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Leçon principale
- Les prêts étudiants sont des prêts à tempérament et sont généralement amortis en versements réguliers au fil du temps.
- L’amortissement consiste à répartir les paiements entre le principal et les intérêts, les intérêts étant payés en premier.
- Effectuer des versements supplémentaires sur les prêts étudiants peut réduire le capital plus rapidement et économiser sur les intérêts.
- Les prêts étudiants fédéraux sont généralement amortis sur 10 ans, sur la base d’un plan de remboursement standard.
- Un amortissement négatif se produit si les paiements n’incluent pas les intérêts, ce qui augmente le solde du prêt.
Les prêts étudiants constituent le deuxième type de dette en croissance aux États-Unis, et de nombreuses personnes ne comprennent toujours pas les bases de leur fonctionnement. Il y a beaucoup de désinformation.
Avant de demander votre prêt étudiant, il est important de comprendre ce que signifie la dette amortie et comment votre prêt étudiant correspond à cette définition. Ils sont souvent amortis car il s’agit de prêts à tempérament avec des versements réguliers. Il est important de comprendre l’amortissement afin de pouvoir gérer efficacement les remboursements de votre prêt étudiant. Vous pouvez économiser de l’argent et payer vos impôts plus rapidement.
Que signifie l’amortissement pour les prêts étudiants ?
L’amortissement fait référence à la durée ou au processus de remboursement d’une dette, comme un prêt ou une hypothèque. Ainsi, un prêt hypothécaire sur 30 ans a une période d’amortissement de 30 ans. Les paiements sont généralement effectués à intervalles réguliers – toutes les deux semaines ou mensuellement – et comprennent à la fois le capital et les intérêts.
La période ou le calendrier d’amortissement d’un prêt ou d’une hypothèque qui commence avec la totalité du solde de la dette. Le prêteur calcule ensuite les paiements sur la durée du prêt, y compris le capital et les intérêts. Lorsque le remboursement commence, les paiements comprennent plus d’intérêts que de principal. Mais au fil du temps, la majorité des paiements de l’emprunteur serviront à rembourser le principal jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Comment sont amortis les prêts étudiants ?
La réponse courte est oui. C’est parce qu’il s’agit d’un prêt à tempérament comme d’autres prêts similaires. Les prêts étudiants sont des prêts ponctuels, ce qui signifie qu’ils ne sont pas renouvelables et que vous ne pouvez pas réemprunter le montant que vous avez déjà payé. Ils sont donc amortis.
Cela signifie que chaque mois où un paiement est effectué, une partie de ce paiement est appliquée aux intérêts dus, tandis qu’une autre partie est appliquée au principal du prêt. À chaque versement, le prêt diminue.
Mais n’oubliez pas que même si vos versements restent les mêmes jusqu’à la fin du prêt, la dynamique de vos versements changera. Au fil du temps, une plus grande partie de vos paiements servira à rembourser le capital.
Exemple : Comment fonctionne l’amortissement des prêts étudiants
Les institutions privées telles que Sallie Mae ou Discover accordent souvent des prêts à plus long terme. Par souci de simplicité, l’exemple suivant suppose uniquement un prêt de 60 mois. Supposons qu’un prêt de 20 000 $ à 5 % d’intérêt soit remboursé en 60 versements égaux. Le montant du paiement mensuel est de 377,42 $.
Au cours du premier mois, le solde initial du prêt est de 20 000 $ et des paiements de 377,42 $ sont effectués. D’après les calculs d’amortissement, 294,09 $ de ce paiement sont appliqués au principal et 83,33 $ aux intérêts. Le solde à la fin du premier mois est de 19 705,91 $. Au cours du deuxième mois, 295,32 $ sur le paiement de 377,42 $ sont appliqués au principal et 82,11 $ aux intérêts. Le solde à la fin du deuxième mois est de 19 410,59 $.
Le taux de paiement mensuel appliqué au principal augmente et le montant appliqué aux intérêts diminue. Au mois 60, le solde d’ouverture est de 375,86 $. Au cours du mois, des intérêts seront facturés à 1,56 $, ce qui portera le montant dû à 377,42 $. Cela permet à l’intégralité du paiement de traiter le solde restant.
