selon Pew, 51 % des Américains craignent de manquer d’argent après avoir arrêté de travailler, et 70 % des retraités auraient aimé commencer à épargner pour leur retraite plus tôt. En outre, le rapport indique également que 56 millions de travailleurs du secteur privé n’ont pas de plan de retraite au travail ; Les salariés sans régime de retraite épargnent moins.
Le rapport poursuit en affirmant que les personnes qui gagnent moins de 75 000 $ mais au-dessus du seuil de pauvreté manqueront leurs objectifs de revenu de retraite d’environ 7 050 $ par an.
Stratégies pour rembourser ou réduire votre prêt hypothécaire
Vous pouvez utiliser certaines stratégies pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt ou au moins réduire vos versements avant la retraite. Effectuer des versements toutes les deux semaines au lieu d’une fois par mois signifie que vous effectuerez 26 versements par an au lieu de seulement 12. Vous pouvez également payer un peu plus à chaque versement hypothécaire mensuel pour réduire le solde de votre prêt.
Une autre option consiste à réduire la taille de votre maison si vous avez une maison plus grande. Vous pouvez acheter une maison plus petite avec les bénéfices de la vente si vous organisez correctement la vente, vous gardant ainsi sans hypothèque. Les pièges incluent la surestimation de la valeur de votre maison actuelle, la sous-estimation du coût d’une nouvelle maison, l’ignorance des implications fiscales de la transaction et l’ignorance des frais de clôture.
Dois-je refinancer mon prêt hypothécaire pour réduire ma mensualité ?
Cela peut être une option les années où les taux d’intérêt hypothécaires sont inférieurs à 5 %. Les taux d’intérêt commencent à augmenter régulièrement en 2022 alors que la Fed lutte contre l’inflation. Il est peu probable que quiconque ait obtenu un prêt hypothécaire ou refinancé pendant des années de taux d’intérêt bas obtienne une meilleure offre dans un avenir proche, même si la Fed a réduit ses taux en 2024 après plusieurs hausses.
Y a-t-il encore beaucoup de retraités qui remboursent leur hypothèque ?
Selon l’« Enquête sur les finances des consommateurs » de la Réserve fédérale, les personnes de 75 ans et plus ont plus de dettes hypothécaires qu’au cours des décennies précédentes : 5 % en 1995, 21,2 % en 2010 et 25 % en 2022 (informations les plus récentes).
Vaut-il la peine de conserver l’hypothèque pour bénéficier de la déduction fiscale des intérêts hypothécaires ?
Les modifications apportées aux lois fiscales fédérales en 2018 ont presque doublé la déduction standard et éliminé de nombreuses déductions détaillées. Depuis, peu d’Américains ont trouvé utile de détailler leurs impôts, même s’ils doivent déduire les intérêts hypothécaires.
La déduction standard pour 2025 est de 15 000 $ pour les déclarants conjoints (contre 14 600 $ en 2024) et de 30 000 $ pour les déclarants conjoints (contre 29 200 $ en 2024). Si vos paiements d’intérêts (plus les déductions diverses que vous pourriez avoir) sont inférieurs à cela, il est préférable de bénéficier de la déduction standard.
Conclusion
Rembourser votre prêt hypothécaire et devenir propriétaire d’une maison avant la retraite peut vous apporter une tranquillité d’esprit, mais ce n’est pas le meilleur choix pour tout le monde. Il est préférable de consulter un conseiller financier si vous êtes à la retraite ou à quelques années de la retraite et de lui demander d’examiner attentivement votre situation pour vous aider à faire le bon choix.