Stratégies pour optimiser l’amortissement de votre prêt étudiant
L’amortissement peut décourager certains emprunteurs étudiants. En effet, cela signifie qu’une plus grande partie de chaque paiement sera appliquée aux intérêts dus sur le prêt au début de la durée de remboursement. En conséquence, le solde ou le principal dû diminue progressivement, laissant à l’emprunteur le sentiment qu’il y a peu de progrès dans le remboursement du prêt.
Dans certains cas, la mensualité d’un emprunteur peut même ne pas couvrir le montant des intérêts dus, ce que l’on appelle un amortissement négatif. Cela entraîne une augmentation et non une diminution de l’encours des prêts.
Les emprunteurs avec un amortissement négatif peuvent toujours bénéficier d’une remise de prêt étudiant via le programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF) ou un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR). Les emprunteurs peuvent éviter un amortissement négatif et rembourser leurs prêts étudiants plus rapidement en effectuant des versements supplémentaires chaque mois ou en effectuant des versements supplémentaires. Toutefois, ce faisant, il est important de préciser que les trop-payés seront imputés au montant principal du prêt.
Maximiser les avantages d’amortissement des prêts étudiants
Si vous ne voulez pas être contrôlé par la période d’amortissement de votre prêt étudiant, il existe plusieurs façons de vous aider à garder une longueur d’avance.
Tout d’abord, envisagez de payer plus que votre paiement minimum ou requis chaque mois.
Par exemple, si vos paiements sont de 350 $ par mois, envisagez plutôt de payer 400 $, à condition que vous en ayez les moyens. Mais avant de le faire, assurez-vous d’informer le prêteur que vous souhaitez plus d’argent pour rembourser le capital. Vous ne voulez pas que ce montant soit pris en compte dans votre prochain paiement. Payer plus que le paiement requis réduira votre solde de capital plus rapidement et réduira le montant des intérêts que vous devrez.
Deuxièmement, n’oubliez pas que vous pouvez refinancer votre prêt mais seulement si cela vous convient.
Par exemple, vous ne voulez renoncer à aucun des avantages liés aux prêts étudiants fédéraux, tels que l’exonération future du prêt ou le report du paiement des intérêts dans le cas des prêts subventionnés. Cependant, si vous avez un prêt privé, le refinancement peut réduire votre taux d’intérêt, ce qui signifie que vous aurez des mensualités moins élevées et que vous paierez moins au fil du temps.
Qu’est-ce que l’amortissement d’un prêt étudiant ?
L’amortissement est le processus de remboursement d’un prêt par le biais de versements mensuels. Chaque paiement mensuel comprendra une partie utilisée pour payer le capital ainsi que les intérêts. Avec l’amortissement, la plupart de vos paiements serviront à payer les intérêts sur la partie initiale du prêt, tandis que vers la fin, la plupart de vos paiements serviront au remboursement du capital.
Quelle est la durée d’amortissement des prêts étudiants ?
La période d’amortissement des prêts étudiants dépend du type de prêt, des conditions et de votre capacité à rembourser le prêt sur une période déterminée. Pour les prêts fédéraux, le plan standard de remboursement des prêts étudiants est amorti sur 10 ans, date à laquelle le prêt sera intégralement remboursé.
Les prêts étudiants en défaut disparaissent-ils après 7 ans ?
Les prêts étudiants en défaut disparaissent de votre rapport de crédit sept ans après le premier paiement manqué, comme toutes les obligations en défaut. Cela ne veut pas dire que vous ne devez plus d’argent, c’est toujours le cas. Lorsque les prêts étudiants sont en défaut, les créanciers peuvent demander le remboursement. Le gouvernement rembourse le prêt et l’emprunteur doit alors de l’argent au gouvernement plutôt qu’au prêteur initial.
Si la dette est transférée, elle peut réapparaître sur votre rapport de crédit. Au cours de ces sept années, votre pointage de crédit sera affecté négativement et il vous sera difficile d’emprunter de l’argent pour d’autres achats, comme une maison.
Conclusion
Vous pouvez prendre le contrôle en comprenant comment fractionner les paiements et en envisageant des stratégies telles que effectuer des paiements supplémentaires. Payer plus réduit votre capital plus rapidement et évite un amortissement négatif. Mais il est important de préciser que tout paiement supplémentaire sera affecté au principal afin de réduire efficacement le solde.